Решение от 29.05.2023 по делу № 2-367/2023 от 15.02.2023

     Дело № 44RS0026-01-2023-000172-30

(№ 2-367/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2023 г. г.Кострома

Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина,

при секретаре Н.В.Ронжиной,

с участием представителя ПАО Сбербанк О.В.Бекенёвой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Завьялова Д.П. к ПАО «Сбербанк России» об обязании внести изменения в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

Д.П.Завьялов обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» об обязании передать в АО «Объединенное кредитное бюро» (в кредитную историю) информацию об исполнении им обязательств по кредитному договору № от 29 января 2018 г. Требования мотивированы тем, что между ним и ответчиком 29 января 2018 г. был заключен кредитный договор № от 29 января 2018 г. 31 января 2019 г. им было получено от ПАО «Сбербанк России» требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита в размере 207 479,75 руб. по состоянию на 12 января 2019 г. Мировым судьей судебного участка № 32 Свердловского судебного района г. Костромы Д.В.Алешниковой 05 апреля 2019 г. был вынесен судебный приказ № 2-602/2019 от 5 апреля 2019 г. о взыскании с него в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности в размере 218 506,80 руб. В соответствии с банковской выпиской от 21 апреля 2022 г. по кредитному договору № № от 29 января 2018 г. указанная задолженность была погашена 17 февраля 2022 г., в соответствии с информацией об арестах и взысканиях из ПАО «Сбербанк России» от 19 августа 2022 г. судебный приказ № 2-602/2019 от 5 апреля 2019 г. исполнен 18 июля 2022 г. В соответствии со справкой ПАО «Сбербанк России» от 23 августа 2022 г. он действующих кредитных договоров в ПАО «Сбербанк России» не имеет. В соответствии с отчетом о кредитной истории истца от 10 февраля 2023 г. из АО «Объединенное кредитное бюро» он имеет действующий кредитный договор с платежами в 55 месяцев. Данная информация не соответствует действительности, т.к. по информации ПАО «Сбербанк» никаких задолженностей и действующих кредитных договоров он не имеет, судебный приказ № 2-602/2019 от 5 апреля 12019 г. исполнен 18 июля 2022 г. До настоящего времени ПАО «Сбербанк России» являющееся источником формирования его кредитной истории, не передало достоверную информацию об исполнении им полностью кредитного обязательства по кредитному договору. АО «ОКБ» в соответствии с нормами ст. 4,5 и 8 ФЗ «О кредитных историях» вправе вносить изменения в состав сведений его кредитной истории только на основании информации, предоставленной источником формирования кредитной истории. Ответственность за внесение достоверной информации/передачу недостоверной информации в бюро кредитных историй несет источник формирования кредитной истории. Он обратился к ответчику с предложением добровольно устранить указанные нарушения его законных прав и интересов, в ответ на заявление 14 февраля 2023 г. получил ответ, не соответствующий действительности о том, что его кредитная история в АО «ОКБ» отображена корректно.

Истец Д.П.Завьялов в судебное заседание не прибыл при надлежащем извещении, направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие по доводам, изложенным им в исковом заявлении и в ходе судебного разбирательства. Ранее при пояснениях в судебном заседании указывал, что в кредитной истории недостоверной считает информацию в разделе «Действующие кредитные договоры» о задолженности по договору кредитной линии в размере 218506,80 руб.

Представитель ответчика по доверенности О.В.Бекенёва полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению по тем возражениям, что обязательства истца перед ПАО Сбербанк по кредитной карте не исполнены. С истцом был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, ему была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № № от 29 января 2018 г., был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств по кредитной карте банк направил в адрес истца требование о возврате всей суммы задолженности, а впоследствии обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. Выданный судебный приказ № 2-602/2019 о взыскании с Д.П.Завьялова задолженности по кредитной карте в сумме 215 827,66 руб. был отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения. До настоящего времени истец задолженность не погасил, по состоянию на 09.03.2023 задолженность составляет 205 670,53 руб. Данная сумма исчислена при уменьшении суммы задолженности на начисленную неустойку, в связи с введенным мораторием банк принял такое решение. Представленные истцом в подтверждение своей позиции документы не свидетельствуют о полном погашении задолженности по эмиссионному контракту № № от 29 января 2018 г. Ответ на заявление истца от 23.08.2022 о предоставлении информации, содержащий формулировку «наличие действующих кредитных договоров в автоматизированных системах ПАО Сбербанк по состоянию на 21.08.2022 не установлено» не может служить доказательствам погашения задолженности по кредитной карте истцом. ПАО Сбербанк направлял истцу требование о досрочном возврате всей суммы кредита и обратился в суд с требованием о взыскании с истца в судебном порядке задолженности по кредитной карте, вся задолженность по карте стала просроченной, счет кредитной карты был заблокирован по инициативе банка, из чего следует, что кредитных договоров, по которым обязательства Завьялова могли бы исполняться в соответствии с согласованными в договоре условиями (в том числе в части погашения задолженности), между банком и истцом отсутствуют, однако, есть задолженность по счету заблокированной кредитной карты, о которой банк неоднократно информировал истца. Так, в ответе на обращение истца от 15.04.2022 ПАО Сбербанк сообщил истцу, что задолженность по счету кредитной карты не погашена и составляет 218 506,80 руб., далее в ответах на обращения истца от 20.04.2022, 27.04.2022 банк также уведомил клиента о наличии задолженности по кредитной карте. 13.02.2023 и 18.02.2023 Завьялов обратился в банк с заявлением о корректировке кредитной истории в бюро кредитных историй, на что банк сообщил о невозможности проведения указанных мероприятий в связи с наличием задолженности по кредитной карте на 21.02.2023 Содержащаяся в бюро кредитных историй информация о нарушении истцом порядка и срока исполнения кредитных обязательств является актуальной. В настоящее время готовится иск в суд о взыскании с Д.П.Завьялова задолженности по договору о кредитной карте, окончательную сумму задолженности определит суд.

