Решение по делу № 2-160/2023 (2-3396/2022;) от 15.11.2022

Дело № 2 – 160/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2023 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Кривощековой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 160/2023 по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к Серегиной Елене Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

и встречному исковому заявлению Серегиной Елены Владимировны к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании обязательства по кредитному договору исполненным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к Серегиной Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указав, что ... АО «Социнвестбанк», в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», заключил Кредитный договор №... с Серегиной Е.В., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 250000 руб. на 60 месяцев, с процентной ставкой №...% годовых. Указанные денежные средства были получены заемщиком ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на ..., сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 155495,84 руб., в том числе: сумма основного долга – 66055,37 руб., проценты – 87592,95 руб., неустойка – 1847,52 руб. Просит суд расторгнуть Кредитный договор №... от ..., заключенный между Серегиной Е.В. и АКБ «Р. К.» (ПАО); взыскать с Серегиной Е.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по Кредитному договору №... от ... в размере 155495,84 руб., задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере №...% годовых, начиная с ... по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10310 руб.

Серегина Е.В. обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании обязательства по кредитному договору исполненным.

В обоснование встречных требований истец Серегина Е.В. указала, что ... она взяла кредит в АО «Социнвестбанк» в сумме 250000 руб. на 5 лет, т.е. до ... Кредит оплачивала до мая ... г. Затем, в мае ... г., она решила рефинансировать данный кредит путем взятия кредита в другом банке и закрытия этого, так как проценты по кредиту АО «Социнвестбанк» были №... % годовых, а в других банках, например ООО ПТБ процентная ставка была №... % годовых, что было для неё существенным, так как сумма ежемесячного платежа с 6750 руб. снижалась до 4820 руб. Она обратилась в АО «Социнвестбанк», рассчитав ей сказали, что на ... остаток долга составляет 188000 руб. ... она обратилась в ООО «ПТБ» и взяла потребительский зам на сумму 190000 рублей, при этом, в данном договоре потребительского кредита, в п. 11 указана цель использования заемных средств, на рефинансирование кредита в стороннем банке. ООО «ПТБ» перевело 188000 руб. на счет АО «Социнвестбанк», при этом, в назначении платежа указано «погашение кредита по договору №... от ... Серегина Е. В.». Списание денежных средств со счета и поступление их в АО «Социнвестбанк» было ..., что подтверждается Платежным поручением за № №.... Указанное Платежное поручение за №... ей выдали на руки и велели сходить с ним в АО «Социнвестбанк». В этот же день, ... с платежным поручением она обратилась в АО «Социнвестбанк», который находился в ..., на первом этаже данного здания. Сотрудники АО «Социнвестбанк» выдали ей заявление о досрочном погашении кредита, которое она написала и отдала им. Факт оплаты ею ... истец так же подтверждает Графиком по операциям, в котором указано, что ... было погашение кредита. То, что остаток долга на ... был в размере оплаченной суммы, подтверждается графиком платежей. Она не согласна с позицией истца, что внесенную ею сумму 188000 руб. они держали на её счете и ежемесячно списывали денежные средства по графику. Считает, что все деньги были списаны ... Просит суд признать Кредитный договор №... от ..., заключенный между ней и АО «Социнвестбанк» исполненным ....

