Решение по делу № 2-685/2020 от 28.07.2020

Дело (УИД) 69RS0026-01-2020-001756-37 Производство № 2-685/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2020 года город Ржев Тверской области

Ржевский городской суд Тверской области

в составе

председательствующего Степуленко О.Б.,

при секретаре Васильевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Королеву С. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Королеву С.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 24 июля 2017 года за период с 06 мая 2019 года по 09 октября 2019 года в размере 61 711 рублей 01 копейки, начисленных процентов в размере 22 707 рублей 60 копеек, штрафных процентов в размере 4 130 рублей 00 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 2 856 рублей 46 копеек.

Свои требования мотивировало тем, что 24 июля 2017 года между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 62 000 рублей. Лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке, в соответствии с п. 6.1 Общих условий УКБО. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Договор считается смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита (ПСК) в тексте Заявления-Анкеты. В расчет ПСК в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также вернуть Банку заемные денежные средства в установленный договором срок. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с чем, 09 октября 2019 года Банком расторгнут договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. С момента выставления заключительного счета банком комиссии и проценты не начисляются. Размер задолженности указан в заключительном счете, который должен быть уплачен в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик ее не погасил. Руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, п. 1.4, 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ст. 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России № 54-П от 31 августа 1958 года «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 06 мая 2019 года по 09 октября 2019 года в размере 88 548 рублей 61 копейки, в том числе, основного долга в размере 61 711 рублей 01 копейки, процентов в размере 22 707 рублей 60 копеек, штрафных процентов в размере 4 130 рублей 00 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 856 рублей 46 копеек.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении и в ходатайстве, содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Королев С.Г., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается судебным уведомлением, в судебное заседание не явился, 29 июля 2020 года представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил суд снизить сумму неустойки в размере 4 130 рублей в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Изучив заявленные требования, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащий случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что Королев С.Г. 25 июня 2017 года обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением/Анкетой для заключения с ним Договора и выпуска на его имя кредитной карты.

При подписании заявления Королев С.Г. подтвердил, что в рамках договора кредитной карты он ознакомлен, полностью согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, их содержание понимает, также подтвердил свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором кредитной карты.

В заявлении Королев С.Г. дал свое согласие на получение кредитной карты по адресу Тверская область, город Ржев, и подтвердил ее получение лично.

На основании вышеуказанного предложения Королева С.Г., Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор кредитной карты № от 24 июля 2017 года.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанных документах.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.

Карта была активирована ответчиком, с ее использованием в период с 31 июля 2017 года по 11 апреля 2019 года были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора 0253371165 за период с 25 июня 2017 года по 13 июля 2020 года.

По условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность - осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент может совершать погашение Задолженности по Договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В судебном заседании установлено, что в нарушение договорных обязательств, Королев С.Г. не исполнил обязанность по оплате предоставленного кредита.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № следует, что задолженность Королева С.Г. составляет 88 548 рублей 61 копейка, в том числе, основной долг - 61 711 рублей 01 копейка, проценты - 22 707 рублей 60 копеек, комиссии и штрафы - 4 130 рублей 00 копеек.

Обоснованность начисления задолженности подтверждена расчетом, который проверен судом и признан верным, произведен с учетом внесенных заемщиком сумм согласно условиям кредитного договора. Ответчиком расчет нормативно и документально не опровергнут, контррасчет не представлен, каких-либо доказательств, опровергающих правильность начисления суммы основного долга и процентов по кредитному договору, ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Сумма задолженности подтверждается представленными письменными доказательствами - выпиской по номеру договора, в расчете задолженности учтены платежи, произведенные ответчиком.

Доказательств погашения ответчиком задолженности материалы дела не содержат.

09 октября 2019 года Банк в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, выставил ответчику Заключительный счет с требованием об оплате задолженности по кредитному договору № в размере 88 548 рублей 61 копеек, с предложением погасить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общих условий кредитования на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным поаном (п. 3.3).

Согласно Приложению № 47 к Приказу № 0310.02 от 10 марта 2017 года по Тарифному плану ТП 7.27 размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 29,9 %; минимальный платеж по карте – не более 8 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа в первый раз составляет – 590 рублей, во второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий раз и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет – 49,9 % годовых; неустойка при не оплате минимального платежа – 19 % годовых.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, в заключительном счете Банк отражает всю задолженность клиента по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора кредитной карты и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт не представил, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Ответчиком в письменной форме заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГПК РФ.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1). Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Между тем, обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности начисленной банком неустойки, с учетом суммы задолженности и длительности периода неисполнения ответчиком обязательств, при рассмотрении дела судом не установлено, в связи с чем, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 2 856 рублей 46 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 676 от 14 октября 2020 года, № 738 от 30 января 2020 года.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 2 856 рублей 46 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Королева С. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, КПП 775001001, ОГРН 1027739642281, дата регистрации 28 ноября 2002 года, 123060, город Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, строение 1) задолженность по договору кредитной карты № от 24 июля 2017 года образовавшуюся за период с 06 мая 2019 года по 09 октября 2019 года в размере 88 548 рублей 61 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 61 711 рублей 01 копейка; начисленные проценты - 22 707 рублей 60 копеек; штрафные проценты - 4 130 рублей 00 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 856 рублей 46 копеек, а всего 91 405 (девяносто одна тысяча четыреста пять) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Ржевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Степуленко

Мотивированное решение суда составлено 02 октября 2020 года.