Третье лицо АО «Объединенное кредитное бюро» в суд своего представителя не направило.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом.

Целями настоящего Федерального закона являются повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности предоставления и возврата заемных средств, а также создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ст. 1).

В ст. 3 ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» определены основные понятия, такие как:

- кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

- кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом;

- источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В силу п. 1 ст. 5 ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения (пп. 3.1. ст. 5).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории), в том числе, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, об общей сумме обязательств.

Как следует из материалов дела, 29 января 2018 г. на основании заявления Д.П.Завьялова на получение кредитной карты <данные изъяты> между ПАО Сбербанк и Д.П.Завьяловым был заключен договор № № на предоставление возобновляемой кредитной линии путем выдачи кредитной карты <данные изъяты>, по которому банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 205 000 руб. с процентной ставкой в размере 23,9% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Истцу открыт счет для учета операций по карте №. Договор был заключен путем подписания сторонами индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк.

Согласно п. 2.1. индивидуальных условия договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности – сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном общей задолженности, включая платы предусмотренные тарифами банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5. индивидуальных условий). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п. 2.6. индивидуальных условий).

14 января 2019 г. и 31 января 2019 г. ПАО Сбербанк направлял в адрес Д.П.Завьялова требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, указав в требовании о том, что сумма предоставленных банком Д.П.Завьялову кредитных средств составила 190502,53 руб. Платежи в счет погашения задолженности по карте не производились, что привело к образованию просроченной задолженности. Общая сумма задолженности по состоянию на 12.01.2019 составляет 207 479,75 руб. и состояла из непросроченного основного долга 143623,96 руб., просроченного основного долга 46878,57 руб., процентов за пользование кредитом 3185,75 руб., просроченных процентов за пользование кредитом 6277,30 руб., неустойки 7514,17 руб. Банк требовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок не позднее 02.03.2019.

05 апреля 2019 г. мировым судьей судебного участка № 32 Свердловского судебного района г. Костромы вынесен судебный приказ № 2-602/2019 о взыскании в пользу ПАО Сбербанк России с должника Завьялова Даниила Петровича задолженности по кредитной карте № 4854630057602628 за период с 19.05.2018 по 04.03.2019 в сумме 215 827,66 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2679,14 руб., всего 218 506,80 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 32 Свердловского судебного района г. Костромы судебный приказ № 2-602/2019 от 05.04.2019 отменен в связи с поступившим от должника заявлением об отмене судебного приказа с ходатайством о восстановлении срока для принесения возражений.

15 апреля 2022 г. Д.П.Завьялов обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении справки о полном отсутствии обязательств перед ПАО Сбербанк.

В ответ на заявление ПАО Сбербанк предоставил информацию о том, что на имя физического лица Д.П.Завьялова, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наличие действующих кредитных договоров в автоматизированных системах ПАО Сбербанк по состоянию на 18.04.2022 не установлено.

Впоследствии истец неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с различными обращениями.

Так, в ответе на обращение № от 15.04.2022 о предоставлении справки о задолженности, ПАО Сбербанк сообщил, что задолженность по счету кредитной карты <данные изъяты> не погашена и составляет 218 506,80 руб., запрашиваемые документы можно получить в офисе банка по номеру обращения с паспортом.

В ответе на обращение Д.П.Завьялова № от 20.04.2022 о перевыпуске кредитной карты ПАО Сбербанк указал, что по состоянию на 22.04.2022 задолженность по кредитной карте <данные изъяты> составляет 218 506,80 руб., необходимо погасить просроченную задолженность, оформить заявление на закрытие счета кредитной карты, после закрытия счета кредитной карты обратиться в банк для выпуска новой кредитной карты, у банка отсутствуют основания для перевыпуска новой кредитной карты.

