Решение по делу № 2-34/2018 от 26.12.2017

Дело № 2-34/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Лахденпохья Республика Карелия 23 января 2018 года

Лахденпохский районный суд Республики Карелия в составе судьи Жданкиной И.В., при секретаре Рыбаковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Беловой Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты и возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 26.06.2007 ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. Со ссылкой на положения ст. 161, 160, 434,438 Гражданского кодекса РФ, истец указал, что на основании вышеуказанного предложения, Банк 20.07.2007 открыл ответчику счет карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 26.06.2007, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым заключил договор о карте № 67422045. Ссылаясь на положения ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», истец указал, что в вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, договор заключен в письменной форме. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта клиента была активирована 20.07.2007, с использованием которой были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и тарифами картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ для погашения указанных плат, процентов, комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.4.18 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 569 479,23 рублей, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 28.02.2015, которые ответчиком не исполнены. В соответствии с п. 4.25 Условий по картам, истцом начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, сумма которой составляет 569 479,23 рублей.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о карте от 20.07.2007 № 67422045 в размере 1 138 958,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 894,79 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Белова Е.Н., извещенная надлежащим образом, в судебном заседании отсутствовала.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2007 между АО «Банк Русский Стандарт» и Беловой Е.Н. был заключен договор кредитной карты №67422045.

Ответчик Белова Е.Н. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия заключенного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт, выставил в адрес Беловой Е.Н. заключительный счет-выписку на сумму 569 479,23 рублей со сроком оплаты до 28.02.2015.

В соответствии с п. 4.25 Условий предоставления и обслуживания карт, истцом была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности (указанной в заключительном счете-выписке) за каждый календарный день просрочки, на сумму 569 479,23 руб.

На дату направления в суд иска, просроченная задолженность составила 1 138 958,46 рублей, из которых: 467 565,50 рублей – сумма основного долга, 84 587,29 рублей – сумма непогашенных процентов, 13 576,44 рублей – сумма непогашенной комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов, 250 рублей – сумма непогашенной платы за sms-сервис, 3500 рублей – сумма неустойки за неоплату обязательного платежа, 569 479,23 рублей - сумма неустойки.

Изложенные выше обстоятельства, а также факт заключения договора в установленной письменной форме подтверждаются материалами дела: расчетом задолженности, копией анкеты на получение карты, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», сведениями о Тарифном плане ТП38, копией расписки в получении карты/ПИНа к карте, копией заявления об активации карты, копией выписки из лицевого счета, копией заключительного счета-выписки, расчетом по договору о карте, Условиями Программы ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 6 Тарифного плана ТП38, клиенту начисляются 36% годовых на сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п. 7.2.2 Тарифного плана ТП38, плата за выдачу наличных денежных средств составляет 3,9% (минимум 100 рублей).

Пунктом 1.1 Тарифного плана ТП 38 установлена плата за выпуск и обслуживание карты в размере 600 рублей.

В пункте 1 Тарифного плана ТП38, в разделе Дополнительные услуги, предусмотрена ежемесячная плата за участие в программе ЗАО «Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в размере 0,9%.

Пунктом 14 тарифного плана ТП38 предусмотрена комиссия за осуществление конверсионных операций в размере 1%.

В соответствии с п. 2.2 Тарифного плана ТП 38 (в разделе Дополнительные услуги), плата за услугу sms-сервис составляет 30 рублей, с 16.11.2009 – 50 рублей.

Пунктом 4.14.4 Условий предоставления и обслуживания карт установлено, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Согласно п. 11 тарифного плана ТП 38, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

В соответствии с п. 4.25 Условий предоставления и обслуживания карт, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

При таких обстоятельствах, ответчик Белова Е.Н., отказавшись от взятых на себя обязательств по погашению кредита, существенно нарушила условия договора, в связи с чем, исковые требования являются обоснованными.

Расчет суммы долга, суд находит верным и основанным на условиях заключенного сторонами договора.

Вместе с тем, исходя из ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд учитывает, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ, по сути, речь идет не о праве суда, а об обязанности установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Гражданско-правовая ответственность в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, она является отражением минимального размера потери, понесенных кредитором (истцом) в связи с неисполнением должником (ответчиком) обязательства.

При разрешении заявленного спора нельзя не учесть, что фактически сумма взыскиваемой истцом неустойки больше суммы основного долга.

Определяя размер подлежащей к взысканию неустойки, предусмотренной п. 4.25 Условий предоставления и обслуживании карт, суд приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, и снижения размера неустойки до 30 000 рублей, поскольку с учетом суммы задолженности, срока и характера нарушения ответчиком обязательства, компенсационный характер природы неустойки, размера неустойки, сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 20.07.2007 № 67422045 в размере 599 479,23 рублей, их которых: 467 565,50 рублей – сумма основного долга, 84 587,29 рублей – сумма непогашенных процентов, 13 576,44 рублей – сумма непогашенной комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов, 250 рублей – сумма непогашенной платы за sms-сервис, 3500 рублей – сумма неустойки (штрафа) за неоплату ежемесячного обязательного минимального платежа, 30 000 рублей - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Беловой Елены Николаевны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору от 20.07.2007 № 67422045 о предоставлении и обслуживании кредитной карты в размере 599 479 (пятьсот девяносто девять тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 23 копейки, из которых: 467 565 рублей 50 копеек – сумма основного долга, 84 587 рублей 29 копеек – сумма непогашенных процентов, 13 576 рублей 44 копейки – сумма непогашенной комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов, 250 рублей – сумма непогашенной платы за sms-сервис, 3 500 рублей – сумма неустойки (штрафа) за неоплату ежемесячного обязательного минимального платежа, 30 000 рублей - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты.

Взыскать с Беловой Елены Николаевны в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 13 894 (тринадцать тысяч восемьсот девяносто четыре) рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Лахденпохский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Жданкина

Мотивированное решение изготовлено 29.01.2018.