Решение от 11.12.2023 по делу № 2-3601/2023 от 29.08.2023

УИД: 61RS0008-01-2023-004151-68 Дело № 2-3601/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ростов-на-Дону 11 декабря 2023 года

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой Л.А.

при секретаре Бондаренко И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Комарова Л.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите право потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Комарова Л.А. обратилась в суд с настоящим иском в обоснование указав, что в соответствии 17.11.2022 между истцом и ПАО «Банк УралСиб» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита. Одновременно с заключением данного кредитного договора, был заключен полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» с компанией СК «Уралсиб» страхование, при этом процентная ставка по кредитному договору составила 11,6%.

Истец расторг полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» с компанией СК «Уралсиб», однако для сохранения процентной ставки 19.12.2022 заключила полис страхования № 0006066-1062815/22-КСНС с ООО «СК Согласие» в замен расторгнутого ранее полиса.

Однако, ответчик в соответствии с письмом от 10.01.2023, в нарушение всех правил, не принимает данный полис от 19.12.2022 заключенный с ООО «СК Согласие» и в нарушение действующего законодательства с 20.12.2022 поднял процентную ставку до 22,5% годовых.

Истец считает, что действия ответчика нарушают ее права как потребителя финансовой услуги, а именно в п. 4 кредитного договора указаны условия при которых банк устанавливает процентную ставку с учетом определенных условий, а именно заключение одновременно с кредитным договором, договора страхования, при этом же в п. 4.2 установлено, что в течении 30 дней с даты заключения кредитного договора заёмщик должен предоставить договор страхования, соответствующий п. 4.1.

Договор страхования заключенный со страхование «Согласие» соответствует всем требованиям п. 4.1 кредитного договора и предоставлен в банк вовремя.

В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от 11.10.2022, законодательством гарантировано право физического лица в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) самостоятельно застраховать в пользу кредитора свой страховой интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Истец просит суд обязать ПАО «Банк УРАЛСИБ» принять полис добровольного страхования заключенный с ООО СК «Согласие». Обязать ПАО «Банк УРАЛСАИБ» применить процентную ставку в размере 11,6% годовых в соответствии с условиями кредитного договора. Взыскать с ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» в пользу Комаровой Л.А. расходы по оплате услуг почты в размере 1970,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000,00 руб.

Истец Комарова Л.А. в суд не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, о причинах неявки не сообщила, представителя не направила, доказательств уважительности причин неявки не представила.

Представитель ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» в суд не явился, представил отзыв, на основании которого просил в удовлетворении заявленных требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласно ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

В силу абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите, предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 17.11.2022 между Комаровой Л.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № 4701-№83/03403 на сумму 1004823,15 руб. со сроком возврата кредита до 17.11.2028 включительно полной стоимостью кредита 22,138 % годовых.

В рамках указанного кредитного договора между Комаровой Л.А. и ООО «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования от 17.11.2022, на условиях, изложенных в полисе добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика». Условия Полиса от 17.11.2022 в полной мере соответствовали положениям п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, а именно: страхования премия уплачена на период действия договора страхования, заключенного до 16.11.2024 (п. 6 полиса), то есть на два года.

Истец был застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчетного случая или болезни; сумма страхового возмещения полностью покрывала основной долг, а также положениями Общих условий Кредитного договора, в связи с чем при выдаче кредита процентная ставка была установлена в размере 10,90% годовых.

Страховая премия по договору страхования составила 9646,31 руб. и включена в сумму кредита по кредитному договору № 4701-№83/03403 от 17.11.2022.

28.12.2022 истец отказался от договора страхования с ООО СК «Уралсиб страхование» «Надежная защита заемщика» от 17.11.2022, представив ответчику копию Полиса № 0006066-1062815/22-КСНС от 19.12.2022, заключенного с ООО СК «Согласие» и копию чека по операции от 18.12.2022 оплате страховой премии.

Письмом от 10.01.2023 Банк уведомил Заемщика о пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 22,5% годовых с 20.12.2022 в связи с несоответствии предоставленных копии Полиса от 19.12.2022 и чека по операции от 18.12.2022 условиям Кредитного договора.

13.07.2023 истцом была направлена претензия, что подтверждается копией претензии с отметкой сотрудника банка о приеме.

Согласно ответу от 18.07.2023 Банк уведомил истца об отсутствии оснований для снижения процентной ставки по Кредитному договору, ссылаясь на то, что предоставленный взамен расторгнутого Полис № 0006066-1062815/22-КСНС от 19.12.2022, заключенный с ООО СК «Согласие» не может быть принят Банком, т.к. данный полис не соответствует условиям Кредитного договора.

В силу пп. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора 4701-№83/03403 от 17.11.2022 предусмотрена ставка 10,90% годовых на весь срок кредитования при одновременном соблюдении Заемщиком следующих условий:

- при заключении одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Согласно пп. 4.2, предусмотрена ставка 22,50% годовых при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья заключенного одновременно с Кредитным договором, и незаключении Заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1, в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора, и при подтверждении Заемщиком целевого использования Кредита в течение первых двух процентных периодов.

Истец указывает, что Договор личного страхования, заключенный Комаровой Л.А. с ООО СК «Страхование» от 19.12.2022 полностью соответствует условиям, указанным п. 4.1.1 кредитного договора. Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования указан банк, полисом страхования застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по данным рискам равна сумме Основного долга в соответствии с условиями кредитного договора. Страховая премия оплачена сроком на два года. Оплата подтверждена квитанцией на получение страховой премии.

Вместе с тем, суд, исследовав представленный в материалы дела договор страхования от несчастных случаев и болезней № 0006066-1062815 с ООО СК «Согласие» от 19.12.2022 установил, что новый полис не соответствует условиям п. 4 Индивидуальных условий Договора, он не заключен в течение 30 календарных дней с даты заключения договора, в связи с чем обосновано не был принят ПАО «Банк Уралсиб», в связи с чем процентная ставка по кредиту составила 22,5 % годовых.

Установив, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис ООО СК «Согласие», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а именно он не был заключен в течение 30 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий от 17.11.2022 с увеличением ее до 22,5% являются правомерными.

Доводы представителя истца о том, что ООО СК «Согласие» включено в перечень страховщиков, отвечающих требованиям кредитной организации, а, следовательно, страховой компании известны требования банка к договорам страхования, а также о том, что истец при заключении договора страхования не мог повлиять на те условия, которые ему предлагала страховая компания не могут быть приняты во внимание, поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги. Между тем, предъявленный истцом страховой полис ООО СК «Согласие» не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований в обязании ответчика принять полис добровольного страхования заключенный с ООО СК «Согласие» и применить процентную ставку в размере 11,6% годовых в соответствии с условиями кредитного договора № 4701-№83/03403 от 17.11.2022, не имеется.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, подлежат отказу в удовлетворении и производные от основного требования о взыскании почтовых расходов и расходов на услуг представителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.12.2023.