Решение от 14.01.2020 по делу № 33-240/2020 от 26.11.2019

Судья: Стебихова М.В. Дело № 2-4971/2019

Докладчик: Братчикова Л.Г. Дело № 33-240/2020

(№ 33-12809/2019)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Дроня Ю.И.,

судей Братчиковой Л.Г., Плужникова Н.П.

при секретаре Гартиг О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 14 января 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Каржавина А.В. – представителя Банка ВТБ (ПАО) на решение Центрального районного суда г. Новосибирска от 02 октября 2019 г. дело по иску Мокрушина Сергея Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Братчиковой Л.Г., выслушав представителя ответчика Каржавина А.В., истца Мокрушина С.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Мокрушин С.В. обратился в суд с иском, о взыскании с ответчика убытков в размере 106 452 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил Мокрушину С.В. кредит в размере 806 452 руб. под 13,5% годовых на срок 60 месяцев. При этом денежные средства в размере 106 452 руб. были списаны со счета истца в качестве оплаты за подключение к программе страхования.

Указанный в ответе ООО СК «ВТБ Страхование» период страхования истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ значительно меньше срока страхования, указанного в заявлении истца в банк, что свидетельствует об одностороннем нарушении со стороны банка одного из существенных условий договора страхования, а именно - окончания срока страхования. В результате чего истец понес убытки. Кроме того, истцу при заключении договора не было разъяснено право на отказ от участия в программе страхования, предусмотренное Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № - в течение 14 дней со дня заключения договора.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Мокрушина С.В. взысканы страховая премия в сумме 106 452 руб., компенсация морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в сумме 55 726 руб.; в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 3 629 руб. 04 коп.

С данным решением не согласился представитель Банка ВТБ (ПАО) – Каржавин А.В., в апелляционной жалобе ставит вопрос, об отмене решения суда и принятии, нового, об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование доводов жалобы указано, что заключение договора страхования на меньший срок, чем изначально оговорено сторонами, при условии совершения сторонами действий, свидетельствующих о действительности договора, образует лишь право истца на перерасчет страховой премии в сторону уменьшения (пропорционально сокращению периода страхования). Само по себе подключение заемщика к программе коллективного страхования на меньший срок не привело к возникновению убытков на стороне истца.

Апеллянт полагает, что поведение истца, добровольно подключившегося к программе страхования, не оспорившего заключение договора на меньший срок и не предпринимавшего действий по оспариванию договора страхования на протяжении длительного периода времени, тем самым, подтвердившего действие договора, противоречит принципу добросовестности и не образует оснований для взыскания с банка всей суммы страховой премии.

Апеллянт отмечает, что не указание ответчиком в заявлении на участие в программе коллективного страхования права клиента на отказ от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, не лишало истца права отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

На апелляционную жалобу принесены возражения Мокрушина С.В., в которых он просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Мокрушиным С.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 806 452 руб. под 13,5% годовых на 60 месяцев (л.д. 7- 11).

Помимо этого, истец обратился в банк с заявлением, согласно которому просил ответчика обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ-Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 13-14).

В данном заявлении истец указал, что срок страхования ему необходим с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, исходя из которого, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 106 452 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 106 452 руб. Оплата страховой премии была произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Разрешая данный спор, суд первой инстанции руководствовался ч. 1, 4 ст. 421, ч. 1, 2 ст. 428, ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 942, ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, ст.10, 12, ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Указанием Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и исходил из того, что ответчик не раскрыл информацию о сроке страхования, который не совпадает со сроком, указанным истцом в заявлении на присоединение, в то время, как условие о сроке страхования является существенным условием договора страхования, не разъяснил право истца отказаться от страхования в течение 14 дней, в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №. Судом первой инстанции также было учтено, что с претензией по настоящему делу к ответчику истец обратился ДД.ММ.ГГГГ - в день вынесения апелляционного определения по иску Мокрушина С.В. к Банку (ВТБ) о возврате страховой премии, а с настоящим иском – ДД.ММ.ГГГГ, в разумные срок.

Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу о законности требований Мокрушина С.В. в части взыскания компенсации морального вреда, которые были удовлетворены в размере 5 000 руб., с учётом принципа разумности и справедливости, и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на правильном применении норм материального права, не противоречащими фактическим обстоятельствам дела.

Оспаривая выводы суда, представитель ответчика Каржавин А.В. полагает, что заключение договора страхования на меньший срок, исполнявшийся сторонами в течение длительного периода времени, не привело к возникновению убытков на стороне истца.

Данные доводы подлежат отклонению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, Мокрушин С.В. является застрахованным лицом в рамках договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно заявлению Мокрушина С.В., срок страхования указан – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, обращаясь с иском, ссылался на нарушение прав потребителя на необходимую и достоверную информацию об услуге по страхованию, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Исходя из толкования п. 2 ст. 942 ГК РФ, согласно которому, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о сроке действия договора, суд пришел к правильному выбору, о нарушении прав истца-потребителя на информацию и обоснованности требований, о взыскании убытков.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Удовлетворяя требования истца, суд установил, в том числе, и нарушение права на информацию в части отказа от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №

Данный вывод суда является правомерным.

Как следует из материалов дела и не оспаривается представителем ответчика, Особые условия страхования ВТБ-Страхование страховой продукт «Финансовый резерв», в соответствии с которыми застрахованы страховые риски истца, не содержат разъяснение права застрахованного отказаться от страхования в 14-дневный срок, согласно Указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Между тем, пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к
моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1, 5-8, 10 Указаний, страховщик должен предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо о момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, уст░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░. 6 ░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░
░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░. 7 ░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░10░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░. 8 ░░░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.2 ░░.16 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░. 5 ░░. 9 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░ ░ ░░░░ ░. 1 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 02 ░░░░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: