Решение по делу № 33-2868/2018 от 10.05.2018

Судья Никитенкова Е.В. Дело №33-2868/2018г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ус Е.А.

судей Сусловой Н.А.,Ушаковой Л.В.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании <Дата обезличена> дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ 24 (ПАО) на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от <Дата обезличена> которым признан недействительным (ничтожным) п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена> между Исаковой ФИО7 и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Признано недействительным условие страхования, установленное в абз. 5 ч. 2 п. 2 заявления Исаковой ФИО8 на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в части, устанавливающей право Банка ВТБ 24 (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взысканы в пользу Исаковой ФИО9 с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства, уплаченные при подключении к Программе коллективного страхования, в сумме ... руб., компенсация морального вреда в сумме ... руб., штраф в сумме ... коп.

В удовлетворении требований Исаковой ФИО10 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя в сумме ... руб. отказано.

Заслушав доклад судьи Сусловой Н.А., объяснения Рочевой И.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Исакова Г.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена>, условия страхования, установленного в абз. 5 ч.2 п.2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в части, устанавливающей право Банка ВТБ 24 (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскании денежных средств, уплаченных при подключении к Программе коллективного страхования, в сумме ... руб., неустойки за нарушение прав потребителя в сумме ... руб., компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании Исакова Г.А. не участвовала, ее представитель Рочева И.О. заявленные требования поддержала.

Судом произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником Банком ВТБ (ПАО).

Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по существу заявленных требований.

ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Суд вынес приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) не согласен с решением суда в удовлетворенной части иска и просит его отменить, указывая, что оно является незаконным и необоснованным.

Истец, представители ответчиков, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в суд не явились.

Возражений на апелляционную жалобу, ходатайств от сторон не поступило. Препятствий для рассмотрения жалобы не установлено.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом, поскольку в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации их неявка не является препятствием к рассмотрению дела.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, считает решение суда подлежащим отмене в части признания недействительным (ничтожным) п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена> между Исаковой ФИО11 и Банком ВТБ 24 (ПАО), в связи с неправильным применением судом норм материального права, в остальной части - подлежащим оставлению без изменения.

Как следует из материалов дела, между Исаковой Г.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № <Номер обезличен> по условиям которого Исаковой Г.А. предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых.

По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 5 числа каждого календарного месяца.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты истца, поступившей в виде подписанной Исаковой Г.А. анкеты-заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) от <Дата обезличена> а также Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от <Дата обезличена> по договору № <Номер обезличен>, в котором банк выразил согласие выдать истцу кредит на условиях, предусмотренных указанным Согласием (Индивидуальные условия) и Правилами кредитования (Общие условия).

Из п. 11 Согласия на кредит следует, что кредит получен истцом на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

<Дата обезличена> Исаковой Г.А. подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Плата за участие в Программе страхования составила ... руб., включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере ... коп. руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии в размере ... коп.

Согласно абз. 5 ч.2 п.2 заявления заемщик ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из информации, представленной ООО СК "ВТБ Страхование", ВТБ 24 (ПАО) уплатил страховую премию за страхование Исаковой Г.А. за период страхования <Дата обезличена> в сумме ... коп. своевременно и в полном объеме.

Представленные суду доказательства не содержат конкретной даты уплаты страховой премии. Как предусмотрено п. 4.3 Договора коллективного страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение № 4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования

<Дата обезличена> Исакова Г.А. обратилась в отделение ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, а <Дата обезличена> в дополнительно поданном заявлении уточнила, что отказывается от участия в Программе страхования и повторно просила возвратить сумму страховой премии.

Удовлетворяя исковые требования в указанной части, суд дал правильную оценку исследованным доказательствам и правильно применил нормы материального права.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылка ответчика на то, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк, обоснованно не приняты судом во внимание. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в указанной части, поскольку изложенные выводы следуют из всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст.67 ГПК РФ.

При установленных выше обстоятельствах судебная коллегия считает вывод суда о признании за истцом права на полный возврат ей суммы, уплаченной за ее страхование по Программе страхования в размере ... руб., включая сумму страховой премии, законным и обоснованным.

Рассматривая требования истца о признании недействительным п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, суд признал оспариваемые условия договора противоречащим требованиям закона (ничтожным).

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда по следующим основаниям.

Согласно п. 24 Согласия на кредит заемщик предоставляет банку право составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет № 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях:

отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору, на банковском счете № 1;

досрочного взыскания суммы задолженности по договору;

возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором.

В вышеуказанных случаях, если валюта банковских счетов, с которых производится перечисление денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору, заемщик поручает Банку осуществить конвертацию средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

А также дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований);

На списание с Банковского счета <Номер обезличен>:

В дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете №1 в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.

Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 по 3 января включительно.

Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

В дату, указанную в момент активации услуги Кредитные каникулы, денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Кредитные каникулы (в случае подключения).

В Дату предоставления Кредита денежных средств в размере Платы за предоставление услуги Льготный платеж (в случае подключения),

На списание любых сумм задолженностей со счетов в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн") при реализации Банком права, предусмотренного п. 3.1.4. Правил, в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

На списание со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, с которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства по Договору с осуществлением конвертации денежных средств в валюту обязательства по внутреннему курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств). С учетом ограничений, указанных в Правилах совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по Договору:

со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты (не применяется для счетов, открываемых в рамках договора комплексного обслуживания);

с Банковского счета <Номер обезличен>;

со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах (филиал Банка или совокупность офисов банка в Москве и Московской области), а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления Кредита.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы с остальных банковских счетов, открытых в банке (за исключением счетов, открытых в системе "ВТБ24-Онлайн", и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита), на банковский счет № 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях, определенных договором.

При этом Исакова Г.А. располагала полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные ими.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Доказательств того, что Исакова Г.А. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Из материалов дела также не следует нарушение истцом принятых на себя обязательств по погашению долга, наличие просрочки исполнения обязательств, нарушение прав истца действиями Банка.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

С учетом изложенного, постановленное по настоящему делу решение в части признания недействительным п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> противоречащим требованиям закона (ничтожным) не отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживают внимания и содержат правовые основания для его отмены.

Учитывая, что судом при разрешении настоящего спора судом неправильно применены нормы материального права, на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ обжалуемое решение суда в указанной части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> противоречащим требованиям закона (ничтожным).

Решение суда в части компенсации морального вреда и штрафа является законным и обоснованным.

Ходатайство представителя истца Рочевой И.О. о признании общеизвестными обстоятельства о том, что условие индивидуального кредитного договора, предусматривающее "условие о заранее данном акцепте" образуют в действиях Банка ВТБ 24 (ПАО) состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, не подлежит удовлетворению, поскольку применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела оснований для суждения о наличии или отсутствии состава административного правонарушения в действиях ответчика не имеется, поскольку это иной вид ответственности. Суд рассмотрел дело в пределах предмета и основания иска. Также не могут быть приняты во внимание ссылки в ходатайстве на судебную практику по рассмотрению дел о привлечении банка ВТБ 24 (ПАО) к административной ответственности, поскольку обстоятельства дела по каждому спору устанавливаются судом самостоятельно.

Руководствуясь ст. ст. 328, 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от <Дата обезличена> <Дата обезличена> года в части признания недействительным (ничтожным) п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора № <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена> между Исаковой ФИО13 и Банком ВТБ 24 (ПАО), отменить.

Вынести по делу новое решение, которым отказать Исаковой ФИО14 в иске к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным (ничтожным) п. 24 "Условие о заранее данном акцепте" договора № <Номер обезличен>, заключенного <Дата обезличена> между Исаковой ФИО15 и Банком ВТБ 24 (ПАО).

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи