Решение по делу № 2-352/2019 от 20.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года                          город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Косточкиной А.В.,

при секретаре Швецовой А.С.,

при участии:

ответчика Погадаевой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-352/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к Погадаевой Татьяне Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Погадаевой Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 14.11.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № 12/5914/00000/402591 на сумму 150000,00 рублей на срок 60 месяцев. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком гашения. Сумма кредит предоставлена ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются. Просроченная задолженность по состоянию на 15.06.2018 составляет 54048,51 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 411994,41 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 12849,10 рублей.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание истец не явился, представителя не направил, извещен. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.54).

Ответчик Погадаева Т.Л. в судебном заседании приобщила к материалам дела письменные возражения, которые поддержала по доводам, в них изложенным. Также просила применить срок исковой давности, полагая, что он является пропущенным. Дополнительно пояснила, что кредитный договор сторонами не заключался, поскольку отсутствует единый документ, именуемый договором. Заявление на получение кредита с ее подписью от 14.11.2012 не свидетельствует о заключении договора. Вместе с тем, факт получения денежных средств от банка с обязанностью уплаты ежемесячных процентов в соответствии с подписанным ею графиком, она не оспаривала.

Суд, заслушав участника процесса, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора в силу ничтожности.

Между тем, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Судом установлено, что 14.11.2012 Погадаева Т.Л. обратилась в ОАО КБ «Восточный» за получением кредита, оформив анкету-заявление (л.д.21).

14.11.2012 Погадаевой Т.Л. было подписано заявление на получение кредита № 12/5914/00000/402591, из которого следует, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) банку о заключении смешанного договора, где содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского счета (л.д.12).

Таким образом, 14.11.2012 между сторонами был заключен кредитный договор № 12/5914/00000/402591, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 150000,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 28,0% годовых.

Доводы Погадаевой Т.Л. о том, что заявление на получение кредита, подписанное ею, Общие условия потребительского кредита, с которыми она была ознакомлена, не свидетельствуют о наличии между сторонами договорных отношений, основаны на ошибочном понимании норм материального права. Отсутствие единого документа, именуемого договором, не свидетельствует о не заключении договора или о недействительности сделки, поскольку кредитный договор является реальным договором, а факт получения и пользования предоставленными банком денежными суммами Погадаевой Т.Л. не оспаривался и подтвержден документально.

Таким образом, факт заключения письменного договора и получения денежных средств подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением на получение кредита, общими условиями потребительского кредита и выпиской по счету.

Как следует ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует графика гашения кредита (приложение к заявлению на получение кредита № 12/5914/00000/402591), дата ежемесячного платежа по кредиту – 14 число каждого месяца, сумма платежа – 5570,00 рублей. Дата последнего платежа – 14.11.2017 (л.д.18).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец указывает, что заемщик Погадаева Т.Л. в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме не выполняла, допускала просрочку платежа. Данные обстоятельства истец подтверждает выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 15.06.2018 задолженность Погадаевой Т.Л. по кредитному договору № 12/5914/00000/402591 составляет 54048,51 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу 411994,41 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 12849,10 рублей.

В ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

Положениями ст. 196 ГК РФ, установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Верховный Суд РФ также разъяснил, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Заключенный между сторонами кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как видно из материалов дела и установлено судом, последний платеж ответчиком произведен 14.09.2015 в сумме 1000,00 рублей, с настоящим иском истец обратился 13.11.2018, что следует из почтового штемпеля (л.д.49).

Вместе с тем, 10.10.2016 мировым судьей судебного участка №27 г.Ангарска и Ангарского района по заявлению истца от 26.09.2016 был выдан судебный приказ №2-2019/2016 о взыскании с Погадаевой Т.Л. задолженности по кредитному договору.

Данный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи от 09.11.2016.

Поскольку течение срока исковой давности по кредитному договору заключенному 14.11.2012, начавшееся после 14.09.2015 (с даты, когда был внесен очередной платеж по графику) до подачи истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа 26.09.2016, составило 1 года 12 дней; после отмены судебного приказа определением мирового судьи от 09.11.2016 продолжилось в общем порядке, и составило до обращения в суд с настоящим заявлением 2 года 4 дня (с 09.11.2016 по 13.11.2018), суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору за период до 29.09.2015. При этом суд исключил из срока 1 месяц 14 дней (срок действия судебной защиты по судебному приказу с 26.09.2016 по 09.11.2016).

В судебном заседании ответчик, оспаривая наличие задолженности, предоставил свой расчет, который приобщен к материалам дела (л.д.77-84).

Проверяя представленные сторонами расчеты, суд приходит к выводу, что расчет истца не согласуется с условиями кредитного договора, а расчет, выполненный ответчиком, методологически неверен, следовательно, указанные расчеты не могут быть приняты во внимание судом.

Кроме этого, разрешая по существу данный спор, суд учитывает следующее.

