Решение по делу № 2-3639/2021 от 08.11.2021

    Дело № 2-3639/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    6 декабря 2021 года                                       г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Хисамутдиновой О.Д.,

С участием:

Ответчика Елагиной Л.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к     Елагиной Ларисе Сергеевне     о    взыскании задолженности по кредитным договорам

У с т а н о в и л :

         Банка ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском и просит взыскать с Елагиной Л.С. задолженность по кредитному договору от 16.01.2019 <номер> по состоянию на 14.07.2021 в сумме 1004563 рубля 30 копеек, по кредитному договору от 13.05.2019 <номер> по состоянию на 14.07.2021 в сумме 873524 рубля 00 копеек; государственную пошлину в сумме 17509 рублей 44 копейки.

          Свои требования истец мотивирует тем, что 16.01.2019 Банк ВТБ (ПАО) и Елагина Л.С. заключили кредитный договор <номер>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1007846 рублей 77 копеек на срок по 16.01.2024 с взиманием за пользование кредитом 10.90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществлять ежемесячно.

         Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

         Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

         Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

         В соответствии с положениями ст. ст. 330, 811, 819 ГК РФ ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

         Дата возникновения просроченной задолженности по данному договору с 17.09.2019.

          По состоянию на 14.07.2021 сумма задолженности ответчика перед банком составляет 1 116 024 рубля 03 копейки. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.07.2021 включительно составила     1004563 рубля 30 копеек, из которых 867307,12 руб. – кредит; 124871,65 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 12384,53 руб. – пени.

         Истец указывает, что также 13.05.2019 ВТБ 24 (ПАО) и Елагина Л.С. заключили кредитный договор <номер>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 807 885 рублей 00 копеек на срок по 14.08.2023 с взиманием за пользование кредитом 11% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществлять ежемесячно.

           Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

           Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

          Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

          В соответствии с положениями ст. ст. 330, 811, 819 ГК РФ ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

          Дата возникновения просроченной задолженности с 16.07.2019.

          По состоянию на 14.07.2021 сумма задолженности ответчика перед банком составляет 986 692 рубля 69 копеек. Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем общая сумма задолженности по данному кредитному договору по состоянию на 14.07.2021 включительно составила     873524 рубля 00 копеек, из которых 744711,91 руб. – кредит; 116237,79 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 12574,30 руб. – пени.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не прибыл, извещен надлежаще о дате и месте рассмотрения дела. При обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Елагина Л.С. в судебном заседании не возражала против заявленных требований, указал, что с размером задолженности по кредитным договорам согласна.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

         В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

         В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

         Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

В соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

        Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         Как следует из материалов дела, 16.01.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Елагиной Л.С. был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на срок по 16.01.2014, на основании оформленной ответчиком анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) и согласия со всеми условиями Правил кредитования.

         В разделе Уведомление о полной стоимости кредита указано, что полная стоимость кредита на дату расчета составляет 16.930%, годовых, в расчет полной стоимости включены: погашение основного долга – 1007846,77 руб., уплата процентов по кредиту – 303787,48 руб., стоимость страховой премии 126989 руб. Срок действия договора – 60 месяцев, количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) –21862,80 руб.; размер первого платежа – 21862,80 руб., размер последнего платежа – 21729,05 руб. Дата ежемесячного платежа – 16 число каждого календарного месяца. Процентная ставка по кредиту – 10.9% годовых (л.д. 26-30).

         В соответствии с п.8 Кредитного договора заемщик исполняет свои обязательства по Договору путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

         Как указано в п.11 Кредитного договора цели использования заемщиком кредита – на потребительские нужды. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 Кредитного договора).

         Елагина Л.С. согласилась с Общими условиями Договора (п.14 Кредитного договора).

         В п. 18 Кредитного договора указаны банковский счет <номер> для предоставления кредита и номер банковской карты заемщика (заемщику открывается счет для расчетов с использованием указанной банковской карты) для предоставления кредита <номер>. В п. 20 также указаны реквизиты Кредитного договора от 23.06.2015 <номер>, с поручением клиента банку перечислить с банковского счета <номер> сумму денежных средств в размере 364370,29 руб. в счет погашения задолженности по ранее заключенному договору от 23.06.2015 <номер>.

         Согласно п.22 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита на дату предоставления кредита на банковский счет <номер>).

         Елагина Л.С. обязалась возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

         В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. Проценты    начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

          В соответствии с представленными в материалы дела выписками по счету, а также выписками по контракту клиента ВТБ (ПАО) Елагиной Л.С. Банк, надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив кредит путем перечисления 16.01.2019    денежных средств в сумме 1007846,77 руб. на счет ответчика, который ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита.

         В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на 14.07.2021 включительно составила     1004563 рубля 30 копеек, из которых 867307,12 руб. – кредит; 124871,65 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 12384,53 руб. – пени.

         13.05.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Елагиной Л.С. был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 807 885 руб. на срок по 14.08.2023, на основании оформленной ответчиком анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) и согласия со всеми условиями Правил кредитования.

