Решение от 05.12.2016 по делу № 2-8274/2016 от 28.06.2016

Дело № 2-8274/2016                                                       5 декабря 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи     Уланова А.Н.,

при секретаре                 Рунове Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рябых М. П. к публичному акционерному обществу «СКБ-банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-страхование Жизнь» о признании кредитного договора недействительным в части заключения договоров страхования и взимания страховых премий, взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рябых М.П. обратился в Красносельский районный суд Санкт-Петербурга с вышеуказанным иском, в котором просит суд признать недействительным кредитный договор №40214350045 от 21 мая 2015 года в части обязательного заключения договоров страхования и взимания страховых премий, взыскать с ответчиков сумму неосновательного обогащения в размере <...>, неустойку в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, расходы на представителя в размере <...>, убытки по кредитному договору в размере <...>, штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что между ним и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор, по условиям которого, в том числе, истец согласился на заключение договоров страхования с ООО «Альфа-страхование Жизнь», на оплату сумм страховых премий за счёт кредитных средств.

Истец полагал, что имеет место ограничение его права на свободу договора, навязанность услуги по страхованию, не доведена информация о возможных страховых компаниях.

Отсутствие права выбора страховой компании, самой возможности отказа страхования, также отсутствие письменного договора страхования, истец рассматривал как условия его недействительности.

Поскольку страхование оплачено за счёт кредита, истец полагал, что понёс убытки в сумме процентов на сумму страхования, также саму сумму считал неосновательным обогащением ответчиков.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства дела надлежащим образом.

Ответчики, извещенные о времени и месте слушания дела, своих представителей в зал судебных заседаний не направили, ходатайств об отложении не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Суд в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации); односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 21 мая 2015 года между Рябых М.П. и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №40214350045, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <...> сроком до 21 мая 2020 года с условием уплаты годовых процентов за пользование кредитом в размер 29,9%.

Каких-либо условий об обязательном страховании кредитный договор не содержит.

Вместе с тем, 21 мая 2015 года истец и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заключили договор страхования, о чём выдан полис страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов (л.д.17).

Страховая премия установлена сторонами в размере <...>.

Кроме этого между Рябых М.П. и ОАО «АльфаСтрахование» также заключен договор страхования финансовых рисков, о чём выдан полис страхования, страховая премия определена в размере <...>.

Из представленной выписки из лицевого счёта следует, что Банк предоставил истцу кредит в размере <...>, выдав данные средства наличными (л.д.21).

Со стороны Банка суду представлены приходные кассовые ордера: №147473 от 21 мая 2015 года на сумму <...>, согласно которому Рябых М.П. внёс средства в счёт оплаты страховой премии для перечисления в адрес страховой компании ОАО «АльфаСтрахование», средства перечислены Банком (л.д.58, 56-57); №147339 от 21 мая 2015 года на сумму <...>, согласно которому Рябых М.П. внёс средства в счёт оплаты страховой премии для перечисления в адрес страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», средства перечислены Банком (л.д.60, 61-62).

Кроме этого в материалы дела представлены два заявления от имени Рябых М.П. из которых следует, что он выражает свою волю на заключение соответствующих договоров страхования, предупреждён о возможности оплаты страховой премии любым удобным для него способом, в том числе наличными собственными (не кредитными) средствами (л.д. 59, 63).

Представлены также и два агентских договора между ПАО «СКБ-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» по условиям которых Банк консультирует потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования.

Кроме этого в материалы дела представлен расходный кассовый ордер №147188 от 21 мая 2015 года, согласно которому истец получил наличными денежными средствами кредит в размере <...> (л.д.73).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из системного толкования норм права следует, что действия, связанные с предоставлением заемщику услуг по страхованию жизни и здоровья, страхованию имущества, могут быть признаны несоответствующими пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в том случае, когда заемщик не имел возможности получить заемные денежные средства у банка без заключения договора страхования.

