Решение от 01.08.2024 по делу № 2-1206/2024 от 03.07.2024

Дело № 2-1206/2024

УИД 12RS0001-01-2024-001354-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волжск 01 августа 2024 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Михайловой З.Р., при помощнике судьи Рассабиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № №

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-49906/5010-005.

В обоснование требований указано, что данным решением частично удовлетворены требования А. А.Г. в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) плата за дополнительную услугу «Автолюбитель» при предоставлении кредита в размере 174 073 рублей 20 копеек.

Данное решение считает незаконным и необоснованным, противоречащим нормам действующего законодательства. Так, между Банком ВТБ (ПАО) и А.м А.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил потребителю кредитные денежные средства в размере 2023470 рублей 06 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием оплаты процентов в размере 17,90 % годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. При оформлении карты «Автолюбитель» дисконт к процентной ставке предоставлен в размере 4 %.

Кредит предоставлен для оплаты транспортного средства.

При подаче в банк Анкеты-Заявления на получение кредита Потребитель выразил желание на получение дополнительной услуги-карта «Автолюбитель», при этом проставив личную подпись на согласие на получение данной услуги и подтвердил ознакомление и согласие с условиями предоставления дополнительной услуги и ее стоимости.

Ввиду волеизъявления заемщика на получение дополнительной услуги,
в п. 22 кредитного договора, потребитель поручил банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в пункте 17 кредитного договора, составить платежный документ и перечислить денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: 178 470 рублей 06 копеек – для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» Банку ВТБ (ПАО).

Содержание услуги карта «Автолюбитель» указано на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования Дополнительные сервисы, доступные клиенту- владельцу Карты «Автолюбитель» в течение первых трех лет обслуживания карты.

Таким образом, заявитель полагает, что вынесенное Финансовым уполномоченным решение необоснованно и подлежит отмене.

Заявитель просит суд отменить решение Финансового уполномоченного
от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-49906/5010-005 в полном объеме.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Иванов Е.Н. пояснил, что взыскание финансовым уполномоченным платы за оказание сервисных услуг и дополнительную услуг при предоставлении кредита
по договору потребительского кредита, заключенного между Банком ВТБ (ПАО)
и А.м А.Г. ДД.ММ.ГГГГ №, в результате оказания которой потребителю была выдана банковская карта «Автолюбитель» является законным и обоснованным. В рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги «Автолюбитель». Это свидетельствует о том, что услуги «»Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условия о возможности отказа услуги «Автолюбитель» являлось существенным. Он добросовестно и обосновано полагал, что услуги оказываются на протяжении всего согласованного срока. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги» «Автолюбитель» и на возврат части выплаты пропорционально периоду в течение которого услуги не будут оказаны банком. При этом карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита и приобретается за счет автокредита. В материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказанной услуги. В связи с вышеизложенным финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что услуги финансовой организацией является дополнительными действиями финансовой организацией, то есть оказание услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору, создают для потребителя как клиента финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно
к ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в рамках оказания услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги «Автолюбитель». Сведений о том, что указанные услуги оказываются потребителю путем заключения каких-либо договоров с третьими лицами, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в правилах карты «Автолюбитель» не имеется. То есть потребитель обоснованно полагал, что набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля оказывается финансовой организацией. Исходя из изложенного, принимая во внимание, что в материалах обращения не предоставлены сведения о размере фактически понесенных финансовой организацией расходов за оказание услуги «Автолюбитель» потребителю, финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что удержание платы в связи с оказанием услуги «Автолюбитель должно производится исходя из периода, в котором потребитель пользовался услугой «Автолюбитель», то есть до обращения потребителя в финансовую организацию, с отказом от услуги «Автолюбитель ДД.ММ.ГГГГ. То есть, возврату потребителю подлежала плата за услугу «Автолюбитель» пропорционально неиспользуемому периоду. Таким образом, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-49906/5010-005 законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых слуг, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным доводам.

Заинтересованное лицо – А. А.Г., будучи надлежаще извещенным
о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения, согласно которым считает, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № является законным и обоснованным в части взыскания с банка 174 073 рублей 44 копейки.

Изучив обстоятельства и материалы дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между Банком ВТБ (ПАО) и А.м А.Г.
ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №,
по условиям которого Банк предоставил потребителю кредитные денежные средства в размере 2023470 рублей 06 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
с условием оплаты процентов в размере 17,90 % годовых

Согласно п. 4.2 кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора заявителем приобретения страховых услуг или приобретения карты «Автолюбитель». При оформлении карты «Автолюбитель» дисконт к процентной ставке предоставлен в размере 4 %.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, отсутствуют.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий потребительский кредит используется Заемщиком для целей оплаты ТС и на иные сопутствующие расходы.

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий Кредитного договора Заявителем дано поручение Финансовой организации (без оформления каких- либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение 3    рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, в том числе денежные средства в размере 178 470 рублей 06 копеек в счет оплаты Услуги «Автолюбитель» (далее - Распоряжение)
(т. 1 л.д. 16-19).

Согласно анкете - заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанная А.м А.Г. ДД.ММ.ГГГГ содержится указание на его согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель» (далее - Услуга «Автолюбитель») на основании Правил предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила). Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 178 470 рублей 06 копеек
(т. 1 л.д. 14-15).

Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ в пользу А. А.Г. были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере
2023470 рублей 06 копеек, а также удержаны денежные средства в размере 178 470 рублей 06 копеек в качестве оплаты комиссии за оформление и обслуживание Карты «Автолюбитель», что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 21).

Таким образом, поскольку оказание Услуги «Автолюбитель» предусмотрено в Анкете-заявлении, кредит предоставлен, в том числе, для целей оплаты Услуги «Автолюбитель», что также подтверждается условиями пункта 22 индивидуальных условий и тарифами по банковским картам Банка ВТБ (ПАО).

В связи с изложенным, услуга «Автолюбитель» является услугой, предложенной А. А.Г. за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на её оказание Банком ВТБ (ПАО) должно быть получено согласие А. А.Г. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В пункте 12 «Параметры дополнительных услуг» Анкеты-заявления указана услуга, предоставляемая А. А.Г. при заключении Кредитного договора:

- Карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» стоимостью 178 470 рублей 06 копеек.

Также в разделе пункта 12 Анкеты-заявления, определяющего выражение воли Заявителя на предоставление дополнительных услуг, указано, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре о предоставлении сервисной услуги, Заявитель ознакомлен и согласен. В случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью.

Кроме того, в пункте 12 «Параметры дополнительных услуг» Заявления о предоставлении кредита А. А.Г. путем проставления собственноручной отметки «V» в поле «Я выражаю согласие» при возможности проставления отметки в поле «Не выражаю согласие» и подписи в соответствующей графе выразил согласие на оказание ему Услуги «Автолюбитель» стоимостью 178 470 рублей 06 копеек. Согласно указанному разделу Заявления о предоставлении кредита Заявитель подтвердил, что проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также об условиях предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования / договоре о предоставлении услуги (т.1 л.д. 15).

Таким образом, при предоставлении кредита по Кредитному договору Банком ВТБ (ПАО) в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие А. А.Г. на оказание ему за отдельную плату Услуги «Автолюбитель».

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО) при условии подключения к сервису «Помощь на дорогах» сроком на 3 года комиссия за оформление карты «Автолюбитель» составляет 0,105 % в месяц от суммы автокредита, взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производиться, в том числе за счет средств автокредита.

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств кредита.

В материалах дела не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги «Автолюбитель».

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель», предоставленному Банком ВТБ (ПАО), сервис «Помощь на дорогах» в рамках Карты «Автолюбитель» – это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках пакетного предложения доступны следующие виды услуг: техническая помощь, эвакуация, в том числе и в странах Европы, выезд аварийного комиссара, информационная поддержка экспертов по телефону, такси с места ДТП, услуга Помощь друга», медицинские и иные экстренные расходы при ДТП, предоставление подменного автомобиля на срок до 3 дней, возвращение домой в случае полной гибели авто (т. 1 л.д. 23).

Таким образом, оказание услуги «Автолюбитель» является дополнительными действиями банка, и предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, необходимым для исполнения банком обязательств по кредитному договору и являются самостоятельной услугой применительно к статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, в рамках оказания услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания А. А.Г. услуги «Автолюбитель».

Срок подключения к Услуге (период, в течение которого Услуга должна оказываться) составляет 1 096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

А. А.Г. ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» направил в Банк ВТБ (ПАО) направил претензию с требованиями о возврате денежных средств в размере 178 470 рублей 06 копеек, удержанных в качестве оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель» по причине навязанного характера оказания услуги (далее - Заявление). Заявление получено Банк ВТБ (ПАО)
ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Согласно письма № от ДД.ММ.ГГГГ от Банка ВТБ (ПАО) А. А.Г. отказано в удовлетворении его требований.

На основании изложенного, А. А.Г. фактически пользовался Услугой «Автолюбитель» 27 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 1 069 дней (1 096 дней - 27 дней).

Как следует из оспариваемого решения, финансовый уполномоченный исходя из того, что в материалах, сведения о размере фактически понесенных Банком ВТБ (ПАО) расходов за оказание услуги «Автолюбитель» А. А.Г. отсутствуют, пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы
в связи с оказанием услуги «Автолюбитель», рассчитанной за период, в котором А. А.Г. пользовался услугой «Автолюбитель», то есть до его обращения в Банк ВТБ (ПАО) с отказом от данной услуги ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, финансовым уполномоченным, с учетом того, что А. А.Г. фактически пользовался услугой «Автолюбитель» 27 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неиспользованный период составляет 1069 дней, взыскал с Банка ВТБ (ПАО) в пользу А. А.Г. часть внесенной им платы за оказание ему услуги «Автолюбитель», уплаченной по кредитному договору, за неиспользованный период в размере 174 073 рублей 44 копейки (1 096 дней - 27 дней).

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из того, что банком оказана услуга по услуге «Автолюбитель», от которой А. А.Г. вправе отказаться в любой момент и потребовать возврата уплаченных денежных средств за вычетом фактически понесенных расходов, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

С учетом приведенного правого регулирования, установленных обстоятельств в удовлетворении требований Банку ВТБ (ПАО) следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░.░░.░░░░ № ░-№ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2024 ░░░░