Как установлено судом, Погадаевой Т.Л. в период действия договора по форме, установленной банком, дважды направлялись заявления на частичное досрочное гашение кредита на сумму 57430,00 рублей с датой гашения 14.07.2014, и на сумму 46200,00 рублей с датой гашения 14.10.2014 (л.д.69-70).

Вместе с тем, доказательств того, что истец учел суммы досрочного гашения и внес в связи с этим изменения в кредитный договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа, о чем просил заемщик, в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что ежемесячный платеж по кредиту должен определяться по следующему графику:

№	Дата платежа	Сумма	Погашение основного долга	Выплата процентов	Остаток	Описание
1	14.12.2012	4 670,37	1 227,75	3 442,62	148 772,25	Ежемесячный платеж за 12/2012
2	14.01.2013	4 670,37	1 137,75	3 532,62	147 634,50	Ежемесячный платеж за 01/2013
3	14.02.2013	4 670,37	1 159,50	3 510,87	146 475,00	Ежемесячный платеж за 02/2013
4	14.03.2013	4 670,37	1 524,17	3 146,20	144 950,83	Ежемесячный платеж за 03/2013
5	14.04.2013	4 670,37	1 223,32	3 447,05	143 727,51	Ежемесячный платеж за 04/2013
6	14.05.2013	4 670,37	1 362,67	3 307,70	142 364,84	Ежемесячный платеж за 05/2013
7	14.06.2013	4 670,37	1 284,82	3 385,55	141 080,02	Ежемесячный платеж за 06/2013
8	14.07.2013	4 670,37	1 423,60	3 246,77	139 656,42	Ежемесячный платеж за 07/2013
9	14.08.2013	4 670,37	1 349,23	3 321,14	138 307,19	Ежемесячный платеж за 08/2013
10	14.09.2013	4 670,37	1 381,31	3 289,06	136 925,88	Ежемесячный платеж за 09/2013
11	14.10.2013	4 670,37	1 519,20	3 151,17	135 406,68	Ежемесячный платеж за 10/2013
12	14.11.2013	4 670,37	1 450,29	3 220,08	133 956,39	Ежемесячный платеж за 11/2013
13	14.12.2013	4 670,37	1 587,54	3 082,83	132 368,85	Ежемесячный платеж за 12/2013
14	14.01.2014	4 670,37	1 522,53	3 147,84	130 846,32	Ежемесячный платеж за 01/2014
15	14.02.2014	4 670,37	1 558,74	3 111,63	129 287,58	Ежемесячный платеж за 02/2014
16	14.03.2014	4 670,37	1 893,34	2 777,03	127 394,24	Ежемесячный платеж за 03/2014
17	14.04.2014	4 670,37	1 640,83	3 029,54	125 753,41	Ежемесячный платеж за 04/2014
18	14.05.2014	4 670,37	1 776,32	2 894,05	123 977,09	Ежемесячный платеж за 05/2014
19	14.06.2014	4 670,37	1 722,09	2 948,28	122 255,00	Ежемесячный платеж за 06/2014
20	14.07.2014	4 670,37	1 856,83	2 813,54	120 398,17	Ежемесячный платеж за 07/2014
14.07.2014	57 430,00	57 430,00	0,00	62 968,17	Досрочное погашение
21	14.08.2014	2 438,52	941,09	1 497,43	62 027,08	Ежемесячный платеж за 08/2014
22	14.09.2014	2 438,52	963,47	1 475,05	61 063,61	Ежемесячный платеж за 09/2014
23	14.10.2014	2 438,52	1 033,22	1 405,30	60 030,39	Ежемесячный платеж за 10/2014
14.10.2014	46 200,00	46 200,00	0,00	13 830,39	Досрочное погашение
24	14.11.2014	562,17	233,27	328,90	13 597,12	Ежемесячный платеж за 11/2014
25	14.12.2014	562,17	249,25	312,92	13 347,87	Ежемесячный платеж за 12/2014
26	14.01.2015	562,17	244,75	317,42	13 103,12	Ежемесячный платеж за 01/2015
27	14.02.2015	562,17	250,57	311,60	12 852,55	Ежемесячный платеж за 02/2015
28	14.03.2015	562,17	286,10	276,07	12 566,45	Ежемесячный платеж за 03/2015
29	14.04.2015	562,17	263,33	298,84	12 303,12	Ежемесячный платеж за 04/2015
30	14.05.2015	562,17	279,03	283,14	12 024,09	Ежемесячный платеж за 05/2015
31	14.06.2015	562,17	276,23	285,94	11 747,86	Ежемесячный платеж за 06/2015
32	14.07.2015	562,17	291,81	270,36	11 456,05	Ежемесячный платеж за 07/2015
33	14.08.2015	562,17	289,74	272,43	11 166,31	Ежемесячный платеж за 08/2015
34	14.09.2015	562,17	296,63	265,54	10 869,68	Ежемесячный платеж за 09/2015
35	14.10.2015	562,17	312,02	250,15	10 557,66	Ежемесячный платеж за 10/2015
36	14.11.2015	562,17	311,10	251,07	10 246,56	Ежемесячный платеж за 11/2015
37	14.12.2015	562,17	326,36	235,81	9 920,20	Ежемесячный платеж за 12/2015
38	14.01.2016	562,17	326,55	235,62	9 593,65	Ежемесячный платеж за 01/2016
39	14.02.2016	562,17	334,65	227,52	9 259,00	Ежемесячный платеж за 02/2016
40	14.03.2016	562,17	356,75	205,42	8 902,25	Ежемесячный платеж за 03/2016
41	14.04.2016	562,17	351,05	211,12	8 551,20	Ежемесячный платеж за 04/2016
42	14.05.2016	562,17	365,91	196,26	8 185,29	Ежемесячный платеж за 05/2016
43	14.06.2016	562,17	368,05	194,12	7 817,24	Ежемесячный платеж за 06/2016
44	14.07.2016	562,17	382,76	179,41	7 434,48	Ежемесячный платеж за 07/2016
45	14.08.2016	562,17	385,86	176,31	7 048,62	Ежемесячный платеж за 08/2016
46	14.09.2016	562,17	395,01	167,16	6 653,61	Ежемесячный платеж за 09/2016
47	14.10.2016	562,17	409,46	152,71	6 244,15	Ежемесячный платеж за 10/2016
48	14.11.2016	562,17	414,08	148,09	5 830,07	Ежемесячный платеж за 11/2016
49	14.12.2016	562,17	428,37	133,80	5 401,70	Ежемесячный платеж за 12/2016
50	14.01.2017	562,17	433,91	128,26	4 967,79	Ежемесячный платеж за 01/2017
51	14.02.2017	562,17	444,03	118,14	4 523,76	Ежемесячный платеж за 02/2017
52	14.03.2017	562,17	465,00	97,17	4 058,76	Ежемесячный платеж за 03/2017
53	14.04.2017	562,17	465,65	96,52	3 593,11	Ежемесячный платеж за 04/2017
54	14.05.2017	562,17	479,48	82,69	3 113,63	Ежемесячный платеж за 05/2017
55	14.06.2017	562,17	488,13	74,04	2 625,50	Ежемесячный платеж за 06/2017
56	14.07.2017	562,17	501,75	60,42	2 123,75	Ежемесячный платеж за 07/2017
57	14.08.2017	562,17	511,67	50,50	1 612,08	Ежемесячный платеж за 08/2017
58	14.09.2017	562,17	523,83	38,34	1 088,25	Ежемесячный платеж за 09/2017
59	14.10.2017	562,17	537,13	25,04	551,12	Ежемесячный платеж за 10/2017
60	14.11.2017	562,17	549,06	13,11	2,06	Ежемесячный платеж за 11/2017
61	14.11.2017	2,06	2,06	0,00	0,00	Ежемесячный платеж за 11/2017

