Решение по делу № 2-425/2021 от 25.03.2021

дело №2-425/2021

47RS0002-01-2021-000577-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Волосово    23 июня 2021 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

судьи Тимофеевой В.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления заключительного счета. На дату подачи иска в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 203511,24 руб., в том числе: 134852,38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 62877,05 руб. – просроченные проценты; 5781,81 – штрафные проценты. Просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 203511 руб.24 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 5235 руб.11 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против иска, пояснив, что не отрицает факт заключения с истцом договора кредитной карты с лимитом задолженности до 300000 руб. Одновременно с заключением договора кредитной карты был подписан договор страхования жизни и здоровья держателя карты. Согласно условий страхования величина страхового покрытия составляет 160% от суммы кредита. Он дал согласие на оплату комиссии по страховой защите в размере 0,89% от кредитной задолженности в месяц. Договор страхования действовал на весь срок действия кредитной карты и оплата страхового полиса была произведена в полном объеме. Одним из условий наступления страхового случая является потеря работы застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ с ним произошел несчастный случай, он сломал ногу и длительное время находился на больничном. В этот период он потерял работу. О всех этих обстоятельствах он сообщил банку и направил подтверждающие документы согласно списку на электронный адрес банка ДД.ММ.ГГГГ. Ответа на свое обращение он от банка не получил. На поступающие звонки от банка он сообщал сотрудникам о наступлении страхового случая. После этого звонки на его телефон прекратились, он посчитал, что вопрос закрыт. Через два года банк обратился в суд о взыскании с него кредитной задолженности. В <адрес> отсутствуют филиалы или отделения АО «Тинькофф Банк», в связи с чем, единственный способ общения это электронная почта. На основании изложенного просит суд в иске отказать.

Представитель привлеченного в качестве соответчика по делу АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений в суд не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства согласно ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-27).

Клиент обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в сроки указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Из представленной Банком справке о размере задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитной карте составляет 203511,24 руб., в том числе: 134852,38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 62877,05 руб. – просроченные проценты; 5781,81 – штрафные проценты.

Заключая кредитный договор, в заявлении-анкете ФИО1 выразил согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков ТКС Банк (ЗАО) в качестве застрахованного лица в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, чем присоединился к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». (л.д.19)

Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от нечастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев Страховщика.

Согласно Тарифному плану по кредитной карте заемщика ФИО1 страховая защита составляет 0,89% от задолженности в месяц (л.д.27)

Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Согласно п.2.1 условий страхования АО «Тинькофф Страхование» по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», в рамках программы страхования заемщикам кредитов АО «Тинькофф Банк» предоставляется страховая защита на случай наступления событий, в том числе по риску «потеря работы» на основании расторжения трудового договора по инициативе работодателя, в связи с сокращением численности или штата работников организаций (п.2 ст.81 ТК РФ).

В соответствии с п.2.2 условий страхования, страхования сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

В период действия договора страхования ФИО1 в результате несчастного случая находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 работал в должности водителя в <данные изъяты>

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 был уволен с работы по сокращению штата на основании п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 состоял в Центре занятости населения <адрес> в качестве безработного и пособие по безработице не получал, что подтверждается справкой Центра занятости населения <адрес> за №.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 впервые была установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2017 (л.д.50,51)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 на электронную почту АО «Тинькофф Банк» направлено сообщение о наступлении страхового события по риску «потеря работы», имеющего признаки страхового случая, к которому ответчиком приложены необходимые документы, а именно: документ удостоверяющей личность; трудовая книжка; трудовой договор; приказ об увольнении; документ, подтверждающий присвоение статуса безработный; справка 2-НДФЛ; письменное уведомление работодателем о прекращении трудового договора (л.д.73-80).

В подтверждение направления в адрес банка указанных документов, ответчик предоставил суду протокол осмотра доказательств, произведенный нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ по реестру № (л.д.71).

Доказательств совершения ФИО1 умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения страховщика от ответственности, не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ФИО1 наступил страховой случай по риску «потеря работы», что влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя.

Истец не предоставил суду свою правовую позицию относительно возражений ответчика о наступлении страхового случая на основании запроса суда (л.д.94)

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании кредитной задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд, через Волосовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено 28 июня 2021 года.