          В разделе Уведомление о полной стоимости кредита указано, что полная стоимость кредита на дату расчета составляет 17.773%, годовых, в расчет полной стоимости включены: погашение основного долга – 807885 руб., уплата процентов по кредиту – 207662,04 руб., страховая премия 98885 руб. Срок действия договора – 51 месяц, количество платежей 51, размер платежа (кроме первого и последнего) – 19908,35 руб.; размер первого платежа – 19902,35 руб., размер последнего платежа – 20429,54 руб. Дата ежемесячного платежа – 13 число каждого календарного месяца. Процентная ставка по кредиту – 11% годовых (л.д. 69-73).

         В соответствии с п.8 Кредитного договора заемщик исполняет свои обязательства по Договору путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

         Как указано в п.11 Кредитного договора цели использования заемщиком кредита – погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация). Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 Кредитного Договора).

         Елагиной Л.С. согласилась с Общими условиями Договора (п.14 Кредитного договора).

         В п. 18 Кредитного договора указаны банковский счет <номер> для предоставления кредита и номер банковской карты заемщика - <номер>. В п. 20 также указаны реквизиты Кредитного договора от    <номер> (ПАО Сбербанк), с поручением клиента банку перечислить с банковского счета <номер> сумму денежных средств в размере 262 000 руб. в счет погашения задолженности    заключенному договору <номер> (ПАО Сбербанк).

        Согласно п.22 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита на дату предоставления кредита на банковский счет <номер>.

         Елагина Л.С. обязалась возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором (п.3.21).

         В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора. Проценты    начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

       В соответствии с представленными в материалы дела выписками по счету, а также выписками по контракту клиента ВТБ (ПАО) Елагиной Л.С. Банк, надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив кредит путем перечисления 13.05.2019 денежных средств в сумме 807885 руб. на счет ответчика, который ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита, внося денежную сумму в счет оплаты кредита в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора, а с сентября 2020 года перестала вносить денежные средства на открытый на ее имя счет для погашения задолженности по кредитному договору.

         В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.07.2021 включительно составила 873524 рубля 00 копеек, из которых 744711,91 руб. – кредит; 116237,79 руб. – плановые проценты; 12574,30 – пени.

          03.08.2021 заемщику направлено уведомление от 30.07.2021 № 11165/459220 о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора, в связи с допущенными нарушениями условий кредитных договоров, а также сообщил на основании ст.450 ГК РФ о расторжении в одностороннем порядке Банком кредитного договора начиная спор следующего после вышеуказанной даты дня.

          Согласно ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          Из представленных суду доказательств следует, что истец свои обязательства по заключенным с ответчиком кредитным договорам, предоставленным с целью погашения ранее предоставленных банком кредитов (реструктуризация) исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

         Ответчик в одностороннем порядке отказалась от исполнения надлежащим образом взятых на себя обязательств, прекратив вносить денежные средства в счет погашения задолженности по заключенным с банком кредитным договорам.

         Поскольку материалами дела установлено, что в период действия вышеназванных договоров Елагина Л.С. допустила ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению на открытый на ее имя счет ежемесячных платежей в установленные договорами сроки и размере, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком не погашена, прекратив исполнять свои обязательства, в связи с чем банк в одностороннем порядке расторг кредитные договоры    от 16.01.2019 <номер> и от 13.05.2019 <номер>, суд приходит к выводу о том, что у истца в данном случае возникло право требования досрочного возврата суммы долга и процентов по договору, рассчитанных по состоянию на 14.07.2021.

         Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитным договорам от 16.01.2019 <номер> и от 13.05.2019 <номер> составлены в соответствии с условиями кредитных договоров, фактическим поступлением денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов, является арифметически верным, своего расчета задолженности ответчиками по правилам ст.56 ГПК РФ представлено не было.

         В силу правил ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

          Истцом представлен расчет неустойки за ненадлежащее исполнение ответчиком договоров, а именно: по кредитному договору от 16.01.2019 <номер> в сумме 12384,53руб.; по кредитному договору от 13.05.2019 <номер> в сумме 12574,30руб.

         Исходя из положений ст. ст. 330, 394 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

         Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.

         В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

         Основанием для применения данной нормы права может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

          Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной в связи с ненадлежащим выполнением заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и выплате процентов, суд учитывает, что как следует из текста искового заявления, а также расчета исковых требований, банком при подаче иска добровольно снижен размер неустойки по кредитному договору в десять раз. При этом предусмотренная договором неустойка была согласована сторонами в соответствии со ст.421 ГК РФ, в связи с чем с ответчика полежит взысканию неустойка по заключенным кредитным договорам в заявленном истцом размере.

С учетом п.2 ст.1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договорам обязательств.

Оснований для дополнительного уменьшения неустойки суд не усматривает. Размер заявленной к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств с учетом периода просрочки и сумм задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 17509 рублей 44 копейки.

          Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Елагиной Ларисы Сергеевны в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 16.01.2019 <номер> за период с 17.09.2019 по состоянию на 14.07.2021 в сумме 1004563 рубля 30 копеек, по кредитному договору от 13.05.2019 <номер> за период с 16.07.2019 по состоянию на 14.07.2019 в сумме 873524 рубля 00 копеек; государственную пошлину в сумме 17509 рублей 44 копейки, а всего взыскать –     1 895 677 (один миллион восемьсот девяносто пять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                     И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2021 года