Решение по делу № 2-1455/2019 от 16.09.2019

Мотивированное решение суда изготовлено: 16.12.2019.

66RS0043-01-2019-001759-59

гр. дело № 2-1455/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09.12.2019 Новоуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Шардаковой М. А., при секретаре Турсуновой Н. А.

С участием истца Нестеренко Л. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеренко Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (филиал № 6602) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец Нестеренко Л. В. обратилась в Новоуральский городской суд Свердловской области с вышеназванным иском. В обоснование требований указано, что ххх она заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № ххх на сумму 1 254 651,16 рублей, сроком на ххх месяцев под ххх% годовых. При заключении кредитного договора тот же день были заключены договоры страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»: полис № ххх по продукту «ххх», страховая премия 225 837,21 рублей, полис № ххх по программе «ххх», страховая премия в размере 165 613,95 рублей. Страховые премии были оплачены за счет кредитных денежных средств. ххх истец обратилась с заявлениями об отказе от договоров страхования, просила возвратить уплаченную по договорам страхования страховую премию. Данное заявление не было удовлетворено в добровольном порядке. Отказ в возврате суммы страховок истец считает незаконным. Кроме того, страхование истцу было навязано, поскольку без заключения договоров страхования Банк отказывал в выдаче кредита. Указанными действиями ответчиков истцу причинен моральный вред, который ею оценивается в 10000 руб. Общая сумма удержанных ответчиком комиссий составила 391 415 руб. 16 коп. Кроме того, на данную сумму комиссий подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 5287 руб. 28 коп. С учетом изложенного, истец просила принять ее отказ от заключенных со страховой компанией по вышеназванным полисам договоров и взыскании в связи с этим, а также по мотиву навязанности сумм страховых премий в общем размере 391451 руб. 16 коп., взыскании с ответчиков в свою пользу процентов за пользование чужими средствами в сумме 5 287 руб. 28 коп., начиная с ххх по день фактической уплаты суммы страховой премии, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в связи с отсутствием в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Первоначально исковые требования в части требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) были предъявлены к филиалу 6602, вместе с тем, поскольку представительства и филиалы юридическими лицами не являются, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) был привлечен к участию в деле.

В судебном заседании истец Нестеренко Л. В. доводы искового заявления поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явилась, извещена была надлежащим образом и в срок, представила письменный отзыв, в котором просила в иске отказать в связи с необоснованностью.

Представители Банка ВТБ (публичное акционерное общество), Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (филиал № 6602), в судебное заседание не явились, извещены был надлежащим образом и в срок, также просили в иске отказать.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участвующих в деле лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Предусмотренных положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отложения дела не имеется.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 432 - 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1, которыми предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Положениями п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Применительно к приведенным положениям закона страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в ответе на вопрос 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 - в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Судом установлено подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и никем не оспаривалось, что ххх между Нестеренко Л. В. и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), был заключен кредитный договор № ххх на сумму 1 254 651,16 рублей, сроком на ххх месяцев под ххх % годовых.

При этом, Индивидуальными Условиями кредитного соглашения было предусмотрено, что процентная ставка в ххх% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (Страхование жизни).

Кроме того, материалами дела подтверждается, что до подписания Индивидуальных условий кредитования Нестеренко Л. В. была написана Анкета-заявление на получение кредита/предоставление поручительства в БАНК ВТБ, в котором она просила застраховать приобретаемый ею автомобиль в страховой компании ООО СК «ххх» со страховым взносом по полису страхования жизни (включен в сумму страхования кредита (страхование жизни заемщиком производится добровольно) на сумму 165613, 95 руб. В качестве приложения к данной Анкете-Заявлению на получение кредита (для программ кредитования, по которым согласно параметрам продукта предусмотрена пониженная процентная ставка с при обязательной покупке одной из сервисных услуг), истец выбрала получить дополнительную услугу Добровольного личного страхования путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК ххх. При этом, согласно данному приложению, выбор заемщика был подтвержден словом «Выбираю», написанным Нестеренко Л. В. от руки. В результате такого выбора процентная ставка была ниже.

При этом, согласно дополнительному соглашению к кредитному договор были дополнены условия Договор пунктом ххх следующего содержания (п. 1.4). Заемщик осуществляет Страхование жизни на страховую сумму не менее суммы Кредита в течение срока действия Договора с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя (по рискам «смерть», «потеря/утрата трудоспособности», «диагностирование смертельно опасного заболевания» в размере задолженности по Договору на дату наступления страхового случая), за исключением договоров страхования? оформленных при посредничестве Банка, в соответствии с требованиями законодательства РФ и условий Договора. Заемщик осуществляет Страхование ТС на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты Кредита по договору страхования, заключенному на весь срок действия Кредита со страховой компанией. Указанный договор страхования заключается с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя ( по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по Договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. Пункт 2.1.1 Общих условий Договора изложен в следующей редакции: поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заёмщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни и Страхования ТС на весь срок действия Договора, имея при этом возможность получить Кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, а также осуществить Страхование ТС сроком до 1 года, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял Страхование Жизни и Страхование ТС на весь срок действия Договора).

Данные условия дополнительного соглашения были подписаны Заемщиком Нестеренко Л. В. без каких-либо оговорок и замечаний.

Таким образом, сведений, указывающих на понуждение заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией, либо страховой компанией действий, свидетельствующих о злоупотреблении ответчиками свободой договора, в материалах дела не представлено.

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями кредитного соглашения не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Представленные в деле доказательства в их совокупности свидетельствуют о том, что заёмщиком были выбраны именно указанные Условия с приобретением дополнительных услуг и в представленном варианте процентная ставка по кредитному соглашению было установлена ниже.

Достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора, заявления на страхование, требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 в материалы дела не представлено.

Ни Кредитный договор, ни анкета-заявление не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, а подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований по мотиву навязанности договоров страхования, суд не усматривает.

Относительно доводов о возможности возврата суммы комиссий в связи с отказом от договоров страхования, суд исходит из следующего

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положениям ст. 782 Гражданского кодекса РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу абз., 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Приложением № 1 к Полису страхования содержит Особые условия страхования по страховому продукту «ххх», из которых усматривается следующее.

Согласно п. 4.8 Особых условий, Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения уплаченная в течением периода охлаждения страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющего признаки страхового.

При этом, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику: заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, копию документа, удостоверяющего личность (п. 4.8.2 Условий).

При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования по истечение периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ ( п. 4.8.6 Особых Условий).

Аналогичные требования содержаться и в Условиях страхования «ххх», предусматривающих, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения страхования премия подлежит возврату в полном объеме, если страховой случай не наступил. Также указаны документы, которые необходимо предоставить ( 6.5.1, 6.5.2)

В соответствии с Указанием Банка России от N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что истец Нестеренко Л. В. с соответствующими заявлениями обратилась как в адрес банка, так и страховой компании обратилась только ххх, то есть по истечении периода охлаждения, при этом, кредит досрочно не погашен.

Изложенные обстоятельства исключают возможность удовлетворения заявленных требований.

Как указывала в ходе судебного следствия истец, ее требования направлены именно на возврат уплаченных страховок.

Принятие отказа от договоров страхования относится к компетенции ответчиков. Нарушенных прав истца в данной части не имеется.

С учетом изложенного, правовых оснований для возврата уплаченных сумм страховок суд не усматривает.

Поскольку правовых оснований для удовлетворения основного требования не имеется, сопутствующие требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Нестеренко Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу Банк ВТБ» (филиал № 6602), публичному акционерному обществу Банк ВТБ» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Шардакова М. А.

Согласовано:

Судья Шардакова М.А.