Решение по делу № 2-775/2014 от 29.04.2014

Дело № 2-775/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

24 июня 2014 года г. Лобня

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю.,

при секретаре Горячкиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ЖилФинанс» к Чекуровой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк ЖилФинанс» обратилось в суд с иском к Чекуровой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере ................ руб. на срок 182 месяца под 14,99% годовых за пользование кредитом с ежемесячным погашением аннуитетными платежами в размере ................ руб. 43 коп. не позднее 15-го числа каждого месяца, с обеспечением исполнения обязательств по договору в виде залога недвижимого имущества (ипотеки) – квартиры по адресу: ................, ................. Свои обязательства по договору Банк исполнил, перечислив ответчику денежные средства в указанном выше размере, ответчик свои обязательства не исполнил надлежащим образом – неоднократно, более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустила просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, превышающую 15 календарных дней. В связи с указанным ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено. Размер задолженности по состоянию на 00.00.0000 составляет ................ руб. 98 коп., из которых: ................ руб. 13 коп. – основной долг, ................ руб. 60 коп. – просроченные проценты, ................ руб. 74 коп. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, ................ руб. 31 коп. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, ................ руб. - проценты за несвоевременное погашение основного долга. На основании ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просит обратить взыскание на заложенное имущество – спорную квартиру, стоимость которой определена в отчете об оценке № от 00.00.0000 и составляет ................ руб. На основании ст.54 указанного ФЗ просит установить начальную продажную цену на публичных торгах в размере 80% от рыночной цены ................ руб. Просит взыскать с Чекуровой С.А. задолженность в размере ................ руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом в размере 14,99% годовых на сумму основного долга ................ руб. 37 коп., начиная с 00.00.0000 на день фактического исполнения обязательств, расторгнуть кредитный договор № от 00.00.0000 г., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: ................, ................ путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене ................ руб., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ................ руб. 56 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте, времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.110).

Ответчик Чекурова С.А. в судебное заседание не явилась, о месте, времени слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.120).

В связи с надлежащим извещением ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае и в порядке, которые установлены законом, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Из материалов дела усматривается, что 00.00.0000 между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Чекуровой С.А. заключен кредитный договор ................, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ................ руб. на срок 182 месяца под 14,99% годовых. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности до 15 – го числа каждого месяца в размере ................ руб. 43 коп. Кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры (п.1.3) (л.д.32-43,44-47).

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено ипотекой (залогом) квартиры по адресу: ................, ................, принадлежащей Чекуровой С.А. на праве собственности, что также подтверждается договором об ипотеке от 00.00.0000 г., закладной от 00.00.0000 г., свидетельством о государственной регистрации права собственности от 00.00.0000 г., выпиской из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним по состоянию на 00.00.0000 (л.д.32,58-65,66-69,79,117-118). Стоимость недвижимого имущества определена сторонами в соответствии с отчетом об оценке № от 00.00.0000 в размере ................ руб. (л.д.59).

Из представленного истцом расчета, выписки по счету следует, что кредитные обязательства Чекурова С.А. надлежащим образом не исполнила, допустила неоднократно, более 3-х раз в течение 12 месяцев, просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, превышающую 15 календарных дней, в связи с чем ее задолженность по основному долгу перед Банком по состоянию на 00.00.0000 составляет ................ руб. 13 коп., по процентам – ................ руб. 60 коп., по процентам за просроченный основной долг – ................ руб. 20 коп. (л.д.80-83,84-86).

Согласно п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по нему, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д.40). Право кредитора требовать взыскания неустойки (штрафа, пени) предусмотрено также статьей 330 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по погашению основного долга и процентов по кредиту ЗАО «Банк ЖилФинанс» начислило Чекуровой С.А. пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 14015 руб. 74 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов в размере 71017 руб. 31 коп.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2 ст.452 ГК РФ).

Пунктом 4.4.1. кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов, суммы штрафов и пеней, в том числе, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и процентов Банком 00.00.0000 г., 00.00.0000 были направлены в адрес Чекуровой С.А. требования о досрочном погашении долга и расторжении кредитного договора, которые были оставлены ответчиком без удовлетворения (л.д.87,88,89-90,91,92,93-94).

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец имеет право обращения взыскания на квартиру для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2.4.4. договора об ипотеке от 00.00.0000 основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления залогодержателем заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и процентов по нему (л.д.62).

В соответствии со ст.51 Закона об ипотеке, ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом об ипотеке. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ, если законом не установлены иные правила. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Согласно п.6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. N26, если при рассмотрении указанных споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствам независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

В соответствии со ст.3 Федерального закона «Об оценочной деятельности», ст.ст.89 - 93 Федерального закона «Об исполнительном производстве» при определении стоимости объекта залога определяется расчетная величина, отражающая наиболее вероятную цену, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Истцом в обоснование заявленных требований об установлении продажной цены заложенной квартиры представлен отчет № от 00.00.0000 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: ................, ................, в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры составляет ................ руб. (л.д.95-98).

В опровержение указанной оценщиком стоимости ответчиком каких-либо доказательств не представлено, стоимость квартиры по отчету не опровергнута, ходатайств о проведении товароведческой экспертизы стоимости предмета ипотеки не заявлялось.

Оснований полагать, что отчет составлен неверно, без учета действующего законодательства и в нарушение стандартов оценки и ценовой политики у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, при определении размера стоимости спорной квартиры суд принимает представленный Банком отчет.

Согласно ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом того, что в данном случае начальная продажная стоимость квартиры подлежит определению на основании отчета оценщика, в котором указана рыночная стоимость квартиры ................ руб., суд полагает необходимым установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, равной 80% рыночной стоимости, то есть в размере ................ руб.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, в связи с существенными нарушениями условий кредитного договора Чекуровой С.А. и неисполнением в установленный срок требований о досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора основаны на законе и договоре и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, что требования Банка в части взыскании с Чекуровой С.А. процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых, начисленных на сумму основного долга ................ руб. 37 коп., начиная с 00.00.0000 по день фактического исполнения обязательства, удовлетворению не подлежат, поскольку в силу закона невозможно взыскать проценты на будущее время, не определив их конкретный размер. При этом ст.3 ГПК РФ предусмотрено, что судебной защите подлежат только нарушенные права и интересы сторон, а не те, которые могут наступить в будущем.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума ВС РФ от 00.00.0000 № «О судебном решении», резолютивная часть решения должна содержать исчерпывающие выводы, должно быть четко сформулировано, кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести. Решение не должно вызывать затруднения при его исполнении.

Неуказание Банком размера процентов за пользование кредитом и, как следствие, отсутствие в решении суда конкретной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, вызовет затруднение при исполнении решения суда.

В случае неисполнения решения суда в установленный срок, Банк не лишен возможности обратиться за взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами за период, начиная со дня, по который решением суда была взыскана сумма задолженности, до дня фактического исполнения решения суда.

На основании ст.98 ГПК РФ с Чекуровой С.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере 32 ................ коп. (л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 00.00.0000 г., заключенный между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Чекуровой С.А..

Взыскать с Чекуровой С.А. в пользу ЗАО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору № от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в сумме ................ коп., из которых ................ коп. – основной долг, ................ коп. – проценты, ................ коп. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, ................ коп. – неустойка за несвоевременное погашение процентов, ................ коп. – проценты за несвоевременное погашение основного долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ................ коп., а всего .................

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ................, ................, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ................ руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2014 года.

Ответчик вправе подать в Лобненский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Ю. Озерова