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменном возражении на встречное исковое заявление указал, что ответчик, утверждая, что после перечисления денежных средств было написано заявление о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в порядке состязательности сторон, действует голословно, не подтверждая данное утверждение документально. После перечисления денежных средств в размере 188000 руб., данная сумма списывалась ежемесячно, в день платежа. С учетом того, что график платежей действует до ..., денежных средств, внесенных на счет, не хватило для погашения задолженности. Просит суд удовлетворить требования АО «Банк ДОМ.РФ» в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) Серегина Е.В. и её представитель адвокат Серегина М.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно просили о рассмотрении дела в их отсутствии, исковое заявление истца не признали, просили в иске отказать. Встречное исковое заявление просили удовлетворить.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования Банк ПТБ (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Свидетель Зобнина А.В. в судебном заседании ... показала, что с ... г. работала кассиром сектора кассовых операций в дополнительном офисе «Социнвестбанк», проживает по соседству с Серегиной Е.В. По существу дела пояснила, что консультировала Серегину Е.В. по поводу кредита. Кредит она получила. В последующем, в связи с закрытием офиса банка, Серегина Е.В. рефинансировала кредит. По процедуре погашения кредита путем рефинансирования пояснила, что клиент вносит в кассу сумму для досрочного погашения кредита. Затем, с оплаченным документом идет в кредитный отдел, пишет заявление о досрочном погашении кредита, сотрудники сканируют данное заявление и направляют в головной офис.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждается, что ... АО «Социнвестбанк» (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»), заключил с Серегиной Е.В. Кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 250000 руб. сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка в размере 20,9 % годовых.

Из п. 11 Кредитного договора следует, что кредит предоставлен на погашение кредита от ... №..., сумма задолженности по кредиту – 107209,78 руб.

Согласно п. 12 Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (пп.12.1). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере №...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (пп.12.2).

Согласно Выписке по лицевому счету №.../RUR, ... денежные средства в размере 250000 руб. были переведены на счет Серегиной Е.В. по кредитному договору №... от ..., и в этот же день, ..., в счет погашения кредитного договора №... от ... переведена сумма в размере 106927,78 руб., Серегиной Е.В. выдана сумма в размере 143072,22 руб.

Таким образом, банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 250000 руб.

Истец указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору, у заемщика Серегиной Е.В., по состоянию на ..., образовалась задолженность в размере 155495,84 руб., из которых: сумма основного долга – 66055,37 руб., проценты – 87592,95 руб., неустойка – 1847,52 руб., представлен соответствующий расчет.

Ответчик Серегина Е.В., не согласившись с заявленными требованиями, указав, что долг ею погашен досрочно и в полном объеме, предъявила встречные требования о признании обязательства исполненным путем перечисления денежных средств Банком ПТБ (ООО) в рамках рефинансирования.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждается, что ... между Банк ПТБ «ООО) и Серегиной Е.В. был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого Серегиной Е.В., на рефинансирование кредита в стороннем банке, были предоставлены денежные средств в размере 190000 руб.

Платежным поручением №... от ... Банк ПТБ (ООО) перечислил на счет АО «Банк ДОМ.РФ» денежные средства в размере 188000 руб. в счет погашения кредита по договору №... от ... заемщик Серегина Е.В.

Из представленной АО «Банк ДОМ.РФ» Выписки по лицевому счету №... видно, что ... в счет погашения кредита по договору №... от ..., заемщик Серегина Е.В., списаны денежные средства в размере 188000 руб.

Согласно Графику платежей по Кредитному договору №... от ..., по состоянию на ... платеж Серегиной Е.В. по кредиту составлял в размере 184709,14 руб.

Таким образом, установленная Графиком сумма платежа по состоянию на ... не превышает перечисленную ... Банком ПТБ (ООО) сумму в размере 188000 руб. в счет погашения по Кредитному договору №... от ..., заемщик Серегина Е.В.

Истец АО «Банк ДОМ.РФ», в обоснование своих доводов, указывает на то, что заемщиком не было представлено заявление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в связи с чем, поступившая на счет сумма в размере 188000 руб. списывалась ежемесячно, в день платежа, по графику, действующему до ... При этом, денежных средств, внесенных на счет, не хватило для погашения задолженности.

Разделом 7 Кредитного договора №... от ... предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа).

Согласно п. 7.1 Договора, частичное досрочное погашение кредита может быть осуществлено заемщиком только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике погашения кредита в следующем порядке:

7.2. Заемщик может подать кредитору письменное заявление о частичном досрочном погашении кредита в любой рабочий день до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения кредита.

