Решение по делу № 2-2092/2024 от 06.08.2024

Дело № 2-2092/2024

УИД № 37RS0021-01-2024-002736-44

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДАРАЦИИ

19 ноября 2024 года г. Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Меремьяниной Т.Н.,

при ведении протокола секретарем Даниловой Д.Е.,

с участием представителя истца Теснотовой Н.В. по доверенности – Чистякова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Теснотовой Натальи Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

Теснотова Н.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование») о взыскании суммы страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что между страхователем ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование» были заключены Договора страхования имущества «Защита частного дома»: № от 02.11.2022, № от 02.11.2022, № от 02.11.2022, согласно которым были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, а именно - частного дома, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно каждого договора страхования, было застраховано следующее имущество:

- конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерное
оборудование дома на сумму 860 000 руб.;

- движимое имущество на сумму 390 000 руб.;

- гражданская ответственности на сумму 170 000 руб.;

- конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерное
оборудование доп. хоз. построек на сумму 80 000 руб.;

Общая страховая сумма по трем договорам составила 4 500 000 руб.

В период действия договора страхования 28.06.2023 произошел страховой случай -«пожар».

О страховом случае было заявлено в полицию, что подтверждается Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 09.08.2023. Наступила полная конструктивная гибель застрахованного имущества.

В страховую компанию было подано заявление о наступлении страхового случая, все необходимые документы для урегулирования страхового события предоставлены в полном объеме. По результатам рассмотрения заявления выплачено страховое возмещение в размере 677160,31 руб. (430000 руб. задом, 247160,31 руб. –за движимое имущество).

ФИО2 с размером произведенной выплаты не согласился. Просил доплатить страховое возмещение согласно заключенным договорам, предоставить расчет страхового возмещения. В доплате страхового возмещения ему было отказано.

Кроме того, ответчик сообщил, что Договора страхования имущества «Защита частного дома»: № от 02.11.2022, № от ДД.ММ.ГГГГ являются незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий Полиса, и страховая премия по ним подлежит возврату. 13.11.2023 страхователь ФИО2 умер. Наследником страхователя является истец, Теснотова Н.В.

14.06.2024 Теснотовой Н.В. была направлена претензия с требованием доплатить страховое возмещение на основании заключенных договоров страхования. Претензия удовлетворена не была.

По мнению истца, с ООО СК «Сбербанк страхование» подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 3 312 839,69 руб. (3 990 000 - 677 160,31).

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу:

3 312 839,69 руб. - сумму страхового возмещения по договорам страхования,

50 000 руб. - компенсацию морального вреда, по ст. 15 ФЗ «О защите
потребителей»;

11 564 руб. – расходы по оплате госпошлины.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Репина А.О. и Лебедева Ю.О.

В судебное заседание истец Теснотова Н.В. не явилась, в деле участвует ее представитель.

Представитель истца Теснотовой Н.В. по доверенности – Чистяков С.В. поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в соответствии с главой 10 ГПК РФ. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения требований. В суд поступил отзыв на иск, в соответствии с которым между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» 02.11.2022 заключены Полисы «Защита на любой случай»:

серии №

серии №

серии №.

Договоры страхования заключены в отношении объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно п. 2 Особых условий Полиса серии № от 02.11.2022 страховщик и страхователь согласовали, что отсутствие на момент заключения Полиса иных договоров страхования, заключенных с ООО СК «Сбербанк страхование» в отношении принимаемого на страхование объекта по Полису, является существенным условием заключения Полиса. Страховщик не заключает договоры страхования (включая Полис) в отношении объектов, которые уже являются застрахованными в ООО СК «Сбербанк страхование» по договору имущественного страхования. Второй и каждый последующий Договор страхования (Полис), оформленный в отношении одного и того же объекта недвижимости, является незаключенными ввиду несогласованности существенного j условия заключения договора, премия по каждому из них (кроме первого из заключенных) подлежит возврату плательщику в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты подачи заявления о возврате премии.

Полисы заключаются в электронном виде. Пунктом 6.1. вышеуказанных полисов установлено, что страхователь и страховщик в рамках правоотношений сторон пришли к соглашению об использовании Страхователем его простой электронной подписи в порядке, размещенном по ссылке https:// sberbankins. га /usloviya-obrabotki.