В ответе на обращение Д.П.Завьялова № от 27.04.2022 о предоставлении ответа о причинах отказа в перевыпуске кредитной карты ПАО Сбербанк указал, что ранее предоставлен ответ по обращению №, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд с исковым заявлением, счет кредитной карты заблокирован. Необходимо погасить просроченную задолженность, оформить заявление на закрытие счета кредитной карты, у банка отсутствуют основания для перевыпуска кредитной карты. Основание принятого решения – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Согласно кредитной истории, сформированной на дату 10 февраля 2023 г. сервисом Объединенного кредитного бюро в отношении Д.П.Завьялова, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, представленной истцом в материалы дела, на странице 7 указано о наличии действующих кредитных договоров, в том числе, с ПАО Сбербанк договора займа (кредита) – кредитная линия с лимитом задолженности, размер/лимит кредитования 190 502,53 руб., задолженность на дату последнего платежа 218 506,80 руб., просроченная задолженность 218 506,80 руб., просрочка – 55 месяцев.

В связи с полученными данными Д.П.Завьялов обратился в ПАО Сбербанк по вопросу корректировки кредитной истории.

В ответе на обращение № от 13.02.2023 ПАО Сбербанк сообщил, что за все время пользования кредитной картой <данные изъяты> Д.П.Завьяловым многократно допускались просрочки по оплате обязательных платежей, вся информация по кредитной карте передается в бюро кредитных историй в соответствии с действующим законодательством, банк передает данные в АО «Объединенное кредитное бюро» и в ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро», информация в БКИ отражена корректно, основания для отзыва отсутствуют.

В ответе на обращение № от 18.02.2023 ПАО Сбербанк сообщил, что ранее предоставлен ответ по обращению № от 13.02.2023, 13.01.2020 между Д.П.Завьяловым и банком заключен кредитный договор №, в рамках которого выпущена кредитная карта <данные изъяты>, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк обратился в суд для взыскания задолженности, 05.04.2019 вынесен судебный приказ № 2-6021/2019 на взыскание задолженности по кредитной карте и госпошлины в общей сумме 218 506,80 руб., по состоянию на 20.02.2023 счет кредитной карты заблокирован статусом «решение суда по задолженности»; по состоянию на 21.02.2023 просроченная задолженность по кредитной карте <данные изъяты> составляет 218 506,8 руб. За время пользования кредитной картой допускались просрочки по оплате обязательных платежей, вся информация по кредитной карте передается в бюро кредитных историй в соответствии с действующим законодательством, банк передает данные в АО «Объединенное кредитное бюро» и в ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро», информация в БКИ отражена корректно, основания для отзыва отсутствуют.

Представителем ответчика в подтверждения наличия задолженности по кредитной карте Д.П.Завьялова в материалы дела представлены отчеты по кредитной карте за общий период с 29 января 2018 г. по 28 февраля 2023 г.

Каждый отчет включает в себя детализацию операций по счету карты помесячно, указание суммы общей задолженности нарастающим итогом по 28 июня 2019 г. включительно.

В период с 28 июня 2019 г. по 28 августа 2020 г. сумма общей задолженности не менялась и составляла 218 506,80 руб., из которых просроченные платежи 205 670,53 руб., неустойка – 12836,27 руб.

С 29 августа 2020 г. сумма общей задолженности уменьшалась до 205 670,53 руб., т.к. неустойка стала составлять 0 руб. Указанная сумма общей задолженности отражена в отчетах по кредитной карте по 28 января 2022 г.

В период с 29 января 2022 г. по 28 февраля 2023 г. в отчетах по кредитной карте вновь значится сумма общей задолженности не менялась и составляла 218 506,80 руб., из которых просроченные платежи 205 670,53 руб., неустойка – 12836,27 руб.

Кроме того, представителем ответчика представлена справка о задолженности по кредитному контракту № по состоянию на 09.03.2023, из которой следует, что период пользования картой с 29.01.2018 по 06.11.2018, сумма предоставленных кредитных средств – 190 502,53 руб., общая просроченная задолженность – 205 670,53 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 190 502,53 руб., просроченные проценты – 15 168 руб., неустойка – 0 руб.

Истец требует обязать ответчика внести в свою кредитную историю запись о полном отсутствии обязательств по кредитному договору № от 29.01.2018, но, по мнению суда, доказательств отсутствия у него задолженности по кредитному договору Д.П.Завьялов не предоставил. Такими доказательствами могут быть вступившее в законную силу решение суда, которым отказано в удовлетворении иска банка о взыскании кредитной задолженности, а также платежные документы о внесении денежных средств в погашение кредита в сроки, установленные условиями кредитного договора. В материалы дела истцом они не представлены. Факт отмены вынесенного в отношении Д.П.Завьялова судебного приказа по заявлению должника не свидетельствует об отсутствии задолженности, так как банк вправе после отмены судебного приказа обратиться в суд в порядке искового производства, при рассмотрении дела судом будет установлена наличие задолженности и её сумма. При рассмотрении настоящего дела суд не делает вывод об установленной сумме задолженности, предметом иска это не является, но оснований для удовлетворения требований истца при вышеуказанных обстоятельствах не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 5 ░░░░ 2023 ░.