Решение по делу № 2-963/2019 от 21.03.2019

Дело № 2-963/19

РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2019 года                                                                                           г. Иваново

Ленинский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Тимофеевой Т.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем – Лариной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Иваново гражданское дело по иску Булыгиной Светланы Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

      установил:

           Булыгина С.А. обратилась в суд к ООО СК «ВТБ-Страхование» с вышеуказанным иском, обосновав его следующими обстоятельствами.

           04 мая 2018 года Булыгина С.А. в филиале № ПАО Банк ВТБ ОО «На Лежневской» заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный Договор № на сумму кредита 480 770 рублей сроком действия Договора 60 месяцев, дата предоставления Кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата Кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 12.5% годовых.

           В день заключения Договора № Банк ВТБ по заявлению Булыгиной С.А. застраховал ее жизнь и здоровье по Договору коллективного страхования № от 01.02.2017 года страховой продукт «Финансовый резерв» (уникальный номер договора страхования №), срок действия с 05.05.2018 года по 03.05.2023 года в ООО СК «ВТБ-Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 80 769 рублей, из которых вознаграждение Банка - 16 153,80 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 64 615,20 рублей.

           Булыгина С.А. своевременно и добросовестно оплачивала платежи по кредитному договору.

           18 июня 2018 года Булыгина С.А. с диагнозом <данные изъяты>. поступила в ФГБУ «НМИЦ ССХ им. Бакулева» Минздрава России, откуда после проведенного лечения выписана 28 июня 2018 года.

           Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» Булыгина С.А. уведомлена, что в выплате страхового обеспечения по делу № отказано. Мотивом отказа послужила усмотренная страховщиком причинно-следственная связь между заболеванием, имеющимся у Булыгиной С.А. до заключения договора страхования и госпитализацией на стационарное лечение. Согласно представленным документам в 2017 году ей установлен диагноз: <данные изъяты>

           Отказ в выплате страхового обеспечения истица считает необоснованным, поскольку в выписном эпикризе оперированного больного на ее имя отсутствуют сведения о заболеваниях, имеющихся у истицы до операции.

             Исходя из этого, истец просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 80.769 руб., неустойку – 80.769 руб., компенсацию морального вреда в размере 150.000 руб., штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Булыгина С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена в установленном законом порядке, ранее в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить.

Представитель истца Курбанов Д.Р., в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что истец о наличии у нее заболевания до госпитализации в г. Москву не знала, диагноз ей был поставлен уже после заключения договора страхования.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ-Страхование" Дорофеев Ю.В. в судебное заседание не явился о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. В своем письменном отзыве на исковое заявление указал, что между Булыгиной С.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на включение в участие Программы страхования. В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» события, указанные в пунктах 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты (пункт 4.5.9). С учетом этого представитель ответчика полагал, что указанное истцом событие не является страховым случаем по риску госпитализация. Считает заявленные истицей требования неподлежащими удовлетворению.

Суд, учитывая доводы лиц, участвующих в деле исследовав материалы дела, медицинские карты истца, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события-страхового случая.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховыми рисками), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 04 мая 2018 года Булыгина С.А. в филиале № ПАО Банк ВТБ ОО «На Лежневской» заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный Договор № на сумму кредита 480 770 рублей сроком действия Договора 60 месяцев, дата предоставления Кредита 04 мая 2018 года, дата возврата Кредита 04 мая 2023 года, процентная ставка 12.5% годовых.

           В день заключения Договора № Банк ВТБ по заявлению Булыгиной С.А. застраховал ее жизнь и здоровье по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховой продукт «Финансовый резерв Лайф +», срок действия с 05.05.2018 года по 03.05.2023 года в ООО СК «ВТБ-Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования               80.769 рублей.

Предметом договора страхования являлись риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастно случая или болезни, травма.

Согласно п. 2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Госпитализация - это помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии; болезнь (заболевание) - это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированные врачом после вступления страхования в силу.

