Решение по делу № 2-4518/2021 от 10.06.2021

Дело № 2-4518/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2021 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Серищевой Л.М.,

при секретаре Кехян А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Лопатко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, указав, что < Дата > между банком и Лопатко В.А. был заключен договор о карте № на основании заявления заемщика с предложением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым банк открыл заемщику счет карты №, выпустил и предоставил заемщику банковскую карту. Ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской с лицевого счета. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимых для оплаты минимального платежа. Банк потребовал погашения заемщиком задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке ее погашения. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. В связи с чем, банк просит взыскать с Лопатко В.А. сумму задолженности по договору о карте № в размере 110636,59 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 3412,73 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Лопатко В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлены письменные возражения, в которых ответчик просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, что < Дата > Лопатко В.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. Из указанного заявления также следует, что Лопатко В.А. понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В анкете Лопатко В.А. в графе «Информация о карте» указано – карта Русский Стандарт Голд, тарифный план ТП 236/1, желаемый лимит – 70 000 рублей.

Банк акцептовал оферту заемщика и тем самым между сторонами был заключен договор о карте, которому присвоен №.

< Дата > Лопатко В.А. была получена карта Русский Стандарт Голд, номер карты – №, лимит – 85 000 рублей, срок действия карты – < Дата >.

Судом установлено, что банком на имя ответчика был открыт счет №.

Таким образом, банк свои обязательства по выпуску и предоставлению банковской карты, открытию счета ответчику выполнил.

Заявление Лопатко В.А., Условия и Тарифы содержат все существенные для заключения договора условия, такие как сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок начисления и уплаты процентов по кредиту, а также неустойки.

По условиям кредитного договора: (тарифы, тарифный план ТП 236/1) плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., дополнительной карты - 1500 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту - 28% годовых, также предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 2,9% (мин. 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других банков: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 2,9% (мин. 100 руб.); плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб.; 500 руб. - за пропуск минимального платежа, совершенного 2-й раз подряд; 1000 руб. за пропуск минимального платежа, совершенного 3-й раз подряд; 2000 руб. – за пропуск минимального платежа, совершенного 4-й раз подряд. Минимальный платеж - 5%.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условиям кредитного договора (а именно - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»), по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку (п. 6.7. Условий). Согласно п. 6.14. Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В силу п. 6.18. Условий в случае, если в срок, указанный в счет выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Однако, в нарушение норм закона и принятых на себя обязательств, ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с < Дата > по < Дата >.

Как следует из иска, по состоянию на < Дата > задолженность Лопатко В.А. перед банком составляет 110636,59 руб., в том числе: по основному долгу – 82443,24 руб., проценты за пользование кредитом – 15327,37 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 4965,98 руб., плата за пропуск минимального платежа – 4900 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору, сформировав < Дата > заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 110636,59 руб. и сроке погашения – до < Дата >.

Ответчиком Лопатко В.А. в письменных возражениях заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 1.19, 1.28 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к Клиенту о полном погашении Клиентом задолженности. Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

В соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 6.24 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 6.23 Условий.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, состоит, в том числе, из сумм выставленных плат, процентов, комиссий, неустойки, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых). Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 6.27. Условий).

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку. (п. 10.20.).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Суд считает, что поскольку задолженность в размере 110636,59 руб. возникла на карте ответчика не позднее < Дата >, возврат указанной задолженности по Условиям банка должен был быть произведен не позднее < Дата >. Следовательно, с < Дата > начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности по кредиту и процентов за пользование им, и заканчивается < Дата >.

Из материалов дела усматривается, что с заявлением о выдаче судебного приказа кредитор обратился к мировому судье в октябре 2017, т.е. спустя 2 года 5 месяцев, который был отменен < Дата >. Таким образом, при расчете срока исковой давности суд руководствуется положением статьи 204 ГК РФ, в силу которой, срок исковой давности не течет с < Дата > по < Дата > (1 месяц 16 дней).

В суд с иском истец обратился согласно почтовому штампу на конверте < Дата >, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа. Таким образом, при расчете срока исковой давности суд исходит из дня обращения в суд с настоящим иском (< Дата >). С < Дата > (начало срока исковой давности) по < Дата > прошло 6 лет 18 дней, из которых подлежит вычитанию 1 месяц 16 дней (время, когда срок исковой давности был приостановлен), в результате получается 5 лет 11 мес. 2 дня.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено.

С учетом изложенного выше, суд полагает установленным факт пропуска истцом срока обращения в суд с требованиями о взыскании всей суммы основного долга, что является основанием для отказа в удовлетворении данного требования, а также и требования о взыскании процентов за пользование кредитным лимитом и неустойки.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, а также неустойки на день подачи искового заявления также истек.

Учитывая, что истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, а ответчиком заявлено о применении исковой давности, суд приходит к выводу о том, что заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2021 года.

Судья