До оплаты страховой премии, а следовательно, до заключения договоров страхования истец получает условия договоров страхования и Правил страхования к ним на электронную почту. Только после ознакомления с документами истец оплатил страховые премии, что подтверждается разделом 7 полисов.

12.07.2023 и 09.10.2023 ответчик получил заявления от истца о том, что в отношении застрахованного имущества произошел пожар 28.06.2023.

12.07.2023 истец написал заявление, не предоставив банковские реквизиты и указав в заявлении, что реквизиты предоставит позже.

18.07.2023 и 16.10.2023 ответчик направил истцу запросы документов.

16.10.2023 ответчик направил ответ истцу о том, что событие подлежит урегулированию по полису серии № от 02.11.2022. Остальные Договоры страхования №, №, являются незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий Полиса, и страховая премия по ним подлежит возврату в размере 19 352 руб.

02.11.2023 ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 677 160,31 руб.

17.11.2023 ответчик направил истцу письмо о том, что произведена выплата в размере 677 160,31 руб., которая складывается из лимита страхового возмещения за внутреннюю и внешнюю отделки, инженерное оборудование и конструктивные элементы частного дома в размере 430 000 руб. (п. 9 Особых условий Полиса) и суммы 247 160,31 руб. - за движимое имущество с учетом лимита по единицу застрахованного движимого имущества в размере 25 000 руб. (п. 1. Особых условий Полиса).

Расчет стоимости ущерба содержится в заключении эксперта № ООО «<данные изъяты>». По остальным Полисам страховщик осуществил возврат страховой премии:

- в размере 9676 руб. по Полису серии № от 02.11.2022, что подтверждается платежным поручением № от 19.10.2023,

- в размере 9676 руб. по Полису серии № от 02.11.2022, что подтверждается платежным поручением № от 19.10.2023.

Уведомление о возврате премии по вышеуказанным полисам направлено ответчиком истцу 18.07.2023.

Полис серии № от 02.11.2022 разработан на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № в редакции, утвержденной Приказом № от 16.03.2020.

Элементами застрахованного имущества по Полису являются:

- внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома на страховую сумму 860 000 руб.;

- движимое имущество в частном доме на страховую сумму 390 000 руб.;

- внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы Дополнительных хозяйственных построек на страховую сумму 80 000 руб.;

- в части страхования гражданской ответственности по модулю «Защита дома» на страховую сумму 170 000 руб.

Страховая премия по Полису составляет 9 676 руб. за каждый Период страхования (п. 4.3. Полиса).

Лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов Частного дома по рискам, указанным в п. п. 4.1.2 - 4.1.10 Полиса составляет 430 000 руб. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в Частном доме составляет 25 000 руб. (п. 1 Особых условий Полиса).

ООО СК «Сбербанк страхование» полностью исполнило свои обязательства и выплатило страховое возмещение в размере 430 000 руб. за внутреннюю и внешнюю отделку, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома, 247 160,31 руб. — за движимое имущество, о чем было сообщено истцу ответом на претензию. Также ответчик просил уменьшить сумму штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Репина А.О. и Лебедева Ю.О. в судебное заседание не явились, извещались о дате и времени судебного заседания в соответствии с главой 10 ГПК РФ.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского кодекса РФ, суд признал лиц, участвующих в деле извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем рассмотрел дело при имеющейся явке лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, представленные доказательства, оценив, имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> принадлежал на праве собственности ФИО2, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав недвижимости от 05.05.2021.

02.11.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО2 заключены договора страхования имущества и гражданской ответственности «Защита на любой случай», что подтверждается представленными в материалы дела полисами:

- серии №. Модуль полиса «Защита дома», объект недвижимости: <адрес>.

Страхование имущества: противоправные действия третьих лиц (п.4.1.7), гражданская ответственность (п. 4.2.1).

Страховые риски:

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерное оборудование дома на сумму 860 000 руб.;

·       движимое имущество на сумму 390 000 руб.;

·       гражданская ответственность на сумму 170 000 руб.;

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерноеоборудование доп. хоз. построек на сумму 80 000 руб.;

Страховая премия по Полису составляет 9676 руб. за каждый период страхования.

- серии №. Модуль полиса «Защита дома», объект недвижимости: <адрес>.

