Решение по делу № 2-1442/2018 от 02.04.2018

Дело № 2-1442/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2018 г. г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кудряшовой М.В., при секретаре Сидорук В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «БайкалБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Романенко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец конкурсный управляющий ПАО АК «БайкалБанк» (далее – Банк) – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», мотивируя свои требования неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, просил взыскать с Романенко А.А. задолженность по кредитному договору в размере ... руб. и расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

Представитель истца по доверенности Лхасаранова А.Б. исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Возражала против уменьшения неустойки, считает, что ее размер соразмерен нарушенным обязательствам.

Ответчик Романенко А.А., надлежаще извещенный о судебном заседании, в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие в связи с удаленностью места проживания, указал, что исковые требования в заявленном истцом размере не обоснованы и не подлежат удовлетворению, просил уменьшить размер повышенных процентов за несвоевременное погашение кредита на ... руб. Оплачивал кредит своевременно, однако, в августе 2016 г. не смог внести платеж, в виду закрытия отделений банка. Информацию о новых реквизитах не имел.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае нарушения заемщиком срока возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовать возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору № ... от *** Банк предоставил заемщику Романенко А.А. кредит в сумме ... руб. со сроком возврата до *** Процентная ставка предусмотрена пунктом 4 кредитного договора: за первый месяц пользования кредитом - 25 % годовых (базовая ставка). За второй и последующие месяцы пользования кредитом Заемщик оплачивает Кредитору переменную процентную ставку, при чем вне зависимости от значений переменной величины процентная ставка не может превышать 25 % годовых (базовая ставка) и не может быть меньше 15 % годовых (льготная ставка со страхованием). Размер переменной ставки составляет: при наличии оборотов по счету в установленном размере (не менее ... руб. в месяц) и при наличии страхования устанавливается льготная процентная ставка со страхованием – 15 % годовых; при наличии оборотов по счету в установленном размере и при отсутствии страхования устанавливается процентная ставка без страхования – 18 % годовых; при отсутствии оборотов по счету процентная ставка устанавливается в размере базовой – 25 % годовых.

Согласно п. 6 кредитного договора количество платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом – 24. Возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом производится Заемщиком, не позднее 14 числа каждого месяца, начиная с *** ежемесячными платежами, за исключением последнего платежа. Последний платеж равен оставшейся сумме задолженности, которую заемщик обязан вернуть Банку. Последний платеж должен быть осуществлен не позднее ***.

В соответствии с п. 18 кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита с причитающимися процентами, а Заемщик обязан в течение 30 дней с даты направления Банком требования (если более длительный срок не указан в требовании Банка) возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом при невыполнении заемщиком обязанности в течение срока действия настоящего договора поддерживатьежемесячный оборот денежных средств по счету Заемщика в размере, установленном пунктом 4 настоящего договора, а также при утрате обеспечения настоящего договора или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает (не поддержания Заемщиком ежемесячного оборота в течение трех месяцев подряд (за исключением случаев утраты Заемщиком работы, являющейся единственным источником пополнения оборотов по счету и не трудоустройства его в трехмесячный срок).

*** между Банком и Романенко А.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым в п.6 кредитного договора внесены изменения: количество платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом – 30. Возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом производится Заемщиком, не позднее 14 числа каждого месяца, начиная, с февраля 2016 г. по июль 2016 г. погашение суммы кредита не производится заемщиком, с августа 2016 г. по февраль 2017 г. производится ежемесячное списание аннуитетного платежа в размере ... руб. Погашение процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно 14 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа. Последний платеж равен оставшейся сумме задолженности, которую заемщик обязан вернуть Банку. Последний платеж должен быть осуществлен не позднее ***.

Обязанность по предоставлению кредита заемщику выполнена Банком, однако, заемщиком кредит в срок, установленный в кредитном договоре, возвращен не был.

По состоянию на *** задолженность заемщика перед Банком определена в размере ... руб., в том числе ... руб. - основной долг, ... руб. – проценты за пользование кредитом, ... руб. – повышенные проценты за несвоевременный возврат основного долга, ... руб. – штрафная неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора.

Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда РБ ПАО «БайкалБанк» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 189.78 Закона о банкротстве, конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены параграфом.

На основании ч. 4 п. 3 ст. 189.78 Закона о банкротстве, конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом.

В соответствии с п. 1 ч. 12 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Закона о банкротстве, в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

Новые реквизиты для внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам устанавливаются после вынесения Арбитражным судом решения о признании кредитной организации (Банка) банкротом.

Согласно представленным сведениям, *** ответчику направлены уведомления о вынесении решения о признании банка банкротом и необходимости погасить задолженность по кредитному договору с указанием реквизитов по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту.

Более того, в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 327 ГК РФ ответчик имел возможность вносить причитающиеся с него в счет возврата кредита ежемесячные платежи в депозит нотариуса, что считается надлежащим исполнением обязательства, вместе с тем указанным способом исполнения обязательства ответчик также не воспользовался.

Однако заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал условия о размере платежей и сроках их внесения, что подтверждается материалами дела, в частности, выписками из лицевого счета, расчетами задолженности.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита по согласованному сторонами графику и уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовать возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно абз. 1 п. 12 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения суммы кредита, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, Заемщик выплачивает Банку штрафную неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения срока возврата суммы кредита. В соответствии с абз. 2 п.12 кредитного договора в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает штрафную неустойку от суммы задолженности в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения срока уплаты процентов.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Аналогичное положение содержится в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Из абзаца 3 пункта 75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Заявленные ко взысканию истцом повышенные проценты за несвоевременное погашение кредита являются по своей природе неустойкой, которая подлежит взысканию с ответчика в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд приходит к выводу, что исчисленная Банком неустойка в общем размере за просрочку основного долга несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает необходимым снизить сумму заявленной неустойки за просрочку основного долга – до ... руб.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности подлежит удовлетворению частично в размере задолженности равной ... руб., в том числе основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., повышенные проценты за несвоевременное погашение кредита – ... руб., штрафная неустойка за несвоевременное перечисление процентов за пользование кредитом – ... руб.

При подаче иска, Банком уплачена государственная пошлина в сумме ... руб., которая в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку при уменьшении неустойки положения ГПК РФ о пропорциональном уменьшении расходов не применяются (абз. 2 п. 5., п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела").

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияПАО «БайкалБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Романенко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Романенко А.А. в пользу ПАО «БайкалБанк» задолженность по кредитному договору № ... от ***, определенную по состоянию на *** в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., всего – ... руб.

В остальной части требования о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.04.2018 г.

Судья: М.В. Кудряшова