Решение по делу № 33-3411/2018 от 21.06.2018

Судья Огурцов В.А.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 06 июля 2018 года № 33-3411/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Татарниковой Е.Г., Ермалюк А.П.,

при секретаре Сошиловой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д. А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 07 мая 2018 года, которым исковое заявление Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» удовлетворено частично.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Соколова А. Н. взысканы страховая премия в размере 44 034 рубля 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 168 рублей 75 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 11 300 рублей 78 копеек, всего взыскано 56 503 рубля 93 копейки.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» взыскан штраф в размере 11 300 рублей 78 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Соколова А. Н. взысканы комиссия за подключение к программе страхования в размере 11 008 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31 рубль 06 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 2884 рубля 91 копейка, а всего взыскано 14 424 рубля 57 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» взыскан штраф в размере 2884 рубля 91 копейка.

В остальной части требования Вологодской региональной общественной организации «Общество по защите прав потребителей» оставлены без удовлетворения.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Череповца взыскана государственная пошлина в размере 1826 рублей 09 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета города Череповца взыскана государственная пошлина в размере 741 рубль 59 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Татарниковой Е.Г., судебная коллегия

установила:

28 февраля 2018 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Соколовым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № 625/0006-0600270, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 425 043 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета ...% годовых сроком на 37 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом (л.д. 8-13).

Одновременно Соколов А.Н. подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»
от 01 февраля 2017 года № 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), по программе «Финансовый резерв Профи» сроком с 01 марта 2018 года по 29 марта 2021 года (л.д. 14).

Плата за включение в число участников программы страхования составила 55 043 рублей, из которых вознаграждение банка за подключение 11 008 рублей 60 копеек, страховая премия – 44 034 рубля 40 копеек.

05 марта 2018 года Соколов А.Н. направил в Банк ВТБ (ПАО) и страховщику претензии с требованием о возврате страховой премии, вознаграждения банка за подключение к программе страхования (л.д. 17-20, 22, 23).

Письмом от 14 марта 2018 года №... ООО СК «ВТБ Страхование» требования Соколов А.Н. оставлены без удовлетворения (л.д. 21).

26 марта 2018 года банк платежным поручением №... перечислил полученные от заемщиков, в том числе от Соколова А.Н., денежные средства страховщику в счет оплаты страховых премий по договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 согласно бордеро №... за февраль 2018 года.

Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии, 05 апреля 2018 года Вологодская региональная общественная организация «Общество по защите прав потребителей» (далее ВРОО «Общество по защите прав потребителей»), действующая в интересах Соколова А.Н., обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать в пользу Соколова А.Н. с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 11 008 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31 рубль 06 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по составлению претензии в размере 1500 рублей, почтовые расходы в размере 74 рубля 46 копеек; с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 44 034 рубля 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 168 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по составлению претензии в размере 1500 рублей, почтовые расходы в размере 74 рубля 46 копеек; в пользу ВРОО «Общество по защите прав потребителей» штраф.

В судебное заседание истец Соколов А.Н. не явился, представитель ВРОО «Общество по защите прав потребителей», действующей в интересах Соколова А.Н., по доверенности Светлов К.В. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Орлова О.Е. иск не признала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Власов Д.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что к спорным правоотношениям действие Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У) не подлежит применению, поскольку страхователем по договору является банк, а не физические лица. Выражает несогласие с выводами суда о взыскании с банка комиссии, поскольку Банк ВТБ (ПАО) своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге. Полагает, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяет свое действие на дополнительные финансовые услуги, оказываемые банком. При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика, согласие на ее оказание подтверждается подписью Соколова А.Н.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 395, 428, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, пришел к обоснованному выводу о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, комиссии за подключение к программе «Финансовый резерв Профи», а также компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

При этом суд правомерно исходил из того, что на момент отказа услуга страхования по программе «Финансовый резерв Профи» Соколову А.Н. оказана не была, в установленный в Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок истец реализовал свое право на отказ от договора страхования путем направления соответствующего заявления.

Довод апелляционной жалобы о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку страхователем по договору коллективного страхования является банк, признается судебной коллегией несостоятельным, поскольку в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что неотъемлемой частью Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 являются в том числе Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», согласно которым застрахованным лицом признается дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Приобретение застрахованным лицом услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Платой за включение в число участников программы страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные: с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Договора коллективного страхования).

В силу пункта 5.6 Договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора.

В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон (пункт 8.4 договора коллективного страхования).

Таким образом, при присоединении к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик Соколов А.Н., на которого распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Утверждение подателя жалобы о том, что при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению и с согласия Соколова А.Н., не может повлечь отмену решения суда.

Действительно, услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуги по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования
№ 1235, заключенного 01 февраля 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Из материалов дела следует, что акт к договору коллективного страхования согласно бордеро №... за февраль 2018 года, в которое, в том числе включен в качестве застрахованного лица Соколов А.Н., составлен и подписан Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 12 марта 2018 года.

Страховая премия в размере ... рубля, в размер которой включена и оплаченная Соколовым А.Н. страховая премия, была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» 26 марта 2018 года, то есть после получения ответчиками заявления истца об отказе от услуги страхования.

Таким образом, Банком ВТБ (ПАО) услугу по включению Соколова А.Н. в число участников программы коллективного страхования фактически оказало против воли заемщика, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения банка и страховщика, в связи с чем суд правомерно взыскал с банка уплаченные истцом в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования денежные средства.

Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 07 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д. А. – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.М. Чистякова

Судьи: Е.Г. Татарникова

А.П. Ермалюк