Решение по делу № 2-163/2015 (2-4120/2014;) от 21.07.2014

<данные изъяты>                                        Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2015 года                                г. Красноярск

    Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Горбачевой Е.В.,

при секретаре Лыковой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО2 к ФИО7 о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 и ФИО2 заключили Договор о предоставлении кредита в российских рублях. Данному Договору был присвоен номер №. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по указанному договору является поручительство ФИО1, оформленное Договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года. Во исполнение Договора о предоставлении кредита в российских рублях Банк осуществил перечисление денежных средств на Текущий кредитный счёт Заёмщика №. В соответствии с условиями Договора № о предоставлении кредита в российских рублях сумма кредита составила 3 215 767,63 руб., проценты за пользование кредитом - 19,00 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной Заёмщиком, а именно - 25-го числа каждого месяца в размере 118 000,00 руб. Заёмщик обязался возвращать Кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности Кредита (п.п. 3.1. - 3.2. Договора). Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по Кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате неисполнения ФИО2 договорных обязательств общий долг Заёмщика перед Банком по Договору № составляет 3 109 948,88 руб., а именно: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 13 343,05 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга - 20 946,19 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 90 011,67 руб.; задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 985 647,97 руб. В связи с неисполнением Ответчиками своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с них просроченной задолженности. Просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 сумму задолженности по Договору № о предоставлении кредита в российских рублях от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 109 948,88 руб., в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 13 343,05 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 90 011,67 руб.; задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 985 647,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 23 749,74 руб.

ФИО2 обратился в суд с встречным иском к ФИО7 о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого он получил кредит наличными в сумме 3215767,63 рублей. При заключении кредитного договора с него была удержана комиссия за «рассмотрение заявки», в сумме 64315,35 рублей, о чем имеется подтверждение из счета выписки предоставленной ответчиком. Более того при заключении данного кредитного договора с него списалась комиссия за подключение к программе страхования в сумме 115767,63 рублей. Данная комиссия была перечислена в страховую компанию ФИО12, при этом право выбора страховой компании ему не предоставлялось, более того ФИО7 и страховая компания ФИО12 являются членами одного консорциума ФИО15 что так же свидетельствует о том что выбор страховой компании за него был сделан Ответчиком заранее. Он не был ознакомлен с названием страховой компании, с договором страхования, с правилами страхования, а так же ему не было разъяснено на основании чего была назначена страховая сумма, её размер, а так же страховая премия. Условиями договора о кредитовании счета не предусмотрены дополнительные комиссии, не обусловленные договором и законом, а именно комиссия за рассмотрение заявки, комиссии за дополнительные услуги, навязанные ему. Поскольку условиями    кредитного договора № не было предусмотрено получения ответчиком от него указанных выше комиссий, получены они ответчиком безосновательно. Получение ответчиком данных комиссий повлекло неверное исчисление основного долга по кредиту и процентов, предусмотренных кредитным договором, что повлияло на общую стоимость полученного кредита. Более того после списания всех вышеперечисленных комиссий на руки он получил не всю сумму, а лишь 3035000 рублей. Просит взыскать с ФИО7 371155,96 рублей, в том числе 180082,98 рублей убытков, 10990 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 180082,98 рублей неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, компенсацию морального вреда в сумме 50 000,00 рублей, штраф размере 185577,98 рублей.

    В судебном заседании представитель ФИО7 - Саитова М.Ю. (доверенность №006/1021Д от ДД.ММ.ГГГГ года) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Встречные исковые требования не признала.

    Представитель ФИО2 – Клепов А.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года) в судебном заседании встречные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, исковые требования ФИО7 признал частично. Пояснил, что сумма задолженности должна быть уменьшена на оспариваемые ответчиком суммы.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель третьего лица – ФИО12 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Выслушав участников процесса. исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 810, ч. 1 ст. 811, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ; по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО2 был заключен Договор № о предоставлении кредита в российских рублях, согласно условиям которого Кредитор предоставил заемщику кредит «Партнер» в сумме 3 215 767,63 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19% годовых в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (л.д.14-18).

