Решение по делу № 2-192/2014 от 12.05.2014

Дело № 2- 192/ 2014

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

п. Ильинский         04 июня 2014 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе судьи Шляпиной И.С.,

с участием представителя истца Корнилова Д.А., по доверенности,

ответчика Чиркова С.Л.,

при секретаре Русиновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к Чиркову С.Л. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ОАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Чиркову С.Л. о взыскании кредитной задолженности, о возмещении судебных расходов. Заявленные требования обосновывало тем, что 16 октября 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования).

По условиям договора Банк предоставил ответчику кредитные средства в рамках кредитной линии с использованием предоставленной Банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере <данные изъяты> руб. Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 24% годовых.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит. За период с 17 октября 2012 г. по 21 марта 2014 г. было выдано <данные изъяты> руб.

Согласно п. 3.2.2.1 Дополнительных условий заемщик обязался ежемесячно, не позднее 40-го календарного для с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным, обеспечить поступление денежных средств в размере не менее установленной договором минимальной суммы ежемесячного платежа, а также суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный период, на счет, указанный в договоре.

        В связи с ненадлежащим исполнением Чирковым С.Л. обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 17.12.2013 г. в адрес заемщика было направлено требование о полном погашении задолженности. Однако заемщик требование Банка не исполнил.

На основании ст. 309, 819 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность, которая по состоянию на 21 марта 2014 года составляет <данные изъяты> руб., в т.ч.:

        - сумма выданных кредитных средств - <данные изъяты> руб.

        - сумма начисленных процентов - <данные изъяты> руб.

        - сумма начисленных пени - <данные изъяты> руб.

         В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

         Ответчик Чирков С.Л. исковые требования признал частично, считает завышенным размер начисленной пени, просит снизить их размер.

          Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 16 октября 2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Чирковым С.Л. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования).

          Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339-01, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «VisaInc.», «MasterCardWorldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

          Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты>.

          За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых.

          Согласно пункту 1.3 Дополнительных Условий для осуществления расчётов Офис Банка открывает Клиенту Картсчёт и выдаёт в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

         Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении (расписками в получении кредитной карты и ПИН-конверта).

         В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты cGP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются при условии соблюдения Клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «VisaInc.», «MasterCardWorldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит за период с 17 октября 2012 г. по 21 марта 2014 г. на сумму <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету Ответчика.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности: всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% (ноль целых пять десятых) процентов от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности в полном объеме по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 17.12.2013 г. в адрес Заемщика было направлено заключительное требование о необходимости погасить образовавшуюся задолженность, однако Заёмщиком данное требование исполнено не было.

            Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 21.03.2014 года составила <данные изъяты> копеек, что подтверждается расчётом задолженности (л.д. 12 -16) и не опровергается ответчиком, в том числе:

<данные изъяты> копеек - сумма основного долга;

<данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом;

<данные изъяты> - начисленные пени.

          Представленный истцом расчет судом признан обоснованным. Платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела дополнительно не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено. Таким образом, суд пришел к выводу, что требования истца по взысканию основного долга, по оплате процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

          Кроме того, истец просит взыскать с ответчика пени, начисленные за просрочку возврата кредита, в размере <данные изъяты>.

          В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

          Так, согласно со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

          В силу ст. 333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Данная правовая позиция выражена в определении Конституционного Суда Российской Федерации № 263-О от 21 декабря 2000 года.

Истец основывал требование о взыскании пени только на факте нарушения ответчиком обязательств по возврату суммы займа. Вместе с тем, доказательства наступления негативных последствий, напрямую связанных с нарушением ответчиком своих обязательств, истцом не представлены. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре займа ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате займа, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки (пени), не применяя положений ст. 333 ГК РФ.

         Суд пришел к выводу, что размер неустойки по просроченному долгу несоразмерен допущенным ответчиком нарушениям. Суд принимает во внимание регулярность платежей ответчиком с 29.11.2012 по 13.03.2014 года. Установленный в кредитном договоре размер неустойки - 0,5% в день при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

С целью соблюдения баланса интересов сторон, избегая ситуации, при которой восстановление нарушенного права может вести к фактическому обогащению одной из сторон за счет другой, суд считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты>.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки были заявлены обоснованно, но суд счел возможным ограничиться взысканием в пользу истца меньших сумм, следовательно, законных оснований для взыскания с истца пошлины, пропорционально величине, на которую размер неустоек снижен самим судом, не имеется.

          Таким образом, понесённые истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с Чиркова С.Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 78205 рублей 50 копеек; <данные изъяты> - проценты, начисленные за пользование кредитом, <данные изъяты> - начисленные пени, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

В остальной части взыскания пени отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

                Судья                                                                                                        Шляпина И.С.