В соответствии с п. 4. 1 Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Согласно п. 4.2.4 страховым случаем является госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

18.06.2018 истец поступила на оперативное лечение в ФГБУ «НМИЦ ССХ им. Бакулева» Минздрава России, где при выписке 28.06.2018 ей был поставлен диагноз <данные изъяты>

25 октября 2018 года истцу Булыгиной С.А. была установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 01.11.2019.

11.08.2018 в адрес страховщика поступило заявление о регистрации предполагаемого страхового события, согласно которому 18.06.2018 Булыгина С.А. была госпитализирована. В выплате страхового возмещения страховщиком было отказано, поскольку случай не является страховым.

Как следует из п.4.5.9 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» события указанные в п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.

Из представленных медицинских документов следует, что Булыгина С.А. имеет заболевание <данные изъяты>, с 2004 года проходит лечение в ОБУЗ «Ивановский областной кардиологический диспансер».

По гражданскому делу судом была проведена судебно-медицинская экспертиза. Согласно выводам эксперта ООО «ЭКСПЕРТ КОНСАЛТ» ФИО6: из медицинских документов ОБУЗ «Ив ОКБ» г Иваново и ОБУЗ « ОКД» г Иваново следует, что, по крайней мере с 2004 года и по 2018 год включительно, пациентке ставился диагноз <данные изъяты>. <данные изъяты> это приобретенный порок сердца, хроническое заболевание сердца. В связи с чем у Булыгиной С.А. на момент заключения кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ имелось указанное хроническое заболевание сердца - <данные изъяты>. Указанное выше хроническое заболевание сердца ( <данные изъяты> у Булыгиной С.А. несмотря на проводившееся лечение сопровождалось нарастанием изменений в сердце, нарастанием сердечной недостаточности. Медикаментозное лечение не приводило к стабилизации состояния сердечной деятельности и врачи в стационаре г Иваново приняли решение о консультации пациентки в ФГБУ « НМИЦССХ им А.Н. Бакулева» Минздрава России. После консультации пациентки в ФГБУ « НМИЦССХ им А.Н. Бакулева» Минздрава России 15.05.2018 года в этом медицинском учреждении принято решение о проведении операции по поводу приобретенного порока сердца с <данные изъяты>, что и было проведено в июне    2018 года. Эксперт полагает, что госпитализация Булыгиной С.А. с 18 по 28 июня 2018 года в ФГБУ «НМИЦССХ им. А.Н. Бакулева» Минздрава России была обусловлена лечением имевшегося у нее до 05 мая 2018 года хронического заболевания сердца – <данные изъяты>

Оснований не доверять экспертному заключению в данной части у суда не имеется, поскольку заключение эксперта отвечает требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации от 29.07.1998 г. № 135, является допустимым по делу доказательством. Эксперт, предупрежден судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Он имеет необходимую профессиональную подготовку, документы о которой приложены к заключению эксперта. Заключение имеет полную исследовательскую часть.

          Сторонами по делу вышеуказанное экспертное заключение согласно ст. 56 ГПК РФ не оспорено.

Таким образом, проанализировав условия страхования, заключение судебной экспертизы, суд приходит к выводу о том, что заболевание диагностированное в июне 2018 года в виде приобретенного порока митрального клапана сердца с недостаточностью митрального клапана сердца 3 степени с нарушением ритма сердца является следствием хронического заболевания сердца диагностированного, до даты заключения договора страхования.

Следовательно, госпитализация истицы с 18.06 по 28.06.2018 непосредственно связана с имевшимся на момент заключения договора страхования заболеванием, и поэтому согласно п. 4.5.9 Договора страхования не может быть отнесена к страховым случаям.

Тот факт, что истица Булыгина С.А. на момент заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования не знала о наличии у нее заболевания, которое впоследствии привело к поставленному диагнозу, правового значения не имеет. Указанный диагноз не является препятствием для заключения вышеуказанного договора. Требований о признании его недействительным (незаключенным) сторонами не заявлялись.

Исходя из вышеуказанных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения не имеется, а, следовательно, в удовлетворении этих требований истцу надлежит отказать.

Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и иные требования истца, являющиеся производными от первоначальных требований: о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                    решил:

в удовлетворении исковых требований Булыгиной Светланы Александровны – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

    Судья:                 Т.А. Тимофеева

Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2019 года