Согласно условиям договора, кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы на текущий кредитный счет клиента массового бизнеса №, открытый в ФИО7п.1.2 договора); проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга в полном (включительно), предусмотренной графиком платежей (п.2.1 договора); проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита, под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет кредитора (п.2.2 договора); размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет 1180000 российских рублей (п.2.6 договора).

В соответствии с п.п.5.1,5.2 договора в случае несвоевременного погашения кредита (части кредита) заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенного кредита (части кредита) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату погашения всей суммы просроченной задолженности по кредиту (части кредита) включительно. В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату погашения всей суммы просроченной задолженности по процентам включительно.

В обеспечение предоставленного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО1 был заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность за полное и своевременное погашение кредита, за полную и своевременную уплату процентов за пользование кредитом, а также солидарно с заемщиком обязались уплачивать пеню за просрочку уплаты процентов и штраф за просрочку возврата кредита (л.д. 19-25-28).

Из выписки по счету усматривается, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Уведомление Банка о расторжении договора и требованием о досрочном погашении задолженности ответчиком ФИО2 оставлено без удовлетворения. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Согласно расчету истца, сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 109 948,88 руб., из них: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 13 343,05 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга - 20 946,19 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 90 011,67 руб.; задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 985 647,97 руб.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о несоразмерности суммы неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая, что согласно условиям кредитного договора неустойка согласно условиям кредитного договора составляет 1% от неуплаченной суммы в день (т.е. 365% годовых), суд приходит к выводу о необходимости снижения подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом с 13 343,05 руб. до 5000 рублей; неустойки за просрочку погашения основного долга с 20 946,19 руб. до 10000 рублей. Таким образом, сумма неустойки, составит всего 15000 рублей.

Всего сумма задолженности по кредитному договору составит 3 090 659,64 рублей, из них: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 5000 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга - 10000 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 90 011,67 руб.; задолженность по просроченной сумме основного долга - 2 985 647,97 руб.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требования ФИО7 о взыскании с в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 3 090 659,64 рублей, подлежащими удовлетворению, поскольку требования ФИО7 основаны на Законе.

Встречные требования ФИО2 к ФИО7 о взыскании суммы комиссии за рассмотрение заявки в сумме 64315,35 рублей являются обоснованными, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 15.11.2010 года с изм. 07.02.2011 г.) к банковским операциям относятся размещение привлеченных денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 этого же Федерального закона, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с пунктом 5 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно пункту 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), установлены правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

На основании ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем...) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО2 был заключен Договор № о предоставлении кредита в российских рублях, согласно условиям которого Кредитор предоставил заемщику кредит «Партнер» в сумме 3 215 767,63 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19% годовых в порядке и на условиях, предусмотренных Договором (л.д.14-18).

В соответствии с п.1.3. договора, за рассмотрение заявки на кредит заемщик уплачивает кредитору установленную тарифами комиссию в размере 54504,53 рублей. Уплата комиссии производится единовременно, в бесспорном порядке (без дополнительного распоряжения заемщика), после подписания настоящего договора, в дату предоставления кредита, при этом под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Из выписки по счету по кредитному договору усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика была списана сумма комиссии за рассмотрение заявки на кредит в сумме 64315,35 рублей (л.д.11).

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что взимание Банком комиссии за рассмотрение заявки на кредит противоречит действующему законодательству и нарушает права заемщика как потребителя, поскольку у заемщика отсутствовала реальная возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), что в свою очередь ущемляет права потребителя, соответственно, данные условие является ничтожным в силу закона.

Применяя последствия недействительности части договора, суд полагает необходимым взыскать с ФИО7 в пользу ФИО2 уплаченные им в качестве комиссии за рассмотрение заявки на кредит денежные средства в размере 64315,35 рублей.