При этом суд учел следующие параметры кредитования:

Сумма кредита: 150000,00 рублей,

Дата выдачи: 14.11.2012

Период, месяцев: 60

Ставка: 28,00%

тип ставки: фиксированная,

тип платежей: аннуитентные,

Досрочные погашения:

14.07.2014 единовременно в сумме 57430,00 рублей (уменьшить месячный платеж);

14.10.2014 единовременно в сумме 46200,00 рублей (уменьшить месячный платеж).

С учетом изложенного, с 14.11.2014 ежемесячный аннуитетный платеж должен был составлять 562,17 рублей.

Таким образом, за период с 14.12.2012 по 14.03.2017 (окончательная дата в расчетах истца) Погадаева Т.Л. в счет погашения процентов по кредиту должна была внести сумму 75155,31 рублей, а не 89582,72 рублей, как указывает истец. Погадаевой Т.Л. внесено 76733,62 рублей.

В том числе, в погашение основного долга ею внесено 161560,59 рублей.

Судом также учтен платеж ответчика от 15.05.2014 в размере 50000,00 рублей, который в расчетах истца не отражен.

Таким образом, на дату формирования истцом задолженности с учетом произведенных оплат, в том числе, путем частичного досрочного гашения, что истцом при составлении расчетов не было учтено, кредит Погадаевой Т.Л. по состоянию на дату предъявления иска был полностью погашен и задолженность перед банком у нее отсутствовала.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В адрес банка судом неоднократно направлялись письма с предложением произвести свой расчет задолженности с учетом наличия документов, представленных ответчиком (в том числе, заявлений о частичном досрочном гашении кредита), и дать пояснения в части их достоверности. Однако своим правом на предоставление доказательств истец не воспользовался, доводы ответчика не опроверг.

Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом факт наличия задолженности ответчика по кредитному договору на дату предъявления иска не доказан.

Поскольку суд установил, что обязательства о возврате кредита ответчиком исполнены, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Погадаевой Татьяне Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено судом 24.01.2019.

Судья                               А.В. Косточкина

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...