Решение по делу № 33-7511/2015 от 08.07.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Абросимова А.А. 33-7511/2015

     А-33

15 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.

судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Ю.Б.

при секретаре Ермошкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.

гражданское дело по иску Лавилиной ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Лавилиной И.А.

на заочное решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2015 г., которым иск удовлетворен частично, с ПАО «Восточный экспресс банк» взысканы в пользу Лавилиной И.А. <данные изъяты> руб., включая излишние суммы комиссии за снятие наличных <данные изъяты> руб. и штрафа за просрочку минимального платежа <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб., государственная пошлина в доход местного бюджета <данные изъяты> руб., в удовлетворении иска в остальной части отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Лавилина И.А. обратилась с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», реорганизованному в ПАО «Восточный экспресс банк», о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что <дата> между нею и ответчиком был заключен договор кредитования счета и эмиссии банковской карты, по условиям которого ответчик обязался осуществить кредитование открытого на имя истца банковского счета в пределах лимита <данные изъяты> руб. на срок до востребования под 35% годовых, кредитом она пользовалась в 2012 г. и полностью его погасила; в дальнейшем лимит был увеличен до <данные изъяты> руб., истец вновь воспользовалась кредитом в июле 2014 г., получив его в размере <данные изъяты> руб. без использования банковской карты в кассе банка ответчика, который незаконно удержал с нее <данные изъяты> руб. за операцию по обналичиванию денежных средств, и при последующем погашении кредитной задолженности также незаконно взимал комиссии за внесение средств как через банкомат по <данные изъяты> руб., так и через кассу по <данные изъяты> руб. за каждую операцию; кроме того, при отсутствии просрочек, ответчик удержал штраф за неисполнение в срок минимального платежа в размере <данные изъяты> руб. Просила признать недействительной сделку по кредитной карте, взыскать с ответчика в свою пользу всю выплаченную начиная с июля 2014 г. сумму кредитной задолженности в <данные изъяты> руб., включая комиссии за внесение средств через банкомат и через кассу, а также незаконно удержанные штраф <данные изъяты> руб. и комиссию за снятие наличных <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя <данные изъяты> руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Судом поставлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе Лавилина И.А. просит об отмене решения суда, считая его

незаконным в той части, которой в удовлетворении иска отказано, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении, а также на представленные доказательства, полагая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, предусмотренных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а в силу ст.16 последнего условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Материалами дела установлено, что Лавилина И.А. обратилась <дата> г. в ОАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный»), реорганизованное впоследствии в ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением № (л.д.111-112), в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета с использованием кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются данное заявление, Тарифы кредитования с использованием кредитных карт, Тарифы за обслуживание по кредитным картам, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ознакомлена; а также просила открыть текущий банковский счет (далее - ТБС) в валюте счета – рубли РФ, установить лимит кредитования <данные изъяты> руб., в пределах которого осуществить кредитование ТБС, выдать персональную кредитную карту Viza Elektron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Согласно указанного заявления, кредитная карта подлежит передаче клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение Банка, либо позвонив в информационную службу Банка по телефону.

В разделе «данные о кредитовании счета» настоящего заявления указано на установленные комиссии, в том числе: за прием наличных денежных средств в погашение кредита - через кассу данного банка <данные изъяты> руб., через платежные терминалы данного банка – <данные изъяты> руб., за снятие наличных денежных средств при использовании карты Viza Elektron Instant Issue в банкоматах и ПВН данного банка, НКО «ОРС» и иных банков – 3,5% от суммы операции, но не менее <данные изъяты> руб.; а также установлен штраф за просрочку минимального обязательного платежа 3% от его суммы, но не мене <данные изъяты> руб., и что заемщик выражает согласие на способ оплаты комиссий, в том числе, за счет средств кредита.

Заявление клиента Лавилиной И.А. Банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв <дата> на ее имя текущий банковский счет № и выпустив персональную кредитную карту, полученную истцом и активированную <дата> г., а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита <данные изъяты> руб., в период с указанной даты истцом осуществлялось использование кредитных средств, задолженность была погашена полностью <дата> (выписка по счету л.д.113)

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора <дата> в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Как следует из выписки по счету на имя истца, в период с <дата> ею вновь осуществлялось использование кредитных средств исключительно путем получения наличных из кассы Банка ответчика <дата> и <дата> в суммах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. без использования карты Viza Elektron Instant Issue, на что указывает вид операции без ссылки на транзакцию по карте (л.д.113), а также копии представленных истцом расходных кассовых ордеров (л.д.11-12), за каждую из которых за счет кредитных средств удержаны комиссии за снятие наличных в размерах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.

Погашение кредитной задолженности осуществлялось истцом как с использованием указанной банковской карты через терминал банка ответчика, при этом удержана комиссия за прием денежных средств в погашение кредита <дата> г., <дата> и <дата> по 90 руб. каждый раз, а всего <данные изъяты> руб. (чеки терминала ОАО КБ «Восточный» л.д.16-18); так и путем внесения денежных средств в кассу данного банка и удержана комиссия <данные изъяты> руб. за прием наличных для зачисления на текущий банковский счет <дата> и <дата> по <данные изъяты> руб. за каждый раз (выписка по счету л.д.115-117).

Отказывая при изложенных обстоятельствах в удовлетворении требований истца в части взыскания комиссий за прием денежных средств в погашение кредита через кассу и терминалы банка ответчика, а также частично осуществляя взыскание комиссии за снятие наличных в размере <данные изъяты> руб., как полученной ответчиком излишне вопреки размерам вышеуказанных тарифов, суд руководствовался нормами ст.ст.779 и 851 ГК РФ, и исходил из того, что операции, за которые взимались спорные комиссии, являются самостоятельными услугами ответчика, оказание которых не охватывается кредитным правоотношением, в связи с чем, подлежат оплате истцом.

С такими выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права и не соответствуют обстоятельствам дела.

Так, ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Типовых условий кредитования счета ОАО КБ «Восточный», на условиях которых заключен данный смешанный договор банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, следовательно, ответчик не доказал, что между ним и истцом достигнуто соглашение по существенным условием данного договора относительно перечня операций, совершаемых с использованием кредитной карты, и что получение истцом наличных денежных средств со счета, тем более без использования кредитной карты – это самостоятельная расчетная операция, при осуществлении которой она реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств.

Напротив, согласно раздела «данные о кредитовании счета» заявления Лавилиной И.А. от <дата> о заключении договора о выпуске и обслуживания банковской карты, соглашения о кредитовании счета с использованием кредитной карты, спорная комиссия установлена за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН данного банк, НКО «ОРС» и иных банков исключительно с использованием карты Viza Elektron Instant Issue. Однако, выдача кредита <дата> и <дата> в суммах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. произведена ответчиком наличными из кассы без использования карты Viza Elektron Instant Issue, в связи с чем комиссия за снятие наличных в размерах <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. произведена ответчиком неосновательно, вопреки условиям заключенного с истцом договора.

Также судебная коллегия не соглашается с выводом суда в решении о соответствии требованиям закона и условиям договора сторон спора взимание ответчиком с истца комиссий за прием платежей для зачисления на банковский счет истца, открытый в Банке ответчика, как через его же платежные терминалы в размере <данные изъяты> руб., так и через кассу данного Банка <данные изъяты> руб. за каждую операцию, поскольку внесение таких платежей является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем, действия Банка ответчика по принятию денежных средств непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются возмездной услугой в смысле 779 ГК РФ.

Следовательно, указанные комиссии получены ответчиком по ничтожным условиям договора, противоречащим требованиям закона и нарушающим права потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь пунктами 3 и 4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда о частичном удовлетворении иска Лавилиной И.А., осуществив взыскание в ее пользу с ответчика неосновательно полученные комиссии: за снятие наличных в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), за прием платежей для зачисления на банковский счет в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), что также влечет изменение решения в части размера взысканного судом штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей РФ», подлежащего увеличению до <данные изъяты> руб. с учетом правильно взысканных судом первой инстанции с ответчика в пользу истца излишне удержанного штрафа <данные изъяты> руб. за просрочку минимального платежа в погашение кредитной задолженности, компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Вывод суда о том, что штраф за просрочку минимального платежа в погашение кредитной задолженности, являющийся по правовой природе неустойкой (пеней) за неисполнение денежного обязательства в срок, основан на правильном применении норм материального права и условиях заключенного сторонами договора, основания для его взыскания ответчиком с истца во внесудебном порядке подтверждаются выпиской по счету о не исполнении в срок минимального платежа, размер штрафа <данные изъяты> руб. рассчитан судом правильно исходя из суммы неисполненного обязательства (3% от суммы минимального платежа <данные изъяты> руб.), и поскольку ответчик удержал указанный штраф в размере <данные изъяты> руб., суд обоснованно осуществил взыскание с ответчика излишне удержанный штраф <данные изъяты> руб.

При этом оснований для увеличения взысканной судом в пользу истца компенсации морального вреда судебная коллегия не находит, считая ее в соответствии с требованиями ст.151, ст.1101 ГК РФ разумной и достаточной, в том числе и с учетом обстоятельств нарушения ответчиком прав истца в связи с неосновательным взиманием комиссий за снятие наличных, за прием платежей для зачисления на банковский счет.

Решение суда в остальной части, в том числе об отказе в удовлетворении требования истца о признании недействительным заключенного 29.06.2012 г. с ответчиком договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, и взыскании всей уплаченной с 26.07.2014 г. в погашение кредитной задолженности суммы в <данные изъяты> руб., судебная коллегия считает законным и обоснованным, не подлежащим отмене по доводам апелляционной жалобы, основанным на неправильном применении норм материального права, поскольку в обоснование такие требований истец ссылалась на незаконность установленных вышеуказанных комиссий, а также на ненадлежащее уведомление ее ответчиком о сроках и размерах платежей в погашение кредитной задолженности, что не влечет недействительность договора в целом.

Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2015 г. о частичном удовлетворении иска Лавилиной И.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» изменить, увеличив общий размер взысканной с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лавилиной И.А. суммы до <данные изъяты> руб. и ее составных частей, включая комиссии за снятие наличных <данные изъяты> руб., за прием платежей для зачисления на банковский счет <данные изъяты> руб. штраф за просрочку минимального платежа <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб.

В остальной части настоящее решение оставить без изменения, апелляционную жалобу Лавилиной И.А. – без удовлетворения.

Председательствующий                        В.Б.Федоренко

Судьи                                    Е.Ю.Ашихмина

                                        Ю.Б.Тихонова