Решение по делу № 33-968/2016 от 15.01.2016

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Сидоренко Е.А.          Дело № 33-968

     А – 56

25 января 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Прилуцкой Л.А.

судей Деева А.В., Ашихминой Е.Ю.

при секретаре Поповой Я.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк ИТБ» к Осинову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Осинова А.Ю.

на решение Центрального районного суда города Красноярска от 26 октября 2015 года, которым постановлено:

«Взыскать с Осинова А.Ю. в пользу Банк ИТБ (АО) задолженность по Договору потребительского кредитования № № от 21.02.2014 г: по основному долгу <данные изъяты> коп; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> коп.; неустойку <данные изъяты> коп, а также расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

В остальной части в иске отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО Банк ИТБ обратилось в суд с иском к Осинову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 21.02.2014 г. между истцом и ответчиком заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ». На основании соглашения, банк оформил на имя Осинова А.Ю. банковскую карту № с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. на срок до 21.02.2017 г. под 35 % годовых, которая получена заемщиком 21.02.2014 г. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату заемных средств. В связи с чем, банк просил взыскать с Осинова А.Ю. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., в том числе по основному долгу <данные изъяты> коп, процентам за пользование кредитом <данные изъяты> коп., неустойке <данные изъяты> руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Осинов А.Ю. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель АО «Банк ИТБ», извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 83), не явился Осинов А.Ю., извещался о рассмотрении дела заказным письмом по месту жительства (л.д. 80, 81), а так же телефонограммой (л.д. 84), в связи с чем, судебная коллегия, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа, считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 21.02.2014 г. между АО Банк ИТБ и Осиновым А.Ю. заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», на основании которого банком на имя Осинова А.Ю. оформлена банковская карта № № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. на срок до 21.02.2017 г. под 35 % годовых, которая получена заемщиком 21.02.2014 г.

Согласно п. 3.4. Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» возврат кредита и процентов осуществляется путем уплаты клиентом минимального обязательного платежа, состав определен п.3.5. Условий. Размер минимального обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в Заявлении на получение кредита.

Заявление на получение кредита №№, подписанное Осиновым А.Ю., содержит сумму обязательного минимального платежа в размере <данные изъяты> руб. Дата платежа - не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 4.3 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» клиент обязан выплачивать банку денежные средства в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, а также возмещать расходы, понесенные банком в случае нарушения клиентом настоящих Условий и действующего законодательства РФ.

Согласно п. 5.3 названных Условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом любых его обязанностей банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, неустойки, уплаты иных платежей и возмещения иных расходов, установленных Условиями выпуска, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности согласно Условиям выпуска.

Оценивая указанные выше обстоятельства, принимая во внимание, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора по внесению платежей по основному долгу, начисленным процентам, последний платеж произведен Осиновым А.Ю. 28.01.2015 г. в размере <данные изъяты> руб., что не оспаривалось при рассмотрении дела, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции об определении размера процентов за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты> коп. по следующим основаниям.

В соответствии с Паспортом продукта «Деньги под рукой», базовая процентная ставка начисляется на фактический остаток задолженности Клиента перед Банком со дня, следующего за днем возникновения задолженности, до даты полного погашения Клиентом задолженности (включительно), за исключением случая нарушения Клиентом условий уплаты минимального обязательного платежа.

В случае неуплаты Клиентом минимального обязательного платежа в срок и в полном объеме, базовая процентная ставка начисляется на фактический остаток задолженности Клиента перед Банком за период со дня, следующего за днем возникновения задолженности, по дату, в которую Клиент должен был уплатить минимальный обязательный платеж. Начиная со дня, следующего за днем, в котором должен был быть внесен минимальный обязательный платёж в полном объеме, по дату уплаты Клиентом минимального обязательного платежа в полном объеме, на всю сумму фактической задолженности Клиента перед Банком начисляется процентная ставка в размере, определенном в разделе «Процентная ставка при нарушении условия уплаты минимального обязательного платежа», которая в соответствии с паспортом продукта «Деньги под рукой» составляет 0,25 % в день.

После уплаты Клиентом ранее неуплаченных минимальных обязательных платежей в полном объеме, начиная со дня, следующего за днем такой уплаты, по дату полного погашения задолженности и при соблюдении условий возврата кредита, по кредиту действует базовая процентная ставка.

В связи с чем, судебная коллегия полагает, что с момента нарушение срока оплаты минимального платежа, сторонами установлены повышенные проценты в размере 0,25 % в день на сумму задолженности, которые превышают установленные договором проценты за пользование заемными средствами по ставке 35 % годовых.

Как следует из расчета задолженности, представленного банком, с 14.05.2014 г. по 25.07.2014 г. размер процентов определен по ставке 35 % годовых, однако с 26.07.2014 г. по 30.04.2015 г. расчет процентов проводится по ставке 0,25 % в день, всего в сумме <данные изъяты> коп.

В связи с чем, судебная коллегия полагает, что за период с 26.07.2014 г. по 30.04.2015 г. проценты за пользование кредитом подлежат исчислению исходя из ставки 35 % годовых, что составляет <данные изъяты> коп. х 35 % / 360 х 279 = <данные изъяты> коп.

Поскольку за период с 14.05.2014 г. по 25.07.2014 г. размер процентов определенный по ставке 35 % годовых составляет (по расчету истца) <данные изъяты> коп., общий размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> коп.

Оставшиеся проценты за период с 26.07.2014 г. по 30.04.2015 г. в сумме <данные изъяты> коп. выступают мерой ответственности.

Определяя их размер, судебная коллегия полагает возможным снизить их размер с учетом ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты> руб.

Кроме того, судебная коллегия согласна с выводами суда первой инстанции о взыскании с ответчика неустойки в сумме <данные изъяты> руб., размер которой судом первой инстанции обоснованно снижен с учетом положений ст.333 ГК РФ.

В связи с чем, общий размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> руб.

При этом, судебная коллегия не принимает доводов апелляционной жалобы о несоблюдении банком досудебного порядка, поскольку в соответствии с п. 5.5 Условий, Банк в случае нарушения клиентом любого из обязательств, установленных Договором комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив клиента об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, а клиент обязан погасить перед банком до указанной даты расторжения все обязательства в полном объеме.

Требование о досрочном исполнении обязательств по договору, расторжении заключенного соглашения направлено банком 01.10.2014 г. (л.д. 14) в адрес Осинова А.Ю., что подтверждается реестром почтовых отправлений (л.д. 15-17).

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что кредитным договором стороны не согласовали условия об обязательном досудебном урегулировании спора.

В связи со снижением сумм, взысканных с ответчика, соразмерному снижению подлежат расходы по оплате государственной пошлины до <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Красноярска от 26 октября 2015 года изменить.

Определить подлежащими взысканию Осинова А.Ю. в пользу Банк ИТБ (АО) задолженность по Договору потребительского кредитования № № от 21.02.2014г: по основному долгу <данные изъяты> коп; процентам за пользование кредитом <данные изъяты> коп., неустойку <данные изъяты> руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.

Решение Центрального районного суда города Красноярска от 26 октября 2015 года в остальной части оставить без изменения, а апелляционную жалобу Осинова А.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий:         

Судьи: