Решение от 30.08.2023 по делу № 2-3759/2023 от 23.06.2023

дело № 2-3759/2023

27RS0003-01-2023-004332-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 августа 2023 года                                                                                                     г.Хабаровск

Индустриальный районный суд г.Хабаровска

в составе судьи Черновой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Панковской О.И.,

с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности от <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ФИО1» о расторжении кредитного договора № от <данные изъяты>

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ФИО1» (далее – ФИО1) о расторжении кредитного договора № от <данные изъяты>

В обоснование иска истец сослался на тот факт, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 487451,48 руб. Однако в настоящее время в связи с ухудшением финансового положения заемщика, он не имеет возможности полного погашения кредита и процентов за его использование. При этом денежные средства, перечисляемые в счет погашения задолженности являются недостаточными в виду продолжения начисления штрафных санкций за нарушение сроков внесения очередных платежей, в связи с чем он был вынужден ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с заявлением о расторжении кредитного договора для урегулирования спора во внесудебном порядке. Однако до настоящего времени ответ на заявление не получен, что явилось основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Истец, ссылаясь на положения статей 407, 450,451, 453, 819 ГК РФ, просил расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и АО «Банк Русский Стандарт».

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания извещен согласно ст.117 ГПК РФ, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца, явившаяся в судебное заседание, исковые требования поддержала по обстоятельствам, указанным в иске. Дополнила, что истец осознает необходимость выполнения всех обязательств на дату расторжения договора, вместе с тем желает остановить начисление процентов и рост санкций по договору.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о дате и месте слушания извещен согласно ст.117 ГПК РФ.

Согласно представленным суду письменным возражениям просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ссылается на положения ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.421, 810, 819 ГК РФ, ч.1 ст.5, ст.7 Федерального Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", соответствии п.4 ст.11 Федерального закона N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора». Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в заявлении № и условиях дистанционного обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия ДО) между ФИО2 и Банком заключен Договор дистанционного обслуживания. В рамках указанного договора Клиенту предоставлена возможность удаленного доступа к системам дистанционного банковского обслуживания, в том числе, Интернет-банк, Мобильный банк. ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Заявлении № и Условиях дистанционного обслуживания, Условиях дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор №. Банком на основании поступившего заявления Клиента в Интернет-банке сформировано предложение с комплектом документов по договору потребительского кредита №: анкета Клиента, заявление на получение кредита, график платежей, индивидуальные условия, Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования. По условиям предложения, Банк обязался предоставить Клиенту кредит в размере <данные изъяты> на срок на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет <данные изъяты> рублей). Как следует из электронного журнала действий Клиента в интернет-Банке, ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 06 мин. ФИО2, ознакомившись с указанным предложением и документами по договору потребительского кредита №, совершил акцепт предложения (оферты) Банка в порядке, определенном Условиями дистанционного заключения, а именно ввел в поле «введите код, отправленный Вам на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» Код мобильного-банка - «<данные изъяты>», отправленный Клиенту в <данные изъяты>. посредством SMS-сообщения на мобильный телефон №, и нажал кнопку «Подтвердить», заключив тем самым с Банком договор потребительского кредита № (далее -Договор). Свои обязательства по Договору Банк исполнил в полном объеме, открыв на имя Клиента счет № (далее - Счет) и зачислив на него сумму кредита по Договору. Истец, получив кредитные средства, самостоятельно распорядился полученной суммой. Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при заключении договора потребительского кредита со стороны Банка допущено не было, факт заключения кредитного договора истец не оспаривает. Как следует из выписки по лицевому счету, клиент осуществлял погашение задолженности, вносил ежемесячные платежи, уплачивал проценты и основной долг по Договору, в дальнейшем перестал исполнять условия договора и не осуществил возврат задолженности в полном объеме. Сумма задолженности на июль 2023 составляет 508202,12 руб. При этом истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п. 1 ст.451 ГК РФ). В соответствии с п. 16.4. Условий все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору. В настоящее время, задолженность по вышеуказанному договору не погашена, обязательства Клиентом в полном объеме не исполнены. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № с Банком в судебном порядке является неправомерным.

В соответствии со ст.ст.117,167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 424 ГК РФ, п. 1 ст. 425 ГК РФ, ст. 432 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Пунктом 1 ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Из приведенных выше норм права следует, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, либо по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, либо в связи с существенным изменением обстоятельств, при этом лицо, требующее расторжения договора по данному основанию, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В силу п. 8 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017) в ред. от 26.04.2017, изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

В силу п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства из представленных к иску и возражениям документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в заявлении № и условиях дистанционного обслуживания «ФИО1» (далее - Условия ДО) между ФИО2 и ФИО1 заключен Договор дистанционного обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Заявлении № и Условиях дистанционного обслуживания, Условиях дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, между ФИО2 и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, факт заключения которого, а также его условия истцом не оспариваются.

По условиям указанного кредитного договора <данные изъяты> <данные изъяты>Банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты>. на срок на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб. (за исключением суммы последнего платежа, которая <данные изъяты> рублей). Указанные обстоятельства выполнения Банком своих обязательств по договору подтверждаются выпиской по счету.

Этой же выпиской, с учетом графика платежей по договору, подтверждается выполнение истцом своих обязательств ненадлежащим образом, наличие у него просроченной задолженности, что истцом не оспаривалось в исковом заявлении.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основанием для расторжения кредитного договора, как указывает истец, является существенное изменение его материального положения, утрата возможности производить ежемесячные платежи.

Вместе с тем, это обстоятельство не свидетельствует о существенном изменении условий в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что исходя из существа кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, в том числе риск изменения материального положения и невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, заемщик принимает на себя.

Указанное содержится также в п. 16.4. Условий по потребительским кредитом с лимитом кредитования, действующими с 30.12.2021г. с которыми, исходя из п.14 индивидуальных условий потребительского кредита №, заемщик ознакомился, и понял их содержание.

При наличии существенно изменившихся обстоятельств изменение договора судебным решением по правилам статьи 451 ГК РФ допускается в исключительных случаях. Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Доказательств наличия таких обстоятельств истцом суду не предоставлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, иное позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме. Напротив, такое право предоставлено добросовестной стороне в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                          ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░░ 2023░.