Решение по делу № 33-335/2020 от 16.01.2020

Судья Кулинченко Ю.В. Дело № 33-335/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 февраля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Кребеля М.В.,

судей: Мурованной М.В., Небера Ю.А.,

при секретаре Климашевской Т.Г.,

помощник судьи Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2279/2019 по иску Мельник Анастасии Александровны к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца Мельник Анастасии Александровны Кузнецовой Анастасии Сергеевны на решение Октябрьского районного суда г. Томска от 31 октября 2019 года,

заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя истца Мельник А.А. Кузнецовой А.С., поддержавшей доводы апелляционной жалобы,

установила:

Мельник А.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование»), в котором просила признать прекращенным договор страхования, заключенный между ПАО «Совкомбанк» с АО «АльфаСтрахование» в связи с отказом истца от договора; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца сумму страховой премии в размере 130 327,79 руб., неустойку в размере 130 237,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита /__/ от 08.12.2018 на сумму 801 553,53 руб. под 12,99 % годовых. 08.12.2018 Мельник А.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, страховщиком по которому является АО «АльфаСтрахование», в связи с чем со счета истца списана сумма в размере 146 010,99 руб. в счет оплаты страховой премии. Вместе с тем, поскольку Мельник А.А. не были предоставлены сведения о размере страховой премии и порядке ее уплаты, то списание денежных средств в размере 146 010,99 руб. является необоснованным и неподлежащим включению в общую сумму кредита, так как согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Поскольку 15.07.2019 в адрес ответчиков истцом направлены требования о возврате уплаченной страховой премии, которые оставлены без удовлетворения, то считала, что исковые требования заявлены обосновано.

В судебном заседании представитель истца Мельник А.А. Кузнецова А.С. исковые требования поддержала по указанным в нем основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствии истца Мельник А.А., представителей ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», представивших отзывы на исковое заявление, в которых выражено несогласие с исковыми требованиями.

Обжалуемым решением на основании ст. 329, ст. 421, ст. 428, п.2 ст. 935, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, подп. 7 п. 4 ст. 6, п. 2, п. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 45, 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца Мельник А.А. Кузнецова А.С. просит решение суда отменить.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда вынесено с нарушением норм материального права, поскольку истец имеет право на возврат части суммы страховой премии, оплаченной по договору страхования.

Отмечает, что судом неверно сделаны выводы о пропуске истцом срока для обращения к страхователю с требованием о возврате страховой премии, поскольку они противоречат положениям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Полагает, что истец как потребитель вправе в любое время отказаться от Программы страхования связи с утратой интереса и получить часть страховой премии пропорционально ставшемуся сроку страхования.

Обращает внимание на то, что как в условиях кредитного договора и в памятке застрахованного, так в иных документах, предоставленных банком, отсутствует указание на размер страховой премии в сумме 146 010,99 руб., чем нарушены права потребителя, поскольку указание в договоре страхования сведений о размере страховой премии (0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита) не является полной и понятной для потребителя информацией по смыслу ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и не явившихся в суд лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам абз. 1 ч. 1 и абз. 1 ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, которые сводятся к несогласию с решением в части отказа во взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, на что указала в суде апелляционной инстанции представитель истца, судебная коллегия оснований для его отмены не нашла.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Мельник А.А. заключен договор потребительского кредита /__/, согласно которому Мельник А.А. предоставлен кредит в сумме 801 553,53 руб. сроком на 72 месяца под 15,99 % годовых, срок возврата кредита - 08.12.2024.

Согласно заявлению-оферте к договору потребительского кредита /__/ от 08.12.2018 процентная ставка по кредиту составляет 12,99 % годовых и действует в период пользования заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 15,99 %, начиная со следующего дня, в котором прекращено участие в программе.

В тот же день вместе с заключением кредитного договора истец присоединилась к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов /__/ от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» по программе № 3, что подтверждается заявлением на включение в Программу добровольного страхования. По указанной программе страхования страховыми рисками являются: 1. смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; 2. установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре.

Мельник А.А. подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором указан размер платы за программу, а также распоряжение истца о списании денежных средств с ее банковского счета, открытого в ПАО «Совкомбанк».

Согласно условиям договора страховая премия составляет 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составляет 146 010,99 руб., состоит из двух частей: услуги ПАО «Совкомбанк» в размере 76,84 % от указанной суммы, и полученная страховщиком страховая премия за истца.

Сумма в размере 146 010,99 руб. была списана со счета Мельник А.А. в день подписания договора потребительского кредита /__/ от 08.12.2018, что подтверждается выпиской по счету /__/ за период с 08.12.2018 по 15.10.2019.

15.07.2019 в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» Мельник А.А. направлены претензии с требованием о возврате страховой премии в сумме 146 010,99 руб., которые оставлены без удовлетворения.

Правильность установления указанных обстоятельств не ставится под сомнение в апелляционной жалобе, поэтому в соответствии с пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» судебная коллегия их проверку не осуществляет.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Мельник А.А., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Мельник А.А. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования в течение месяца с момента подписания заявления на включения в программу добровольного страхования, как предусмотрено договором, либо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они не противоречат нормам действующего законодательства.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из заявления-оферты к договору потребительского кредита /__/ от 08.12.2018, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 17).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов /__/ от 28.07.2017, заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик).

Как следует из коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов /__/ от 28.07.2017, страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором.

В отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страховании умножается на величину индивидуальной страховой суммы.

В силу п. 9 коллективного договора /__/ от 28.07.2017 договор вступает в силу с 28.07.2017 и действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях при согласии обеих сторон, выраженном в том, что ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить договор за 30 дней до истечения срока действия договора.

Пунктом 9.6.6 коллективного договора /__/ от 28.07.2017 предусмотрено, что срок страхования в отношение каждого застрахованного прекращается, в том числе по требованию застрахованного лица.

Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 5 рабочих дней с момента подписания заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если такова была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях в течение 1 месяца с момента подписания заявления застрахованным лицом об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору (п.9.7 договора).

Согласно п. 2.1 Программы страхования № 3 договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные в договоре сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение всего установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 2.2 Программы страхования № 3 предусмотрено, что застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания заявления на включение в список застрахованных лиц.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

В соответствии с п. 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, если более длительный срок не предусмотрен условиями заключенного сторонами договора, подлежит возврату страховщиком страхователю.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Мельник А.А. впервые обратилась с заявлением (претензией) о возврате страховой премии к ответчикам - 15.07.2019 (претензия получена – 23.07.2019), то есть за пределами срока, предусмотренного коллективным договором /__/ от 28.07.2017, а также Программой страхования № 3 (30 календарных дней с момента подписания заявления).

Поскольку заключенным сторонами договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при обращении с соответствующим требованием по истечении 30 календарных дней с момента подписания истцом заявления о присоединении к Программе страхования № 3, то выводы суда первой инстанции об отсутствии предусмотренных законом оснований для возврата части суммы страховой премии в заявленном Мельник А.А. размере являются правильными и сомнений у судебной коллегии не вызывают.

Довод апелляционной жалобы о том, что Мельник А.А. воспользовалась предоставленным ей ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» правом отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, является не состоятельным, поскольку основан на ошибочном толковании действующего законодательства.

Так, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающие право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей возможность возврата страховой премии только при наличии такого условия в договоре страхование, что не нашло своего подтверждения при рассмотрении заявленных истцом требований.

С учетом изложенного не являются основанием для отмены обжалуемого решения доводы жалобы о возможности возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги, а также об имеющемся у заемщика праве как у потребителя на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Вопреки мнению апеллянта, отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не нарушает прав истца, поскольку прямо предусмотрено законом.

Доводы апеллянта о нарушении прав потребителя в связи с не предоставлением ему полной и понятной информации, в частности, указание в договоре страхования сведений о размере страховой премии (0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), отсутствии указания в условиях кредитного договора суммы страховой премии в размере 146 010,99 руб., судебной коллегией отклоняются, поскольку из материалов дела не усматривается, что при заключении договора страхования истцу не была предоставлена вся необходимая информация для обеспечения правильного выбора услуги, в том числе, истцу было отказано в предоставлении информации о размере страховой премии, либо не были разъяснены соответствующие положения в договоре страхования.

Так, истец добровольно подписала заявление о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При этом Мельник А.А. была осведомлена и располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, ее стоимости, возражений по заключенному договору не высказывала. Истец была ознакомлена со всеми условиями программы страхования, изложенными в программе страхования, и согласилась с ними.

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования от 08.12.2018, подписанного Мельник А.А., указано о том, что она осознает о наличии права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с АО «Альфа-Страхование» без участия банка. Она уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, а равно подтверждает, что оказанные страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными страховщиком и банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Таким образом, Мельник А.А., являясь потребителем, располагающим на стадии заключения договора необходимой информацией, предложенной ей в услуге и ее стоимости (0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), добровольно согласилась на предоставление данной услуги, тем самым своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Тот факт, что размер платы за страхование не указан в договоре в твердой денежной сумме (146 010,99 руб.), вопреки мнению апеллянта, не свидетельствует о нарушении прав потребителя, учитывая ее осведомленность о порядке ее определения.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.

При таких обстоятельствах решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Томска от 31 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Мельник Анастасии Александровны Кузнецовой Анастасии Сергеевны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: