Решение по делу № 2-1322/2016 от 09.03.2016

№ 2-1322/2016

Решение

Именем Российской Федерации

    15 апреля 2016 года город Оренбург

    Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

    председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

    при секретаре судебного заседания К.В. Рябовой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ряховской Е.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными,

установил:

Ряховская Е.В. обратилась в суд с названным иском, указав что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во-первых, в договоре не указаны: полная сумма, подлежащая выплате; проценты кредита в рублях; полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия его заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.

В-третьих, в соответствии с п.<данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>, однако полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями закона о защите прав потребителей.

В-четвертых, в соответствии с п.<данные изъяты> индивидуальных условий договора неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, и просит об её уменьшении.

В-пятых, вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> рублей.

В-шестых, поскольку кредитный договор не соответствует законодательству о защите прав потребителей, сделка является недействительной.

Ряховская Е.В. просит суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты Индивидуальных условий кредитного договора недействительными, а именно п.<данные изъяты>, п.<данные изъяты> в части недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст.6 Закона № 353-ФЗ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание Ряховская Е.В. не явилась, извещена надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился извещен надлежаще, о причине неявки не сообщил, не просил от отложении судебного разбирательства.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым заключенный договор может быть расторгнут по требованию одной стороны.

    Согласно ст.450 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ряховской Е.В. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в размере <данные изъяты> сроком возврата – <данные изъяты> месяцев с условием уплаты процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на истца возложена обязанность указать фактические обстоятельства, являющиеся основанием для расторжения договора, и представить доказательства таких обстоятельств. Определение получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

Истцом не указаны такие обстоятельства и не представлены доказательства обоснованности требования о расторжении договора, соответственно, основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора отсутствуют.

Согласно ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии со ст.6 названного закона, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора (п.п.<данные изъяты> проценты в размере, указанном выше, начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в первом месяце использования кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы потребительского кредита (с нарушением цели использования потребительского кредита), процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату). Размер платежа по кредиту установлен в размере <данные изъяты>, срок платежа по кредиту – по <данные изъяты> число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту <данные изъяты>. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту <данные изъяты>. Общая сумма по кредиту в течение всего срока действия договора <данные изъяты>. Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. К индивидуальным условиям договора потребительского кредита приложен график-памятка, действующий в случае расходования заемщиком предоставленных по договору кредитных средств путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит <данные изъяты>% суммы кредита). В названном графике-памятке указаны размеры ежемесячных платежей с разделением сумм, направляемых на погашение основного долга, процентов, а также остаток задолженности по кредиту, общая сумма всех ежемесячных взносов. В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердила, что Банком ей предложено ознакомиться с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Законом РФ «О защите прав потребителей», и задать любые уточняющие вопросы до подписания индивидуальных условий договора. В правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита указана полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

С учетом изложенного, суд находит необоснованным довод истца о предоставлении ей неполной информации о стоимости кредита. Информация кредитором предоставлена в полном объеме и в процентном, и в денежном выражении, с указанием всех условий возможного изменения процентной ставки. Полная сумма всех выплат по кредиту также названа в условиях договора. Указанные в договоре сведения о полной стоимости кредита соответствует требованиям, предусмотренным ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основания для признания недействительными условий договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита отсутствуют.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.395 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Таким образом, законом предусмотрена возможность согласования сторонами иного размера неустойки, подлежащего уплате при просрочке исполнения денежного обязательства.

    В соответствии с ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Судом установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (п<данные изъяты>) заемщик при ненадлежащем исполнении условий договора обязан оплатить кредитору пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Размер установленной неустойки не превышает предусмотренного законом предела. Основания для признания условия договора о размере неустойки недействительным отсутствуют.

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Ряховской Е.В. и ОАО ИКБ «Совкомбанк», соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закона РФ «О защите прав потребителей». Договор содержит всю необходимую информацию о существенных условиях, о правах и обязанностях сторон. Размер кредита, размер процентов, уплачиваемых заемщиком за пользование кредитными средствами, общая сумма платежей по кредиту указаны в договоре и в графике платежей по кредитному договору. Истцом не указано – в чем заключается нарушение её прав вследствие заключения указанного договора. Основания для взыскания с кредитора компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    в удовлетворении исковых требований Ряховской Е.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании условий договора недействительными отказать.    

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 20.04.2016.

    Судья М.Е. Манушина