Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-666/2019 ~ М-633/2019 от 09.09.2019

УИД 03RS0019-01-2019-000950-95                      Дело №2-666/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ                                 28 октября 2019 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи     Янузаковой Д.К.

при секретаре                 Зайнуллине И.У.,

с участием представителя истца Эльбикова С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вафиной Г.С. к АО «АльфаСтрахование» об обязании произвести страховую выплату,

УСТАНОВИЛ:

Вафина Г.С. обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между её матерью Морозовой В.Н. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев. Также был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с предоставлением потребительского кредита мать истицы была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщика в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита от возможности наступления страховых случаев как смерть Заемщика.

Морозова В.Н. находилась на диспансерном учете онколога с сентября 2017 г., ухудшение состояния в течение последнего месяца. Постоянно получала назначенное лечение. В декабре 2017 г. определена 1 группа инвалидности бессрочно. Морозова В.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ г. в присутствии родственников. Страховой событие произошло ДД.ММ.ГГГГ После смерти матери, Вафина Г.С. известила о наступлении страхового события ответчика в заявлении на страховую выплату от 20.03.2019 г. АО «АльфаСтрахование» перечислила страховое возмещение по договору № № от 20.01.2014 г. в сумме <данные изъяты> руб. После получения указанных средств, Вафина Г.С. обратилась в отделение ПАО «Совкомбанк» в с. Аскарово с просьбой представить информацию о задолженности матери по кредитному договору, однако в предоставлении письменной информации ей отказали, сообщив устно, что имеется остаток по кредиту в размере <данные изъяты> руб. Полученное страховое возмещение в сумме <данные изъяты> руб. является недостаточным для погашения задолженности Морозовой В.Н. перед банком.

Согласно п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Морозовой В.Н. по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка застраховать её за счет Банка в страховой компании от возможного наступления страховых случаев, в том числе – смерти, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе. Согласно вышеуказанной программе истец являлся выгодоприобретателем по договору страхования, между тем, как указано выше, ответчик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, поэтому кредитные обязательства между Банком и заемщиком не были прекращены. Настоящим иском истец избрал способ защиты своего нарушенного права путем получения от страховщика страхового возмещения в размере кредитной задолженности в свою пользу.

Просит обязать АО «АльфаСтрахование» исполнить договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№ от ДД.ММ.ГГГГ: произвести страховую выплату, исходя из ссудной заложенности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Вафиной Г.С.; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Вафиной Г.С. расходы на услуги представителя в размере 20000,0 руб.

Ответчик АО «АльфаСтрахование» с требованиями истца не согласился, представил письменный отзыв на исковое заявление, указывая, что между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» – страхователем, а Морозова В.Н. – застрахованным лицом. Морозова В.Н. была застрахована в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сведений о подключении к иным программам страхования в рамках иных кредитных договоров у страховой компании не имеется. Поэтому исковые требования в рамках № от ДД.ММ.ГГГГ не обоснованы. Страховая премия за страхование Морозовой В.Н. была перечислена ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере <данные изъяты> руб., других денежных средств не получали. Одним из страховых рисков по выбранной программе страхования является: «Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре». Согласно условиям коллективного договора Выгодоприобретателем в рамках выбранной программы страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники. В адрес страховой компании поступили документы по факту наступления страхового случая (смерти) Морозовой В.Н., произошедшего ДД.ММ.ГГГГ 04.06.2019 г. страховой акт был передан на выплату страхового возмещения в бухгалтерию. П. 8.1. Договора страхования предусматривает, что при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования. С учетом изложенного сумма страхового возмещения равняется 102713,43 руб. Обязательства в рамках коллективного договора страхования со стороны страховой компании выполнены в полном объеме. Оснований к выплате иных сумму у страховой компании не имелось. Ответчик просит признать поведение истца (подачу настоящего иска) недобросовестным, и отказать в удовлетворении настоящего искового заявления в полном объеме.

Требование истца о взыскании с общества в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца, в добровольном порядке удовлетворило требования Вафиной Г.С. о выплате страхового возмещения, требование о взыскании штрафа является избыточным. Просит в иске отказать. Заявленную сумму судебных расходов в размере чрезмерно считает завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела, требования истца удовлетворены в досудебном порядке.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» направило суду письменные пояснения по иску, согласно которым сообщило, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Морозовой В.Н. был заключен кредитный договор №, сумма кредита - <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 19,9 % годовых, срок кредита - 36 мес. В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита Морозовой В.Н. была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования Заемщик является застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк». Размер платы составил <данные изъяты> руб. По состоянию на 30.09.2019 г., общая задолженность Морозовой В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявил, о причинах неявки не известил.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просит удовлетворить.

Ответчик извещен надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечил, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» извещено надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило, направило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Вафина (до замужества Морозова) Г.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, является дочерью Морозовой (Лукмановой) В.Н., что подтверждается свидетельством о рождении VIII-АР № от ДД.ММ.ГГГГ.

Морозова В.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти IV-АР № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что с заявлением о принятии наследства после смерти Морозовой В.Н. обратилась дочь Вафина Г.С. Иные наследники не установлены.

Истцом в обоснование своего иска представлен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Морозовой В.Н. и ПАО «Совкомбанк», сроком на 36 месяцев, с указанием на 29,9 % годовых, без указания суммы.

ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был предоставлен заключенный с истцом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма кредита составляла <данные изъяты> рублей, процентная ставка 19,9 % годовых, срок кредита - 36 мес.

Истец также приложил заявление на выдачу кредита и график платежей, которые имеют ссылку на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по данному спору возникли на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма кредита составляла <данные изъяты> рублей, процентная ставка 19,9 % годовых, срок кредита - 36 мес.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

При этом согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из анализа приведенных норм закона однозначно следует, что правом определения условий договора наделены исключительно его стороны.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, пункт 1 статьи 934 ГК РФ связывает возникновение обязательств страховщика по выплате страхового возмещения исключительно с событиями, которые предусмотрены договором страхования.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ условие договора о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования, без которого в силу статьи 432 ГК РФ договор нельзя считать заключенным.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из представленных материалов, в разделе 3 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Заявления и заверения» Морозова В.Н. просила одновременно включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 1.1 заявления).

В п.3.2 данного раздела определено содержание программы, согласно которому заемщику разъяснено, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности банка:

- застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления указанных страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний;

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе: самостоятельно представляет свои и застрахованного лица интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- автоматически подключить истца к сервису Интернет-банк;

-автоматически подключить его к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

- предоставить истцу возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту;

- бесплатно выдавать истцу по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях,

- бесплатно выдавать информацию о ее кредитной истории в Банке (пункты 3.2.1 - 3.2.9).

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,79% от суммы фактической задолженности (п.3.3.1).

Денежные средства, полученные в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом ежемесячно удерживает из нее в пределах 1,34% до 5,18% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования (пункты 3.3.2 заявления). Данный размер варьируется от набора рисков.

Морозовой В.Н. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование».

В заявлении имеется ссылка на кредитный договор №.

Ответчиком был выдан информационный сертификат, согласно которому последний подтвердил факт вступления истца в программу страхования с ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев.

Из представленной выписки по группе застрахованных лиц (полное бордеро) следует, что Морозова В.Н. была застрахована на сумму <данные изъяты> рублей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила <данные изъяты> и <данные изъяты> рублей.

20.03.2019 г. Вафина Г.С. обратилась в адрес АО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату, указав, что Морозова В.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

04.06.2019 ответчиком составлен страховой акт № №, согласно которому смерть Морозовой В.Н. признана страховым случаем, предписано выплатить Вафиной Г.С. как выгодоприобретателю <данные изъяты> рубя.

18.06.2019 ответчик указанную сумму перечислил на счет Вафиной Г.С. № (платежное поручение № от 18.06.2019 г.).

Суд не соглашается со ссылкой истца на п.3.3.2 кредитного договора, согласно которого сумма страхового возмещения по программе равна задолженности заемщика по договору потребительского кредита на дату окончания отчетного периода, предшествующую дате наступления страхового случая в отношении заемщика.

Как следует из представленной выписки по группе застрахованных лиц (полное бордеро) Морозова В.Н. была застрахована на сумму <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме предоставленного кредита по договору.

Согласно п. 8.1. Коллективного договора добровольного комплексного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования Морозова В.Н., подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика кредитов, ознакомлена и согласна с условиями программы страхования и договора страхования.

Из расчета задолженности Морозовой В.Н. перед ПАО «Совкомбанк» усматривается, что она перестала вносить платежи по кредитному договору с июля месяца 2018 г.

По состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ задолженность Морозовой В.Н. перед банком составляла <данные изъяты> руб., их них ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., срочные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная задолженность – <данные изъяты> руб. (просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб. неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.).

На 25.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., их них просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

Анализируя периоды образования задолженности, суд приходит к выводу, что задолженность заемщика возникла не в результате наступления страхового случая, а в результате действий самого заемщика, который допустил просрочку платежей. Истец, будучи наследником и выгодоприобретателем по договору страхования, действий по погашению задолженности не предприняла, хотя имела возможность направить полученную страховую сумму на погашение части задолженности, тем самым снизив начисление процентов по договору.

Размер страховой выплаты ответчиком рассчитан, исходя из графика погашения кредита, из которого следует, что на ДД.ММ.ГГГГ (отчетная дата, предшествующая наступлению страхового случая) остаток задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб. Указанное полностью согласуется с условиями договора страхования, а также общими началами гражданского оборота, предполагающими добросовестность выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств.

Исходя из смысла и условий договора страхования, были застрахованы риски заемщика, связанные с не возвратом кредита в результате его смерти, а не риски по не возврату кредита, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Такой страховой случай, как ненадлежащее выполнение договорных обязательств заемщиком, в перечне страховых случаев отсутствует.

Учитывая, что Морозовой В.Н. условия кредитного договора не соблюдались до наступления страхового случая (смерти), платежи в погашение кредита не вносились по причинам, зависящим от нее, суд соглашается с позицией ответчика о надлежащем выполнении им своих обязательств по договору страхования. Оснований для выплаты большей суммы страхового возмещения не усматривается.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Вафиной Г.С. к АО «АльфаСтрахование» об обязании произвести страховую выплату оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий:                    Д.К. Янузакова