Страхование имущества: противоправные действия третьих лиц (п.4.1.7), гражданская ответственность (п. 4.2.1).

Страховые риски:

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерное оборудование дома на сумму 860 000 руб.;

·       движимое имущество на сумму 390 000 руб.;

·       гражданская ответственность на сумму 170 000 руб.;

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерноеоборудование доп. хоз. построек на сумму 80 000 руб.;

Страховая премия по Полису составляет 9676 руб. за каждый период страхования.

- серии №. Модуль полиса «Защита дома», объект недвижимости: <адрес>.

Страхование имущества: противоправные действия третьих лиц (п.4.1.7), гражданская ответственность (п. 4.2.1).

Страховые риски:

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерное оборудование дома на сумму 860 000 руб.;

·       движимое имущество на сумму 390 000 руб.;

·       гражданская ответственность на сумму 170 000 руб.;

·       конструктивные элементы, внутреннее и внешняя отделка и инженерноеоборудование доп. хоз. построек на сумму 80 000 руб.;

Страховая премия по Полису составляет 9676 руб. за каждый период страхования.

Условия договоров страхования определены в полисах страхования, Особых условиях по модулям, застрахованным по полису, а также в Правилах страхования имущества и гражданской ответственности №, в ред. от 16.03.2020.

Выгодоприобретателем по модулю являются:

- по страхованию имущества – за счет кого следует (в соответствии со ст. 930 ГК РФ),

- по страхованию гражданской ответственности – третьи лица, которым причинен вред.

Страховые премии по договорам в размере 9676 руб. за каждый договор уплачены ФИО2 в полном объеме, что подтверждается квитанциями от 02.11.2022 и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 6 Особых условий по модулям, застрахованным по полисам, страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки, инженерного оборудования и конструктивных элементов определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Страховое возмещение в случае полной гибели конструктивных элементов или внешней отделки определяется в размере стоимости аналогичного по функциональному назначению имущества на дату наступления страхового случая, за вычетом износа, без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, за вычетом стоимости годных остатков застрахованного имущества с учетом установленных в Полисе лимитов страхового возмещения, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу.

Выплата в процентном соотношении от лимита страхового возмещения, в рамках которого осуществляется выплата, определена следующим образом:

- конструктивные элементы - 55%: фундамент - 10%, стены, перегордки, перекрытия - 45%,

- внутренняя отделка - 30%: оконные блоки - 5%, дверные блоки - 5%, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности стен - 8%, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности пола, - 7%, слой отделочных материалов, нанесенный или прикрепленный к поверхности потолка, - 5%, внешняя отделка - 10%.

Согласно Правилам страхования:

Конструктивные элементы - это стены, перегородки и перекрытия (в квартирах и комнатах); фундаменты с цоколем, наружные и внутренние стены и перегородки, перекрытия (подвальные, межэтажные, чердачные), крыша, включая кровлю (в строениях). Стоимость конструктивных элементов не включает стоимость отделки.

Инженерное оборудование — это системы и сети отопления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в т. ч. запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), газоснабжения (в т.ч. арматура, газовые колонки, газовые плиты, стационарно установленные), электропитания, в т.ч. слаботочные (телевизионная антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т.е. общедомовых систем).

Внутренняя отделка - все виды результатов внутренних отделочных работ, в том числе штукатурных, малярных работ, отделка поверхностей гипсокартонном, лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т. п. материалами; оклейка их обоями; отделка пола паркетом, линолеумом, доской, включая циклевку, окраску и т. п.; межкомнатные дверные конструкции, включая их остекление; лестничные конструкции; входные двери; оконные блоки; если прямо указано в Договоре страхования - встроенная мебель.

Внешняя отделка - это выполненные из различных материалов декоративные элементы, закрепленные на внешней поверхности наружных стен (за исключением самих стен) и связанные с ними, нанесенный или прикрепленный к поверхности наружных стен с внешней стороны слой отделочных материалов.

