Решение от 31.08.2015 по делу № 33-4581/2015 от 25.08.2015

Судья Логинов С.С. Дело № 33-4581/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Ауловой Т.С. и Ошманкевича Р.А.,

при секретаре Красавцевой Т.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании 31 августа 2015 года дело по апелляционной жалобе представителя Морозовой М.А. – Штых С.В., действующей по доверенности от <Дата обезличена>, на решение ... городского суда Республики Коми от <Дата обезличена>, по которому:

исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Морозовой М.А. удовлетворены.

Взысканы с Морозовой М.А. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере ..., уплаченная госпошлина в размере ..., всего взыскано ... рублей.

Заслушав доклад судьи Ивановой Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Морозовой М.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в общей сумме ...., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в размере ...., просроченных процентов в размере ...., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ...., уплаченной государственной пошлины в сумме ....

В обоснование заявленных требований указал, что между банком и Морозовой М.А. заключен договор кредитной карты от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, обязательства по которому ответчик исполняла ненадлежащим образом. В связи с этим банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий <Дата обезличена> расторг указанный договор путем выставления Морозовой М.А. заключительного счета. На дату расторжения договора задолженность ответчика в указанном выше размере была зафиксирована банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не производилось. В установленный договором 30-дневный срок после даты формирования заключительного счета Морозова М.А. в добровольном порядке образовавшуюся задолженность не погасила, в связи с этим банк вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Морозова М.А., также извещенная надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание не явилась, доказательства уважительности неявки суду не представила.

Ее представитель Штых С.В., действующая по доверенности от <Дата обезличена> заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что денежные средства по кредитной карте Морозова М.А. не использовала, в <Дата обезличена> они были похищены в размере .... неустановленным лицом. По данному факту ответчик обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, по результатам проверки которого постановление об отказе в возбуждении уголовного дела она не получала. В связи с этим полагала, что Морозова М.А. не должна нести ответственность за обязательства, которые она на себя не принимала.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Штых С.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, Морозова М.А. на протяжении длительного времени являлась держателем кредитной карты и в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> осуществляла операции с ее использованием, добросовестно оплачивая кредит и пополняя счет. Однако, впоследствии денежными средствами, находящимися на кредитной карте, незаконно распорядились не установленные лица для приобретения авиабилетов на граждан иного государства. По данному факту по заявлению ответчика правоохранительными органами проводится предварительная проверка, решение по которой не принято. В связи с указанным считает, что Морозова М.А. не должна нести ответственность за образовавшуюся по договору кредитной карты задолженность. Кроме того, с учетом изложенных обстоятельств и материального положения ответчика, которая является пенсионером, получает пенсию, не работает и совместно с супругом исполняет обязательства по другому кредитному договору с ежемесячным платежом в сумме ...., полагает завышенным размер предъявленной банком к взысканию неустойки. Просит суд применить положение статьи 333 ГК РФ и снизить размер процентов до разумных пределов.

Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Материалами дела подтверждается, что <Дата обезличена> Морозова М.А. заполнила анкету-заявление, в которой просила ответчика заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, в рамках которого банк обязался выпустить на имя истца кредитную карту с лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком в соответствии с «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в Банке в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления».

При этом из анкеты-заявления также следует, что Морозова М.А. понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации банком карты.

В соответствии с п. п. 3.3, 3.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденных приказом председателя Правления банка от <Дата обезличена> <Номер обезличен> (далее - Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьи лицам.

<Дата обезличена> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Морозовой М.А. заключен договор <Номер обезличен> на выпуск и обслуживание кредитной карты с кредитным лимитом ... рублей.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 30 000 руб., получив кредитную карту, Морозова М.А. произвела активацию, тем самым приняв на себя обязательства вернуть банку кредит в соответствии с установленными условиями в определенные сроки.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт обязательства полежали исполнению ответчиком на основании ежемесячно формируемого и направляемого банком счет-выписки, в котором отражаются все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы), штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и даты минимального платежа. Минимальный платеж подлежал оплате ежемесячно. В соответствии с пунктом подп. 7.2, 7.4 п. 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банком начислялись проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Основная сумма кредита и проценты подлежали оплате ответчиком в течение всего срока кредита до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с положениями Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) продукт «Тинькофф Платинум», тарифный план 1.0: беспроцентный период составляет до ... дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых; плата за обслуживание карты – ... рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – ...% (плюс ... рублей), плата за предоставление услуги «CMC-банк» - ... рублей, минимальный платеж – ...% от задолженности (минимально ... рублей); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – ... рублей, второй раз подряд – ...% от задолженности (плюс ... рублей) и третий и более раз подряд – ...% от задолженности (плюс ... рублей); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – ...% в день; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – ...% в день; плата за включение в программу страховой защиты – ...% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности ... рублей и комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – ...% (плюс ... рублей).

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В таком случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета ... % от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Поскольку ответчиком систематически не исполнялись обязательства по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который ответчик должна была оплатить в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4. общих условий).

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору по состоянию на <Дата обезличена> составила ... из которых кредитная задолженность составляет - ...., проценты – ...., штрафы и иные платы – ....

Суд первой инстанции, установив, что Морозовой М.А. обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, чем были нарушены изложенные выше требования Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 819, 845 - 847 ГК РФ, пришел к правильному выводу об обоснованности требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Приведенные в апелляционной жалобе в подтверждение необоснованного взыскания судом с Морозовой М.А. задолженности по договору доводы представителя Штых С.В. о несанкционированном списании денежных средств с кредитной карты ответчика третьими лицами являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана подробная и правильная правовая оценка в решении, оснований не согласиться с которой судебная коллегия не усматривает.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из анализа Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка они не предусматривают права клиента в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору кредитной карты в случае несанкционированного списания денежных средств со счета клиента.

Пункт 1 статьи 401 ГК РФ презюмирует невиновность лица в неисполнении обязательства, если оно при той ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░ 2, 3 ░░░░░░ 401 ░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ 3.8 ░░░░░░ 3 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░-░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░-░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░/ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░/ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░. 3.12 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░. 3.12 ░. 3 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ VISA ░/░░░ MasterCard, ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 55, 56 ░ 67 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ...) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 401 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ... ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: