Решение по делу № 2-383/2019 от 20.02.2019

Дело № 2-383/2019

44RS0026-01-2019-000329-77

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Смуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Суворова Н.Н. к АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Егерев Е.Л., действуя на основании доверенности в интересах Суворова Н.Н., обратился в суд с настоящим иском к Костромскому региональному филиалу банка АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Требования мотивированы тем, что 19.04.2017 между Суворовым Н.Н. и Костромским региональным филиалом банка АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № 1751001/0293. При этом заемщиком было подписано заявление на подключение к коллективной программе страхования банка. Плата за подключение составила 64049, 48 руб. Согласно программе страхования № 1 срок страхования равен сроку кредитного договора, составляет 60 месяцев. Плата за страхование была взята банком сразу за весь срок страхования. 22.03.2018 кредит заемщиком был погашен в полном объеме. Согласно разделу «срок страхования» программы № 1 действие страхового договора прекратилось в связи с досрочным погашением кредита. Уплатив плату за страхование за весь срок в 60 месяцев, истец фактически пробыл застрахованным 11 месяцев. На претензию истца банку и страховой компании с просьбой вернуть ему плату за страхование за неиспользованный срок, получил отказ ссылкой на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ. Отказ банка и страховой компании истец считает неправомерным. Просил суд признать договор страхования в отношении истца прекращенным с 22.03.2018, согласно условиям программы страхования № 1, признать пункт 5 Заявления на страхование ничтожным, как противоречащий императивной норме закона- первому абзацу части 3 ст. 958 ГК РФ, взыскать с Костромского регионального филиала банка АО «Россельхозбанк» комиссию за страхование, пропорционально неиспользованному сроку договора страхования в 49 месяцев, в размере 44170 руб., взыскать с ЗАО «РСХБ-Страхование» остаток страховой премии в размере 8136 руб., взыскать с обоих ответчиков компенсацию морального вреда по 5000 руб. с каждого и штраф по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В суде истец Суворов Н.Н. пояснил, что первые два заявленных им требования: о признании договора страхования в отношении истца прекращенным с 22.03.2018, согласно условиям программы страхования № 1, признании пункта 5 Заявления на страхование ничтожным, как противоречащим императивной норме закона- первому абзацу части 3 ст. 958 ГК РФ- не имеют самостоятельного юридического значения, рассматриваются им, как обоснование требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа. Истец поддержал требования о взыскании: с Костромского регионального филиала банка АО «Россельхозбанк» комиссии за страхование, пропорционально неиспользованному сроку договора страхования в 48 месяцев; с АО СК «РСХБ-Страхование» - остатка страховой премии за период, пропорционально неиспользованному сроку договора страхования в 48 месяцев.; с обоих ответчиков компенсации морального вреда по 5000 руб. с каждого и штрафа.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» по доверенности Емельянова С.В. в суде возражала против удовлетворения иска, настаивала на том, что услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, предусмотренная пунктом 15 Соглашения (кредитного договора), была банком оказана заемщику единовременно, в полном объеме, в срок, не превышающий 1 месяца с момента заключения кредитного договора.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», надлежаще извещенный о судебном заседании, своего представителя в суд не направил, представил отзыв на иск с возражениями против удовлетворения иска (приобщен к материалам дела л.д. 89-92) и ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 19 апреля 2017 г. между АО "Россельхозбанк" и Суворовым Н.Н. (заемщик) заключен кредитный договор (Соглашение № 1751001/0293), по условиям которого Банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 517571,56 руб. сроком до 19 апреля 2022 г. под 18,9 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора Суворов Н.Н. согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК «РСХБ-Страхование».

Одновременно с кредитным договором Суворовым Н.Н. было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Суворову Н.Н. кредит в указанном размере.

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 64049.48 руб. за весь срок кредитования, она уплачена истцом в пользу АО "Россельхозбанк". Согласно отзыву на исковое заявление АО СК "РСХБ-Страхование" страховая премия в размере 9963,25 руб. перечислена страховщику.

Согласно сообщению Костромского РФ АО «Россельхозбанк» от 13.03.2019 № 051-31-23 обязательства по кредитному договору № 1751001/0293 от 19.04.2017 на сумму 517571,56 руб., заключенному между Суворовым Н.Н. и банком, были полностью исполнены 22 марта 2018 г. (л.д. 171).

08.08.2018 истец обратился к ответчикам с претензиями о возврате страховой премии.

В исковом заявлении истец предъявляет требование к банку о возврате части комиссии банка за оказание дополнительной платной услуги о подключении к программе страхования и требование к страховщику о возврате части страховой премии. Основанием для требований истец указывает досрочное погашение кредита, пользование услугой по страхованию не полный срок, а лишь 12 месяцев.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требования о возврате комиссии банка.

Объем услуги банка определен в пункте 15 Соглашения от 19 апреля 2017 г., включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования. Плата банку за оказание данной услуги составила 54086,23 руб.

Банк настаивает на том, что на момент отказа истца от исполнения договора (заявления требования о возврате части платы) банком обязательства, предусмотренные пунктом 15 Соглашения, исполнены в полном объеме. Истец не оспаривает, что у него были истребованы банком личные документы, скопированы и переданы в страховую компанию. Сам он страховщику никаких документов не передавал, страховую премию лично не оплачивал. В ответе на обращение Суворова Н.Н. от 12.09.2018 № 03-00-06/10176, отзыве на иск, страховая компания АО СК "РСХБ-Страхование" подтверждает факт получения от банка страховой премии 9963,25 руб. и не представляет опровержения факту получения информации от банка о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичные положения содержаться в ст. 717 ГК РФ.

Поскольку на момент предъявления потребителем требования банку о возврате платы услуга ему была в полном объеме оказана, характер услуги предполагал её исполнение однократно и единовременно, суд не усматривает оснований для возврата истцу части оплаты. В связи с отказом в удовлетворении данного требования истца, отсутствием нарушения прав истца со стороны ответчика, не подлежит удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, и о взыскании штрафа по ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В пункте 15 Соглашения (кредитного договора) заемщик Суворов Н.Н. выразил согласие на страхование по Договору коллективного договора страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. По условиям Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1) страховая сумма по договору страхования на день распространения на застрахованного действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов/ сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения к Программе страхования № 1 в течение срока действия Кредитного договора. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Датой окончания срока страхования устанавливается ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Как указано выше, истец 22 марта 2018 г. досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 19.04.2017 привело к сокращению страховой суммы до нуля, прекращению действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

За остаток времени, 48 месяцев в пользу истца с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию часть страховой премии, равная 7970 руб. 60 коп.         Согласно разъяснениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон "О защите прав потребителей".

Поскольку в добровольном порядке ответчик АО СК "РСХБ-Страхование" не выполнило требование Суворова Н.Н., его права, как потребителя, нарушены, основания для компенсации морального вреда имеются.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание длительность неисполнения ответчиком требования истца, личность истца, характер и объем причиненных ему нравственных страданий. С учетом требований разумности и справедливости, фактических обстоятельств дела, приведенных доводов, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о компенсации морального в размере 700 руб. В остальной части требование о компенсации морального вреда является завышенным, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф, исходя из взысканной судом в пользу потребителей суммы.

Принимая во внимание, что ответчиком требования истца о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 4335 руб. 30 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в установленном законом порядке, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что истец по иску о защите прав потребителей, освобождается от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в размере 700 руб. в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7970 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 700 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4335 ░░░. 30 ░░░., ░ ░░░░░ 13005 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 700 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░         ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.04.2019.

░░░░░         ░░░░░░ ░.░.