7.3. По желанию заемщика и по согласованию с кредитором, кредитор изменяет (сокращает) либо срок кредита, установленный в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в АО «Социнвестбанк», либо сумму ежемесячного платежа. Перерасчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с формулой, указанной в «Общих условиях».

7.4. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении о частичном досрочном погашении кредита.

7.5. Кредитор осуществляет частичное досрочное погашение кредита в день ближайшего ежемесячного платежа, определенного в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, только при условии наличия на счете суммы, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности.

7.6. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита в соответствии с заявлением о частичном досрочном погашении кредита, кредитор уведомляет заемщика о новой (уточненной) полной стоимости кредита и предоставляет заемщику новый график погашения кредита.

По запросу суда истцом АО «Банк ДОМ.РФ» Общие условия кредитования АО «Социнвестбанк» предоставлены не были, указывая на то, что при реорганизации АО «Социнвестбанк» в АО «Банк ДОМ.РФ» данные условия не были переданы, в общем доступе в сети Интернет также они не размещены.

Из показаний свидетеля ФИО 1. следует, что процедура погашения кредита путем рефинансирования происходила таким образом, что сначала клиент вносит в кассу сумму для досрочного погашения кредита, а затем, с документом, подтверждающим оплату, идет в кредитный отдел, пишет заявление о досрочном погашении кредита, сотрудники сканируют данное заявление и направляют в головной офис банка.

Так, согласно ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25).

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ, обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Из установленных судом обстоятельств следует, что Серегиной Е.В. совершены действия, направленные на полное досрочное погашение кредита, а именно, оформление кредита в стороннем банке, и перечисление данным банком денежной суммы, достаточной для полного погашения кредита по договору №... от ..., на счет АО «Банк ДОМ.РФ», с назначением платежа «погашение кредита по договору».

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

На основании вышеизложенного, проанализировав Кредитный договор №... от ... и Кредитный договор №... от ..., оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что Серегиной С.Н. обязательства по Кредитному договору №... от ..., заключенному с АО «Социнвестбанк» ..., исполнены ... путем зачисления Банком ПТБ (ООО) денежных средств в рамках Кредитного договора №... от ..., достаточных для полного погашения кредита, в связи с чем оснований для удовлетворения требований АО «Банк ДОМ.РФ» не находит, а встречные исковые требования находит подлежащими удовлетворению.

Довод АО «Банк ДОМ.РФ» о не предоставлении ответчиком Серегиной Е.В. доказательств написания заявления о полном досрочном погашении кредита, суд не может принять во внимание в связи со следующим.

В силу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Так, заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке.

Судом в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» был направлен запрос о предоставлении сведений об обращении Серегиной Е.В. с заявлением о досрочном погашении кредита, с приложением журнала регистрации.

На данный запрос АО «Банк ДОМ.РФ» ответило, что никаких обращений от Серегиной Е.В. не поступало.

Суд приходит к выводу о том, что отсутствие заявления заемщика Серегиной Е.В. о досрочном исполнении обязательств по кредиту как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» и отказа в удовлетворении встречных исковых требований Серегиной Е.В. о признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет она выполнила и не должна отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

При этом суд отмечает, что в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до заемщика информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса после ... (зачисления денежных средств в размере 188000 руб. на счет для погашения кредита), материалы дела не содержат.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с АО «Банк ДОМ.РФ» в пользу Серегиной Е. В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к Серегиной Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Встречные исковые требования Серегиной Е. В. к АО «Банк ДОМ.РФ» о признании обязательства по кредитному договору исполненным – удовлетворить.

Признать Кредитный договор №... от ..., заключенный между Серегиной Е. В. и АО «Социнвестбанк» исполненным ....

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №...) в пользу Серегиной Е. В. (паспорт ...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб. (триста рублей 00 копеек).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: Абсалямова Д.Р.

Мотивированное решение, с учетом положений ст.ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 02.03.2023 года.