Если заемщик добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья, договор страхования имущества, имел возможность от них отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договоров страхования, то оснований полагать о навязывании заемщику дополнительных возмездных услуг не имеется.

Из материалов гражданского дела следует, что истцом заполнены заявления на страхование, в которых он просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, указав в качестве страховщика – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», также договор страхования финансовых рисков, указав в качестве страховщика - ОАО «АльфаСтрахование». Из заявлений также следует, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, клиент вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть их) или застраховать в любой страховой компании по своему усмотрению.

Как заявление-анкета заемщика (л.д.72), так и заявление на страхование содержат графы предусматривающие возможность заемщика отказаться от страхования названных рисков. Таким образом, в случае не согласия клиента с какими–либо условиями договора страхования, предложенным банком контрагентом в лице ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», истец имела возможность отказаться от заключения договоров страхования.

Заполняя заявление о добровольном страховании, истец подтвердил добровольность заключения договора страхования, а также факт ознакомления с положениями заявления, в том числе с наличием права отказаться от предоставления дополнительных возмездных услуг.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, следовательно банком не нарушена статья 16 Закона о защите прав потребителей.

Суд также полагает отметить, что истец получил весь комплект документов, в том числе, полисы страхования, ещё в момент оформления кредитных правоотношений.

В тоже время истец не оспаривал, что приступил к выполнению данного договора.

Более того, претензия в адрес Банка направлена только 11 апреля 2016 года, то есть спустя почти год с момента получения кредита и начала его использования.

Положением частей 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Частью 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации при этом установлено, что требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В рассмотренном деле Рябых М.П. приступил к исполнению кредитного договора, договоров страхования, хотя изначально мог оценить их невыгодность для себя, понять несогласие с их условиями, несмотря на это исполнял сделку в течение почти года.

Такое поведение стороны истца суд оценивает как прямо направленное на сохранение сделки вне зависимости от действительности оспариваемых условий.

В таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признании незаконными пунктов кредитного договора, поскольку воля истца на заключение самостоятельных договоров страхования имелась. Кроме этого сам договор предоставления кредита не содержит никаких условий об обязательности заключения договоров страхования.

Сумма в размере <...>, как указывает сам истец, является оплатой страховых взносов, что не противоречит материалам дела.

При этом данная оплата произведена самим истцом после получения кредитных денежных средств посредством внесения их в кассу Банка, о чем составлены соответствующие приходные документы.

Таким образом, установлено, что названные средства являются оплатой договоров страхования, являющихся самостоятельными сделками, которые не оспорены, заключены и воля на которые у истца имелась.

С учётом недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, поскольку договора страхования не прекращены в установленном порядке, то рассматривать спорные средства в качестве неосновательного обогащения ответчиков (статья 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации) у суда не имеется, данные средства выступают платой за договор страхования.

Таким образом, во взыскании названных средств суд полагает отказать, поскольку отсутствуют тому правовые основания.

Поскольку обязательства ответчиками исполнены надлежащим образом, неустойка на спорные средства не подлежит начислению и взысканию в пользу истца.

В части требований о возмещении убытков, суд полагает их также не подлежащими удовлетворению.

Как отмечалось ранее, истец проинформирован о возможности оплаты страховых премий любым удобным ему способом, за счёт любых источников финансирования, в том числе кредита.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 1 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Истцом не представлено доказательств тому, что им взяты в кредит средства в сумме менее, чем в кредитном договоре.

То обстоятельство, что истец часть кредитных средств направил на погашение страховых премий, правового значения не имеет, поскольку такова свободная воля истца, как заёмщика, оснований для уменьшения его обязательств перед Банком в части оплаты процентов на всю сумму кредита - не имеется.

Принимая во внимание, что суд пришёл к выводу об отсутствии нарушения прав истца как потребителя, не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, то нет оснований для взыскания судебных расходов, которые он понёс, в том числе, расходов на представителя.

В таких обстоятельствах иск подлежит отклонению полностью за отсутствием правовой состоятельности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 9 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.