Решение по делу № 2-633/2018 от 21.12.2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 апреля 2018 г.          г.Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Шиляевой С.Г., при секретаре Минигазимовой А.И.,

с участием: представителя истца Афанасьевой Е.Д., представителя ответчика Хондова Д.В., представителя третьего лица Варгиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Избогамбетова С.К. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Избогамбетов С.К. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в обоснование заявленных требований ссылается на то, что 22.06.2012 г. между ним и <ФИО>8 был заключен договор купли – продажи квартиры по адресу: <...>. Квартира приобреталась за счет личных денежных средств в размере 500000 руб., и за счет кредитных средств в размере 1380000 руб., предоставленных ему на основании кредитного договора от 21.06.2012 г., заключенного с ОАО «Сбербанк России». 18.06.2013 г. им был заключен договор комплексного ипотечного страхования с ООО «Росгосстрах». Предметом договора является страхование риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору является ОАО «<ФИО>4» Оренбургское отделение <Номер обезличен> Поволжского Банка ОАО «<ФИО>4». В соответствии с п.3.1.8 указанного договора одним из страховых случаев являются конструктивные дефекты недвижимого имущества, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (выгодоприобретателю). Под конструктивными дефектами недвижимого имущества применительно к условиям договора понимаются не связанные с естественным износом дефекты в конструктивных элементах объекта недвижимости, в т.ч. трещины, замокания, выветривание раствора из швов, недостатки несущих конструкций, просчеты при проектировании. Страховая сумма по договору по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества установлена – 1365682 руб. 14 коп. В соответствии с заключением об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении и признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции от 03.02.2017 г. <Номер обезличен>, дом по адресу: <...> признан аварийным и подлежащим сносу. Также согласно выписке ООО «УО МИР» выявлены следующие недостатки: в наружных и внутренних стенах наблюдается увеличение ширины раскрытия трещин; между внутренними стенами и лестничными маршами, между внутренними и лестничными площадками наблюдается увеличение ширины раскрытия трещин. Повреждения и дефекты продолжают развиваться и с течением времени произойдёт переход ограниченно работоспособного технического состояния здания в аварийное, как было неоднократно. Рекомендовано расселение и снос дома. На обращение в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая ООО «Росгосстрах» ответило отказом, поскольку отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем. 16.10.2017 г. он обратился в страховую компанию с претензией, которая оставлена страховщиком без исполнения. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение 1311848 руб. 53 коп., неустойку в размере 100203 руб. 66 коп., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб.

В ходе неоднократных уточнений исковых требований, истец окончательно просил суд взыскать с ответчика в свою пользу, на расчетный счет, открытый в Оренбургском отделении № 8623 ПАО Сбербанк по кредитному договору № 45186 от 28.06.2012 г. страховое возмещение в размере кредитной задолженности по состоянию на 12.03.2018 г. в сумме 1272085 руб. 64 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24404 руб. 87 коп. В остальной части поддержал заявленные требования в полном объёме.

В судебное заседание истец Избогамбетов С.К., надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, не явился. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется письменное обращение к суду с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Афанасьева Е.Д., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске и уточненном исковом заявлении. Указала, что в обоснование требований о взыскании страхового возмещения ссылаются на наличие в застрахованном по договору комплексного ипотечного страхования недвижимом имуществе конструктивных дефектов. В соответствии с п.3.1.8 договора страхования одним из страховых случаев является конструктивные дефекты недвижимого имущества о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (выгодоприобретателю). Указанным пунктом определено что под конструктивными дефектами недвижимого имущество понимаются не связанные с естественным износом дефекты в конструктивных элементах недвижимости, в том числе трещины, замокания, выветривание раствора из швов, недостатки несущих конструкций, просчеты при проектировании. На момент приобретения истцом квартиры дефектов не было обнаружено. Они стали проявляться в 2016 г. ТСЖ проводило работы по усилению стен дома – замену фрагментов кладки, усиление простенков многоквартирного дома. Вместе с тем дефекты проявлялись снова. О том, что дом признан аварийным Избогамбетов С.К. узнал только в 2017 г. Утрата или гибель застрахованного имущества дает истцу право обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения. Полагает, что страховой случай наступил. В настоящее время остаток по кредитному договору составляет 1272085 руб. 64 коп., что не превышает страховую сумму по договору ипотечного страхования. В связи с чем, полагает требования о взыскании страхового возмещения в указанном размере подлежащими удовлетворению. Также считает, что в связи с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения истец имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с 13.12.2017 г. – даты истечения срока для рассмотрения поданной Избогамбетовым С.К. претензии. Также за несоблюдение требований прав потребителя в добровольном порядке, просила взыскать с ответчика штраф.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Хондов Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Избогамбетова С.К. не признал. Пояснил, что действительно между Избогамбетовым С.К. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор ипотечного страхования (полис № 45650010-108-00670-17 от 28.02.2017 г.) на основании Правил комплексного ипотечного страхования № 108 в отношении объекта недвижимости квартиры по адресу: <...>. По условиям п. 5 Полиса страховым случаем является совершившееся событие, соответствующее требованиям, указанным в п.3.3. Правил страхования по объекту страхования – квартира: события в соответствии с п.3.3.1 Правил страхования. Истец 18.10.2017 г. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о взыскании страховой суммы указав, что в соответствии с заключением об оценке соответствия помещения требованиям, установленным в Положении и признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции. По результатам проведенного обследования техническое состояние наружных стен жилого дома оценивается как ограниченно работоспособное. Межведомственной комиссией принято решение о выявлении оснований для признания жилого дома по адресу: <...> аварийным и подлежащим сносу. Считает, что заявленное событие не является страховым случаем, т.к. заявленное событие не входит в состав рисков, предусмотренных п.3.3.1. Правил страхования и не может быть признано страховым случаем. Все повреждения дома возникли в результате действия погодных, атмосферных явлений, естественного старения и разрушения дома, что позволяет сделать вывод, что это естественный физический износ. Сам факт признания дома истца аварийным и подлежащим сносу не подтверждает факт утраты имущества в результате прекращения права собственности на это имущество. Также считает, что истец не представил суду доказательств, подтверждающих наступление страхового случая на основании утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. На основании вышеизложенного, с учетом представленных доказательств, просил суд в удовлетворении исковых требований Избогамбетова С.К. отказать.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк России Варгина Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований Избогамбетова С.К.

Представитель третьего лица ООО «УО Мир», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Сведениями об уважительности причин его неявки суд не располагает.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п.2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре. Вместе с тем, согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации такие условия могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.1 ст.930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При этом, по смыслу указанной выше нормы, интерес в сохранении имущества предполагает интерес именно того лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.

Лицом, обладающим наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество и всегда имеющим основанный на законе интерес в его сохранении, является собственник имущества.

Поэтому в случае, если выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, собственник имущества вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

22.06.2012 г. между <ФИО>8 (продавец) и Избогамбетовым С.К. (покупатель) заключен договор купли – продажи квартиры, расположенной по адресу: <...>.

В соответствии с п.4 договора по соглашению сторон стоимость указанной квартиры составляет 1880000 руб., и приобретается покупателем за счет собственных средств в размере 500000 руб. и за счет кредитных средств в размере 1380000 руб.

Согласно кредитному договору № 45186, заключенному 21.06.2012 г. между ОАО «Сбербанк России» и Избогамбетовым С.К., последнему предоставлен кредит по продукту «Приобретение готового жилья» на сумму 1380000 руб., под 13,75 процентов годовых, сроком на 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение объекта недвижимости: квартиры по адресу: <...>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: объект недвижимости в залог (п.2.1.1. кредитного договора).

В силу пункта 5.4.2. кредитного договора заемщик обязался застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости от утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечивать возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору.

Во исполнение условий кредитного договора 18.06.2013 г. между ООО «Росгосстрах» (страховщик) и Избогамбетовым С.К. (страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования № Д-45650010-22Б-2-000255-13, в подтверждение чего выдан полис ипотечного страхования.

Предметом заключенного договора является страхование риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1.3. договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных настоящим договором и Правилами страхования страховых случаев, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.

Страховым случаем в соответствии с п.3.1.8. договора по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи) повреждения недвижимого имущества являются, в том числе конструктивные дефекты недвижимого имущества, о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (выгодоприобретателю). Под конструктивными дефектами недвижимого имущества применительно к условиям настоящего договора понимаются не связанные с естественным износом дефекты в конструктивных элементах объекта недвижимости, в т.ч. трещины, замокания, выветривание раствора из швов, недостатки несущих конструкций, просчеты при проектировании.

Согласно п.п. «ж» п.3.3.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования (типовые (единые) № 108, утвержденных решением Исполнительной дирекции от 0402.2004, протокол № 4 (действовавших на момент заключения договора) и являющихся неотъемлемой частью вышеуказанного договора страхования, страховым случаем признается наличие конструктивных дефектов застрахованного недвижимого имущества илди здания, сооружения, постройки, к котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещения), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю (залогодержателю) или выгодоприобретателю. Под конструктивным дефектом понимается на связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), которое привело к их аварийному состоянию или невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными законодательно утвержденными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

Страховая сумма по настоящему договору по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества устанавливается в размере 1365682 руб. 14 коп.

Срок действия договора 19 лет: с 21 июня 2013 г. по 20 июня 2032 г.

В судебном заседании установлено, что жилой многоквартирный дом по адресу: <...> на основании заключения от 03.08.2017 г. межведомственной комиссии, назначенной Постановлением администрации г.Оренбурга признан аварийным и подлежащим сносу.

В связи с чем, 16.10.2017 г. истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о наступлении страхового случая – аварийность дома, подлежащего сносу.

Страховой компанией в адрес Избогамбетова С.К. был направлен отказ в признании заявленного события страховым случаем, поскольку представленные истцом документы не подтверждали факт наступления предусмотренного договором страхования события, а также что наличие выявленных дефектов привели к аварийному состоянию жилого дома и невозможности пользоваться застрахованным имуществом по назначению. Заявленное событие – выявление оснований для признания дома аварийным и подлежащим сносу не входит в состав рисков, предусмотренных п.3.3.1. Правил страхования, не может быть признано страховым случаем.

Оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является незаконным по следующим основаниям.

Из акта о гибели, повреждений или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества, принадлежащих Избогамбетову С.К. по адресу: <...>, от 01.906.2017 г. следует, в квартире имеются трещины вследствие просадки фундамента.

Согласно техническому отчету ООО «ДИОС-1» причиной проявления дефектов и повреждений многоквартирного дома по вышеуказанному адресу является то, что на стадии проектирования были допущены ошибки при выборе конструктивного решения фундамента, либо не в полном объёме были первоначально определены физико – механические свойства грунта.

В результате обследования многоквартирный дом по адресу: <...> выявлено следующее:

- в наружных и внутренних стенах наблюдается увеличение ширины раскрытия трещин по сравнению с данными 2014 г.;

- между внутренними стенами и лестничными маршами, между внутренними стенами и лестничными площадками наблюдается увеличение ширины раскрытия трещин по сравнению с данными 2014 г.:

- маяки, установленные 25.04.16 и 06.03.2015 г. в наружной стене, на уровне первого этажа, в осях В-8, имеют трещины;

- маяк, установленный 21.07.16 в покрытии между плитами в 4-м подъезде, имеет трещину.

Анализ динамики развития повреждений наружных и внутренних стен позволяет сделать следующие выводы:

По сравнению с 2014-ым годом наблюдается увеличение ширины раскрытия трещин в наружных и внутренних стенах;

Данные за период наблюдения с 2010 по 2017 гг. позволяют отметить динамику образования и изменения ширины раскрытия трещин в зависимости от увлажнения грунтов, лежащих в основании фундаментов, т.е. присутствует постоянная динамика развития трещин с течением времени;

Проводимые ранее усиления стен (замена фрагментов вкладки, усиление простенков) многоквартирного дома частично устранили последствия деформаций здания, но при этом сама причина появления деформаций не устранена;

Осадки фундаментов носят сезонный характер вследствие того, что здание расположено на набухающих грунтах (16), которые в пределах г.Оренбурга встречаются достаточно редко. Подъемная сила, возникающая при увлажнении грунта, лежащего в основании фундамента дома по адресу: <...>, больше собственного веса дома. При уменьшении влажности объем набухающего грунта уменьшается, и здание возвращается в исходное положение. Трещины при этом частично закрываются. При увеличении влажности грунта основания начинается новый подъем здания.

Заключение об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении и признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции от 03.08.2017 г. на основании которого жилой дом по адресу: <...> признан аварийным и подлежащим сносу никем не оспорено.

Доказательств подтверждающих, что разрушение конструкций жилого дома по указанному адресу произошло вследствие естественного физического износа здания в материалы дела ответчиком не представлено.

Кроме того, таких выводов не содержится в техническом отчете по результатам повторного обследования несущих строительных конструкций (наружные и внутренние несущие стены, лестничные марши и площадки) многоквартирного жилого дома по адресу: <...>, составленном ООО «ДИОС – 1».

Разделом 7 Правил страхования определен список документов и сведений, которых страховщик может запросить страхователя при заключении договора страхования.

В соответствии с данным разделом п. 7.6. договора установлено, что к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относится следующая информация: основные характеристики и данные о техническом состоянии объектов недвижимости, заявляемых на страхование (п.7.6.4); существенные условия содержания и/или эксплуатации заявляемого на страхование имущества, условий охранной и пожарной безопасности с целью определения страховщиком вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления с приложением (по требования страховщика) копий предписаний по устранению нарушений пожарной безопасности (при наличии) и декларации промышленной безопасности (п.7.6.8).

Более того, при заключении договора страхования страховщик в соответствии с п. 7.8. Правил имел право ознакомится с состоянием объекта страхования (по документам и путем осмотра) а при необходимости – организовать проведение соответствующей экспертизы.

Если осмотр не проводился и договор страхования заключен на основании информации об объекте страхования, представленной страхователем, ответственность за достоверность представленных данных полностью лежит на страхователе. Предоставление заведомо недостоверных, ложных данных/сведений и введение Страховщика в заблуждение Страхователем дает основание Страховщику потребовать признания договора страхования недействительным и отказать в страховой выплате при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В связи с заключением договора страхования на основании п. 9.2 Правил страховщик имеет право: проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации; запрашивать дополнительные сведения в порядке, предусмотренном договором страхования и настоящими Правилами; в течение срока действия договора страхования проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему Страхователем сведений любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ; давать обязательные для страхователя (выгодоприобретателя) указания и принимать такие меры, которые необходимы для уменьшения размера ущерба и определения обстоятельств, причины события, возможных виновных лиц.

Страхователь согласно п.9.3 Правил при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в настоящих Правилах и в письменном заявлении на страхование. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если страховщик докажет, что зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях

В судебном заседании ответчиком доказательств предоставления при заключении договора страхования страхователем недостоверных, ложных данных/сведений относительно объекта страхования с целью введения страховщика в заблуждение не представлено.

Также как не имеется доказательств, тому, что истцу, являющемуся страхователем недвижимого имущества, на момент заключения договора страхования было известно об обстоятельствах вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) о которых он в соответствии с п.7.3.1. договора обязан сообщить страховщику.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик вправе оценить страховой риск.

В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, проведения экспертиз и т.п.

При заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску - гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя, всех необходимых обстоятельств влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на ответчика.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961,963,964 ГК РФ.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2,3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Доказательств о наличии обстоятельств, в силу ст.ст. 961,963,964 ГК РФ, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчик не представил. Договор страхования не оспорен, не расторгнут, не прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в период действия договора комплексного ипотечного страхования № Д-45650010-22Б-2-000255-13 от 18 июня 2013 г. произошло событие, которое в соответствии с условиями договора, полисом, Правилами страхования является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Поскольку факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение в судебном заседании, исковые требования Избогамбетова С.К. о взыскании страхового возмещения законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, нарушенные материальные права страхователя подлежат защите путем взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения.

Договор комплексного ипотечного страхования № Д-45650010-22Б-2-000255-13 заключен в пользу выгодоприобретателя, являющегося залогодержателем застрахованного имущества в силу закона и кредитором по кредитному договору, и имеющего имущественный интерес по отношению к застрахованному имуществу (п.1.4 договора страхования).

Согласно п.3 полиса ипотечного страхования выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», Оренбургское отделение № 8623 ПАО Сбербанк.

В части суммы выплаты страхового возмещения, превышающего сумму кредитной задолженности по кредитному договору № 45186 от 28 июня 2012 г. (включая проценты и неустойку, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору) является собственник застрахованного недвижимого имущества, либо в случае смерти собственника законные наследники.

В соответствии с п.10.12 Правил страхования страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования: при наступлении страхового случая по страхованию имущества, по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и болезней), по титульному страхованию, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится кредитору по обязательству (выгодоприобретателю в соответствии с п. 1.15. Правил), обеспеченному ипотекой, в части непогашенной задолженности Заемщика; оставшаяся часть страховой суммы выплачивается Страхователю (Застрахованному лицу) либо его законным наследникам (п.10.13.1. Правил).

Истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения в размере непогашенной кредитной задолженности. В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела задолженность Избогамбетова С.К. по кредитному договору № 45186 от 28 июня 2012 г. по состоянию на 12.03.2018 г. составляет 1272085 руб. 64 коп.

В связи с чем, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца подлежит взысканию на расчетный счет, открытый в Оренбургском отделении № 8623 ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере кредитной задолженности по состоянию на 12.03.2018 г. в сумме 1272085 руб. 64 коп.

Разрешая требования Избогамбетова С.К. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу об их удовлетворении.

При этом суд исходит из положений ст.395 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент наступления ответственности), в соответствии с которыми в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ключевая ставка, установленная Банком России составила за период:

с 30 октября 2017 г. - 8,25%;

с 18 декабря 2017 г. - 7,75%;

с 12 февраля 2018 г. – 7,5%.

Указанной статьей определена гражданско-правовая ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце)принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Пунктом 10.14. Правил предусмотрено, что страховщик после получения от страхователя всех необходимых документов, перечисленных в п. 10.12. настоящих Правил, в 10-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), если иной срок не предусмотрен договором страхования, должен принять и оформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате.

Выплата страхового возмещения, в случае принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, производится в 10-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней), после дня принятия соответствующего решения и утверждения страхового акта (п.10.15. Правил).

В случае отказа в страховой выплате в соответствии с п. 10.16 письменное уведомление о принятом решении направляется страхователю (выгодоприобретателю) в сроки, обозначенные в п. 10.14. настоящих Правил.

Как следует из материалов дела, истец посредством почтовой связи обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, приложив необходимые документы.

Документы были получены страховщиком 23.10.2017 г. Указанные обстоятельства не оспаривались представителем ответчика в ходе рассмотрения дела.

Истцу было отказано в страховой выплате на основании письма ПАО СК «Росгосстрах» от 23.11.2017 г.

Десятидневный срок для уведомления страхователя о принятом страховой компанией решения истек 06.11.2017 г.

В связи с чем, начиная с 07.11.2017 г. Избогамбетов С.К. имеет право требовать взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    Истцом заявлены требования о взыскании процентов с 13.12.2017 г. по 13.03.2018 г.     Суд соглашается с представленным истцом расчетом процентов за указанный период, поскольку он соответствует требованиям положений ст.395 ГК РФ, размеру задолженности.

Проценты в размере 24404 руб. 87 коп. подлежат взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Избогамбетова С.К.

В соответствии с п.6 ст.13 закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Избогамбетова С.К. подлежит взысканию штраф в размере 648245 руб. 26 коп.

В соответствии с ч. 1. ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что между Избогамбетовым С.К. и ИП Афанасьевой Е.Д. 12.10.2017 года заключен договор возмездного оказания юридических услуг № 114. Размер вознаграждения представителя определен в сумме 20000 руб.

На основании квитанции к приходному кассовому ордеру № 114 от 12.10.2017 г. Избогамбетов С.К. оплатил представителю 20000 руб.

Принимая во внимание категорию спора и уровень сложности дела, характер оказанной представителем помощи, длительность разрешения данного спора, а также требования разумности, суд приходит к выводу о возмещении истцу расходов по оплате услуги представителя в размере 20000 руб.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от уплаты госпошлины, в силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» подлежит взысканию госпошлина в сумме 14862 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст.ст.98,103,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Избогамбетова С.К. удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в пользу Избогамбетова С.К. на расчетный счет, открытый в Оренбургском отделении № 8623 публичного акционерного общества Сбербанк по кредитному договору № 45186 от 28 июня 2012 года страховое возмещение в размере кредитной задолженности по состоянию на 12 марта 2018 года в сумме 1272085 руб. 64 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» в пользу Избогамбетова С.К. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.12.2017 г. по 13.03.2018 г. в размере 24404 руб. 87 коп., штраф в размере 648245 руб. 26 коп., расходы по оплате услуг представителя 20000 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховой компании «Росгосстрах» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере 14862 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья -                                     

Мотивированное решение составлено 09 апреля 2018 г.