Решение по делу № 2-7520/2016 от 06.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 августа 2016 года                                                                                  г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Романовой Е.В., при секретаре Ахметовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Акуловой Т. С. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Акуловой Т.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Акуловой Т.С. заключен кредитный договор № на сумму 638 707 руб. 32 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15,00 процентов годовых. Ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 638 707 руб. 32 коп., что подтверждается мемориальным ордером. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет 716 527 руб. 33 коп., из которых: 600 327 руб. 82 коп. - кредит; 90 727 руб. 61 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 12 611 руб. 20 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней), 12 860 руб. 70 коп. - пени по просроченному долгу ( 10% от суммы пеней). Также Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Акулова Т.С. заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - «Правила»), «Тарифов и обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - «Тарифы»), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - анкета-заявление) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - расписка). Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 106 000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет 113 941 руб. 61 коп., из которых: 87 365 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу (кредит); 20 423 руб. 40 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 152 руб. 58 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней).

Истец, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил уточнение исковых требований. Просил взыскать с Акуловой Т.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 706 527 руб. 33 коп., из которых: 594 055 руб. 29 коп. - кредит; 87 000 руб. 14 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 12 611 руб. 20 коп.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от задолженности по пеням), 12 860 руб. 70 коп. - пени по просроченному долгу (10% от суммы пеней). Также просил взыскать с Акуловой Т.С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 941 руб. 61 коп., из которых: 87 365 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу (кредит); 20 423 руб. 40 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 152 руб. 58 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от задолженности по пеням).

Ответчик Акулова Т.С. в судебном заседании с заявленными требованиями согласилась частично, указала, что обязательства по кредиту исполняла ненадлежащим образом, поскольку перенесла тяжелое онкологическое заболевание, представила копию выписного эпикриза ГУЗ «<адрес> <адрес> Пояснила, что кредит в 2012 году брала на лечение, в 2014 году была произведена реструктуризация задолженности по кредиту. Просила применить к пени положения статьи 333 ГК РФ и снизить их размер.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Акуловой Т.С. заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов и обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 106 000 руб.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив истцу анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом или полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом заявления и расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке.

Согласно пункту 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно анкете-заявлению и расписке при получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 106 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-пункту 3.5 Правил в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из положений статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно статье 809 ГК РФ, пункту 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами на момент заключения кредитной сделки. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19,00 % годовых.

Исходя из пунктов 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке (20 число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее Минимального платежа (пункт 5.4. Правил, расписка).
         Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом 5.7. Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Судом также установлено, что со стороны ответчика Акуловой Т.С. допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление, в котором были предъявлены требования о погашении образовавшейся задолженности. Кредитор уведомил заемщика о том, что в случае, если денежные средства не будут добровольно выплачены, кредитор будет вынужден обратиться в суд. Во внесудебном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Задолженность составляет 113 941 руб. 61 коп., в том числе: 87 365 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу (кредит); 20 423 руб. 40 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 6 152 руб. 58 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от задолженности по пеням).

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ суду не представлен.

Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика.

Ответчик просит применить положения статьи 333 ГК РФ к неустойке (пени), ссылаясь на несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства. Указывает, что с 2009 года проходила лечение в связи с наличием онкозаболевания. Денежные средства, полученные ею по кредитному договору от 2012 года, были направлены на лечение, поскольку в 2012 года случился рецидив болезни. В 2014 году задолженность по кредитному договору была реструктуризирована, путем заключения нового договора. В связи с прохождением лечения у нее отсутствовала возможность своевременно вносить денежные средства в погашение кредитных обязательств. Факт установки ответчику онкозаболевания и прохождения лечения подтверждается выписными эпикризами ГУЗ «<адрес> <адрес>

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, действовавший в спорный период размер процентной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки (пени) до 1 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 789 руб. 03 коп., в том числе 87 365 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу (кредит); 20 423 руб. 40 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 000 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Акуловой Т.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 638 707 руб. 32 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15,00 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пункты 1.1.,2 договора).

Факт передачи денежных средств подтверждается мемориальным ордером       № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.2 кредитного договора определено, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (пункт 2.1 кредитного договора).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ каждого календарного месяца. Размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 15 368 руб. 31 коп., кроме первого и последнего платежа, размер первого платежа 8 136 руб. 96 коп., размер последнего платежа 14 990 руб. 79 коп.

Согласно пункту 4.1.2 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентах и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки, не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Как следует из материалов дела, заемщик нарушил сроки исполнения обязательств по кредитным договорам.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с начисленными процентами подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ суду не представлен.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к пени положений статьи 333 ГК РФ по изложенным выше основаниям.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, действовавший в спорный период размер процентной ставки рефинансирования Центрального банка РФ, суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки (пени) за несвоевременную уплату плановых процентов до 1 500 руб., размер пени по просроченному долгу до 1 800 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 684 355 руб. 43 коп., в том числе 594 055 руб. 29 коп. - кредит; 87 000 руб. 14 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 500 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 800 руб. - пени по просроченному долгу.

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В этой связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в возврат размере 11 504 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Акуловой Т. С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, пени удовлетворить частично.

Взыскать с Акуловой Т. С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 108 789 руб. 03 коп., в том числе 87 365 руб. 63 коп. - задолженность по основному долгу (кредит); 20 423 руб. 40 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 000 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Акуловой Т. С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состояния на ДД.ММ.ГГГГ в размере 684 355 руб. 43 коп., в том числе 594 055 руб. 29 коп. - кредит; 87 000 руб. 14 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 500 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 800 руб. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с Акуловой Т. С. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) государственную пошлину в возврат в размере 11 504 руб. 69 коп.

В удовлетворении остальной части требований Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Акуловой Т. С. о взыскании задолженности по пени по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                               Е.В. Романова