Движимое имущество - к движимому имуществу относятся мебель (встроенная, корпусная), бытовая техника (за исключением газовых плит, стационарно установленных), вычислительная техника, оргтехника, периферийные устройства, теле-, радио-, фото-, кино- и аудиоаппаратура, средства городской телефонной связи, одежда, обувь, спортивно-туристический инвентарь, постельные принадлежности, предметы интерьера, личные вещи, детские коляски и игрушки, елочные игрушки и искусственные ели, мелкий хозяйственный инвентарь. Особыми условиями Полиса (п. 9) установлено:

Лимит страхового возмещения, в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов Частного дома по рискам, указанным в п. п. 4.1.2 - 4.1.10 Полиса составляет 430 000 рублей. Лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества в Частном доме составляет 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей (п. 1 Особых условий Полиса).

В период действия договоров страхования 28.06.2023 в принадлежащем ФИО2 домовладении по адресу: <адрес>, произошел пожар, в результате которого жилому помещению были причинены повреждения.

Постановлением следователя <данные изъяты> от 09.08.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ в отношении неизвестного лица. Согласно данному постуновлению, 28.06.2023 примерно в 00 час. 48 мин. неизвестный путем заноса открытого источника огня умышленно повредило жилой <адрес>. В результате пожара ФИО2 был причинен материальный ущерб в крупном размере на сумму 6000 000 руб.

Постановлением от 09.08.2023 ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу.

12.07.2023 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая с приложением перечня поврежденного движимого имущества и описания повреждений застрахованного имущества.

18.07.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» письмом № сообщило ФИО2 о необходимости предоставления дополнительных документов.

16.10.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» направило ФИО2 письмо, согласно которому договора страхования серии № и серии № являются незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий Полиса, и страховая премия по ним подлежит возврату в размере 19352 руб. Урегулирование заявленного события будет произведено в рамках заявления по Полису серии №.

Платежным поручением от 19.10.2023 № ООО СК «Сбербанк страхование» возвратило ФИО2 страховую премию по договору серии № в размере 9676 руб., платежным поручением от 19.10.2023 № ООО СК «Сбербанк страхование» возвратило ФИО2 страховую премию по договору серии № в размере 9676 руб.

17.11.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» дан ответ ФИО2, согласно которому событие от 28.06.2023 заявленное в рамках договора страхования серии № признано страховым случаем, сумма страховой выплаты составила 677160 руб.

02.12.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» произвело выплату ФИО2 страхового возмещения по страховому акту № от 02.11.2023 по договору страхования серии № в размере 677160 руб.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2

Согласно реестру наследственных дел, после смерти ФИО2 было открыто наследственное дело нотариусом ФИО6

В соответствии с материалами наследственного дела к имуществу умершего ФИО2, с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась супруга умершего – Теснотова Наталья Владимировна.

Лебедева Ю.О. (дочь наследодателя) и Репина А.О. (дочь наследодателя) написали нотариусу заявление об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства после смерти отца ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО6 Теснотовой Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

14.06.2024 Теснотова Н.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией о необходимости осуществить доплату страхового возмещения. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая спор, учитывая условия заключенных сторонами договоров страхования, принимая во внимание, что ответчиком обязанность по выплате страхового возмещения надлежащим образом не исполнена, при этом оснований для отказа в выплате страхового возмещения по мотиву несогласованности существенных условий договора, заключенности лишь одного договора страхования из трех, не имелось, то односторонний отказ страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования является неправомерным, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания в пользу истца страхового возмещения по каждому из заключенных договоров страхования в общем размере 3312839,69 руб. (3990000 руб. (сумма страхового возмещения по трем договорам (860000 руб.+390000 руб. + 80000 руб.х3) – 677160,31 руб. (выплаченная сумма страхового возмещения (430000 руб.+247160,31 руб.)).

Доводы ответчика о том, что договора – полис серии № и полис серии № являются незаключенными, поскольку сторонами не согласованы существенные условия договора, суд полагает несостоятельными, в силу следующего.

В соответствии с положениями п. 2 Особых условий по модулю, застрахованному по полису, страховщик и страхователь согласовали, что отсутствие на момент заключения полиса иных договоров страхования, заключенных с ООО СК «Сбербанк страхование» по договору имущественного страхования второй и каждый последующий договор страхования (полис), оформленный в отношении одного и того же объекта недвижимости, является незаключенным ввиду несогласованности существенного условия заключения договора, премия по каждому из них (кроме первого из заключенных) подлежит возврату плательщику в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты подачи заявления о возврате премии (л.д.23).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ, определяющей существенные условия договора страхования, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктами 1, 2 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 года №19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи перед заключением договора добровольного страхования имущества страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю полные и достоверные сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Под такими обстоятельствами понимаются определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации) обстоятельства, имеющие значение для страхования конкретного имущества и оценки страховщиком принимаемого на себя риска. Существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом следует учитывать, какие сведения обычно принимаются во внимание страховщиком при страховании аналогичных рисков.

Из материалов дела следует, что договоры страхования № от 02.11.2022, № от 02.11.2022, № от 02.11.2022 были заключены между сторонами одномоментно, в один день 02.11.2022, страховые премии по каждому из вышеуказанных договоров оплачены страхователем 02.11.2022, приняты страховщиком. Заключение указанных договоров имущественного страхования производилось сторонами дистанционно, в подтверждение заключения договоров страхователю выданы электронные страховые полисы.

Анализируя содержание выданных страховщиком полисов в совокупности с положениями статей 942, 944 ГК РФ, содержанием пункта 6.6 Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что сторонами в предусмотренной законом форме по всем существенным условиям договоров достигнуто соглашение, при заключении договоров страхователем представлены те сведения, которые определены страховщиком в утвержденной форме полиса как имеющие значение для заключения договоров, при этом заполненной страхователем графы, содержащей информацию об отсутствии иных заключенных со страховщиком договоров страхования в отношении принимаемого на страхование объекта, в договорах страхования (полисах) не имеется.

При этом включение ответчиком в текст Особых условий к договору страхования условия о его незаключенности в случае, если застрахованное имущество уже застраховано страховщиком по договору имущественного страхования, основанием для отказа в выплате истцу страхового возмещения по двум договорам страхования при установленных судом обстоятельствах не является, поскольку положения действующего законодательства не содержат запрета либо ограничений на заключение нескольких договоров имущественного страхования в отношении одного объекта, при этом в силу абзаца 3 пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования, а приведенные страховщиком основания для отказа в выплате не могут быть признаны правомерными.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» регламентировано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установленный судом факт нарушения страховой компанией права истца на получение страхового возмещения по договору имущественного страхования в установленный законом срок в силу положений ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд, исходя из требований ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимает во внимание то, что истец перенес нравственные страдания вследствие ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договорам. Учитывая изложенное, а также характер нравственных страданий истца, последствия нарушения его права, суд находит заявленную истцом к возмещению сумму морального вреда несоответствующей требованиям разумности и справедливости, а потому подлежащей снижению до 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный ст. 13 Закона о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. Снижение размера штрафа в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом смысле у суда возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, определение размера штрафа сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность).

В пункте 46 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда отмечается, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из установленных обстоятельств нарушения прав потребителя, баланса прав и интересов сторон, того обстоятельства, что сумма штрафа не должна являться для истца обогащением, а для ответчика быть соразмерной мерой ответственности за допущенное нарушение прав потребителя, суд определяет сумму взыскания штрафа в размере 1658919,84 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера штрафа, суд, принимая во внимание факт заключения договоров страхования между ООО СК «Сбербанк страхование» - профессиональным участником рынка страховых услуг и потребителем - экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях, оценивая обстоятельства спора, предмет и основания иска, устанавливая баланс между заявленными истцом требованиями о возмещении штрафа и действительным размером ущерба, причиненного истцу в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договорам добровольного страхования, учитывая заявление ответчика о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства, позицию истца, просившего о взыскании штрафа в размере, предусмотренном законом, значимость для истца неисполненного обязательства, длительность нарушения прав истца (с момента обращения с претензией), степень вины должника, нарушившего права потребителя, приходит к выводу о возможном снижении размера штрафа до 100000 руб.

Взыскание штрафа в меньшем или в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, не придаст правовой природе неустойки компенсационный характер.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Из материалов дела следует, что истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 11564 руб., что подтверждается чеком по операции от 31.07.2024 (л.д.9).

В этой связи с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 11564 руб., в местный доход – 13500,20 руб. (24764,20 руб.+300 руб. – 11564 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Теснотовой Натальи Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН № в пользу Теснотовой Натальи Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) сумму страхового возмещения в размере 3312839,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 100000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11564 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН №) государственную пошлину в доход муниципального образования в размере 13500,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Меремьянина Т.Н.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2024