Требования ФИО2 о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению, сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи встречного искового заявления) составит 3979,5 рублей (64315х8,25%/360х270).

Согласно ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

    Из материалов дела усматривается, что с претензией к банку о возврате комиссии за рассмотрение заявки истец не обращался, встречное исковое заявление ФИО2 к ФИО7 о защите прав потребителя поступило в Свердловский районный суд ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции (л.д.84), было направлено в адрес банк, получено последним ДД.ММ.ГГГГ (л.д.139).

    При таких обстоятельствах, поскольку в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, истец при обращении в суд с встречным иском просит взыскать с Банка неустойку за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по момент обращения в суд с иском (26.08.2014), между тем, с претензией к банк не обращался, требования ФИО2 о взыскании неустойки за указанный период удовлетворению не подлежат.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО7 были допущены нарушения прав ФИО2 как потребителя, требования последнего о взыскании с ФИО7 компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ФИО7 в пользу ФИО2 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между ФИО7 и ФИО2 регулируются Законом «О защите прав потребителей», с ФИО7 подлежит взысканию штраф в доход потребителя ФИО2 в размере 35647,4 рублей (64315,35+3979,5+3000/2).

Требования ФИО2 к ФИО7 о взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме 115767,63 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как усматривается из заявления о страховании ФИО2 в ФИО7 заемщик выразил желание заключить договора страхования с ФИО12 просит передать данные, перечисленные в Заявлении, в указанную страховую организацию для заключения договора страхования в соответствии с Программой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Партнер», а также в случае принятия Банком решения о выдаче ему кредита «Партнер», просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,1% от суммы кредита в месяц на весь срок кредитования (л.д.104).

Из договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Партнер» между ФИО12 и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что стороны заключили настоящий Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Партнер» на основании Условий страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Партнер» для физических лиц – клиентов Банка ФИО12 в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Объектом страхования согласно условиям настоящего договора явилось страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступление иных событий в жизни застрахованного, по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Партнер». Страхования премия в размере 0,1% от страховой суммы на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления настоящего Договора страхования по всем указанным в настоящем договора рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Начало срока действия договора страхования: дата уплаты страховой премии в полном объеме. В случае неуплаты (неполной уплаты) страховой премии в указанный в настоящем договоре страхования срок договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не производятся.

Также согласно указанному договору страхования страхователь/застрахованный уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не заключать данный договор страхования и вправе не страховать указанные в данном договоре страховые риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д.103).

Также судом установлено, что на основании заявления ФИО2 на перечисление денежных средств, денежная сумма в размере 115767,63 рублей была перечислена в ФИО12 (л.д.105,11).

Анализируя установленные обстоятельства, доводы и возражения участников процесса, доказательства, представленные участниками процесса, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 при получении кредита был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. Кроме того, ФИО2 был проинформирован о том, что страхование является добровольным, и что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

С учетом того, что выдача кредита ФИО2 не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию, в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав ФИО2 как потребителя в связи с заключением договора страхования с целях обеспечения обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании суммы 115767,63 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование указанной денежной суммы, неустойки отказать.

Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчиков ФИО1, ФИО2 также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска по 11874,87 рублей с каждого.

В силу ст.103 ГПК РФ с ФИО7 подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2448,85 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО7 к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке в пользу ФИО7 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 090 659 (три миллиона девяносто тысяч шестьсот пятьдесят девять) рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО7 возврат государственной пошлины 11874 рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО7 возврат государственной пошлины 11874 рублей 87 копеек.

Встречные исковые требования ФИО2 к ФИО7 о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 в пользу ФИО2 сумму комиссии за рассмотрение заявки – 64315 (шестьдесят четыре тысячи триста пятнадцать) рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3979 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда – 3000 рублей, штраф – 35647 рублей 40 копеек.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований – отказать.

Взыскать с ФИО7 в доход местного бюджета государственную пошлину – 2448 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна:

Председательствующий                             Е.В. Горбачева