Решение по делу № 33-13004/2021 от 02.08.2021

дело № 33-13004/2021

(дело № 2-435/2021)

УИД 66RS0036-01-2021-000601-56

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Екатеринбург 25.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Гайдук А.А., судей Селивановой О.А. и Юсуповой Л.П., при ведении протокола помощником судьи Нефедковой В. Н., рассмотрела в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Корневой Натальи Юрьевны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

поступившее по апелляционной жалобе истца Корневой Натальи Юрьевны на решение Кушвинского городского суда Свердловской области от 01.06.2021.

Заслушав доклад судьи Юсуповой Л.П., судебная коллегия,

установила:

Корнева Н.Ю. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Банк) о признании кредитного договора <№> от 24.10.2018, заключенного между нею и Банком, исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов, связанных с оплатой услуг представителя, в размере 28 620 руб.

В обоснование требований указала, что по договору ответчик предоставил ей кредит в размере 113 000 руб. на срок 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование денежными средствами – 27% годовых. Кредит предоставлен для оплаты товара. Поскольку условия кредитования ее не устроили, ею было принято решение о перекредитовании в ПАО «Сбербанк России». В дату первого платежа по кредиту 26.11.2018 ПАО «Сбербанк России» по ее распоряжению перечислил на ее счет в АО «Альфа-Банк» полную сумму кредита 113000 руб., в связи с чем она полагала, что кредитный договор является исполненным. Однако в последующем ей стало известно, что АО «Альфа Банк» списал поступивший платеж не в досрочное погашение кредита, а списывал со счета ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности.

Полагая свое обязательство по кредиту исполненным в полном объеме, а действия АО «Альфа Банк» неправомерными, истец Корнева Н.Ю. обратилась с указанным иском в суд.

Решением Кушвинского городского суда Свердловской области от 01.06.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истцом Корневой Н.Ю. ставится вопрос об отмене указанного судебного акта как незаконного и необоснованного, принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности Мыкольников А.А. в возражениях на жалобу просит отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Свердловской области, будучи извещенными о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, об отложении судебного заседания не просили, об уважительных причинах неявки суд не уведомили.

Информация о месте и времени судебного заседания была размещена на официальном сайте Свердловского областного суда, начиная с 03.08.2021.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены в апелляционном порядке обжалуемого судебного постановления.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по настоящему делу судом первой инстанции не допущено.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

Согласно ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Вслучае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6 ст. 11Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено, что 24.10.2018 между Корневой Н.Ю. и АО «Альфа-Банк» было заключено кредитное соглашение <№> с условием выдачи карты «Мои покупки», по условиям которого Корневой Н.Ю. предоставлен кредит в сумме 113000 руб. со сроком возврата до 24.10.2021 под 27% годовых, с внесением ежемесячного платежа в сумме 4700 руб., дата погашения задолженности 24 число каждого месяца, если дата выпадает на выходной день, то дата погашения переносится на следующий рабочий день.

Пунктом 6.13 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки» (далее – Общие условия) предусмотрено, что заемщик может частично или полностью погасить задолженность по кредиту на оплату операций по карте в любой день, осуществив перевод или внесение денежных средств на счет карты «Мои покупки». Погашение задолженности по кредиту на оплату операций по карте производится при наличии достаточной суммы денежных средств на счете карты «Мои покупки».

В соответствии с разделом 3 Общих особенностей погашения задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки» АО «Альфа-Банк» (далее – Общие особенности), являющихся приложением № 1 к Общим условиям, клиент вправе досрочно погасить кредит на оплату товара с уплатой процентов за фактический срок кредитования в порядке, предусмотренном п.п. 3.1, 3.2.1, 3.2.2, 3.8 Общих особенностей.

Согласно п. 3.1 Общих особенностей - заемщик вправе досрочно погасить кредит на оплату товара / часть кредита на оплату товара в соответствии с п. п. 3.2, 4.3, 4.4 настоящих Общих особенностей, а также досрочно вернуть кредит на оплату товара с целью расторжения договора выдачи карты «Мои покупки» (при пользовании только кредитом на оплату товара) с уплатой процентов за фактический срок кредитования в соответствии с п. 3.8 настоящих Общих особенностей.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих особенностей - полное досрочное погашение кредита на оплату товара в ближайшую (очередную) дату погашения задолженности производится: при наличии задолженности только по кредиту на оплату товара без подачи заявления о досрочном погашении и при наличии достаточной суммы денежных средств на счете карты «Мои покупки».

В соответствии с п. 3.5 Общих особенностей – для полного досрочного погашения кредита на оплату товара заемщик обеспечивает до 23:00 московского времени даты погашения задолженности, в которую планируется досрочное погашение, наличие на счете карты «Мои покупки» суммы, достаточной для полного погашения задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки» и включающей в себя:

- сумму процентов за пользование кредитом на оплату товара, рассчитанную на дату, определенную в качестве даты осуществления досрочного погашения, а также сумму процентов за пользование кредитом на оплату операций по карте (при условии пользования кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте), рассчитанную на дату определения суммы задолженности;

-сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на оплату операций по карте (при условии пользования одновременно кредитом на оплату товара и кредитом на оплату операций по карте);

- сумму основного долга по кредиту на оплату товара по состоянию на дату погашения, в которую планируется досрочное погашение;

-сумму начисленной неустойки (при наличии).

Согласно п. 3.6 Общих особенностей - в случае недостаточности на дату погашения задолженности на счете карты «Мои покупки» денежных средств для досрочного погашения задолженности по кредиту на оплату товара, досрочное погашение кредита на оплату товара не осуществляется и списание денежных средств со счета карты «Мои покупки» в счет погашения задолженности по кредиту на оплату товара производится в соответствии с условиями договора выдачи карты «Мои покупки».

С Приложением «Общие особенности погашения задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки» АО «Альфа-банк» к Общим условиям выдачи карты «Мои покупки» истец Корнева Н.Ю. была ознакомлена и согласна, что подтвердила своей подписью.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Судом установлено, что на счет истца в АО «Альфа-Банк» 27.11.2018 поступили денежные средства в сумме 113000 руб., в то время как дата погашения первого платежа была определена графиком 26.11.2018.

Кроме того, истцом при досрочном погашении задолженности по кредиту не был внесен первый ежемесячный платеж 4700 руб., а также проценты за пользование кредитом за период с 24.10.2018 по 27.11.2018, в результате чего внесенной суммы 113000 руб. было недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности по состоянию на 27.11.2018.

Более того, в день когда мог быть списан платеж в досрочное погашение кредита (26.11.2018), денежные средства истцом в нарушение п. 7.2.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», не были размещены на счете в АО «Альфа – Банк» даже в размере ежемесячного платежа 4700 руб., тем самым истцом была допущена просрочка в исполнении обязательства 1 день.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что оснований для признания кредитного договора исполненным не имеется.

Поскольку после 27.11.2018 от истца в адрес Банка никаких заявлений относительно размещенной 27.11. 2018 на счете карты «Мои покупки» денежной суммы не поступало, суд пришел к выводу о том, что Банк обоснованно производил погашение задолженности по кредиту на оплату товара в соответствии с условиями договора выдачи карты «Мои покупки», то есть путем списания ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 2.16.1, 2.16.2 Общих особенностей погашения задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки», а права истца как потребителя со стоны Банка не нарушены.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и нормах материального права, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поскольку основное требование истца удовлетворению не подлежит, суд законно и обоснованно отказал в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных издержек на оплату услуг представителя.

Довод апелляционной жалобы Корневой Н.Ю. о злоупотреблении Банком своим правом, поскольку последний не связался с ней и не выяснил цель размещения крупной суммы на счете карты, является несостоятельным, поскольку не основан на каких-либо правовых нормах, положениях Общих особенностей погашения задолженности по договору выдачи карты «Мои покупки» АО «Альфа-Банк» и фактических обстоятельствах дела.

В случае своевременного размещения на счете карты в течение 30 дней достаточной суммы для погашения всей задолженности в дату первого ежемесячного платежа, ответчик мог без заявления истца списать денежные средства в досрочное погашение кредита.

Иные доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией по тем мотивам, что они не образуют обстоятельств в силу закона влекущих отмену правильного по существу решения суда первой инстанции, содержат декларативные положения Конституции Российской Федерации, Международного Пакта «О гражданских и политических правах и не содержат конкретных указаний на неправильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кушвинского городского суда Свердловской области от 01.06.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Председательствующий: Гайдук А.А.

Судьи: Селиванова О.А.

Юсупова Л.П.