Решение по делу № 2-1429/2016 от 13.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Череповец 03 октября 2016 года

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Савиловой О.Г.,

при секретаре Корыхаловой О.В.,

с участием истца Быкова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быкова А.В. к Санкт-Петербургскому филиалу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Быков А.В. обратился в суд с иском к Санкт-Петербургскому филиалу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что <дата> года истцом в отделении «Росгосстрах» при оформлении полиса ОСАГО был заключен договор страхования жизни, для исполнения данного договора была заполнена анкета, получена кредитная карта «Росгосстрах Банк». В <дата> года он воспользовался услугами кредитной организации ответчика. В связи с затруднительным финансовым положением и жизненной ситуацией возникла просрочка по оплате задолженности по кредитному договору № <№> от <дата> года. Банк помимо процентной ставки начислил пени и штрафы, которые оказались больше суммы начисленных процентов по кредиту. Ответчиком была официально заявлена и предложена схема погашения задолженности без взимания штрафов и пеней. <дата> года он решил полностью погасить задолженность и расторгнуть договор с ответчиком. Сотрудник банка посчитала общую задолженность, начисленные и текущие проценты по кредиту, указала сумму к оплате, в связи с проводимой акцией банка, он подписал предложенное заявление.<дата> года сотрудник банка выдала ему выписку по счету с указанием суммы долга, начисленных и текущих процентов. Он произвел оплату ссудной задолженности в размере <данные изъяты>, процентов по кредиту - <данные изъяты>, текущих процентов - <данные изъяты>, всего <данные изъяты>, полагая, что задолженность погашена. В <дата> года к нему стали поступать звонки о возникшем долге. <дата> года он обратился в филиал ПАО «Росгосстрах Банк» с досудебной претензией, ответ на которую не был получен. Звонки возобновились с <дата> года, без разговоров и объяснения причин, что является нарушением ст. 10, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», нарушены условия конфиденциальности, информация о счете и его личные данные переданы посторонним организациям. Просит расторгнуть договор № <№> от <дата> года, обязать ответчика провести перерасчет в соответствии с заявленной ответчиком акцией; взыскать расходы на оплату юридических услуг по составлению иска 1000 рублей.

В судебном заседании истец Быков А.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что кредитный договор не подписывал, заполнил анкету-заявление на получение банковской карты, воспользовался услугами банками, денежные средства получил. <дата> года он решил погасить задолженность, обратился к сотруднику банка в офисе в г. Череповце (фамилии которой не знает), которая посчитала ему полную сумму задолженности; он написал заявление об участии в акции, но в тот день оплат не производил. <дата> года сотрудник банка посчитала ему сумму задолженности уже больше на <данные изъяты>, он оплатил <данные изъяты>, <дата> года заявления на участие в акции не писал, поскольку сотрудник пояснила, что оно действительно в течение трех дней. В сумму задолженности ему незаконно банком начислены штрафы, пени, которые должны быть списаны по его заявлению об участии в акции от <дата> года. С <дата> года к нему стали поступать звонки от коллекторов, сотрудников банка, неизвестных лиц о том, что у него имеется задолженность по кредитному договору.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Старший юрист Санкт-Петербургского филиала ПАО «Росгосстрах Банк», действующий на основании доверенности Королева Е.В. представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что между банком и Быковым А.В. заключен кредитный договор № <№> от <дата> года, банк открыл заемщику счет № <№>. Кредитным договором предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику на условиях возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Банк добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору, истец не представил суду доказательств нарушений со стороны банка. Оснований для расторжения кредитного договора не имеется. С <дата>г. по <дата> г. банком, с целью уменьшения размера проблемной задолженности по кредитам, выданным банком по программам кредитования физических лиц, проводилась акция «В Новый год без долгов!» Принятие решения не взимать с клиента договорную неустойку в рамках проведения акции «В Новый год без долгов!» является правом, а не обязанностью банка, подлежит проведению только на основании соответствия условиям акции, утвержденным Приказом «О проведении для клиентов физических лиц акции «В Новый год без долгов!» от <дата>г. Передача клиентом в банк заявления об участии в акции должна сопровождаться внесением денежных средств, в счет погашения просроченной задолженности в полном объёме. Согласно п. 1 и 2 Порядка действий работников при обращении заемщиков в рамках акции «В Новый год без долгов!» специалист по работе с клиентами или менеджер офисных продаж принимает заявление от клиента только в случае, если заемщик готов сразу же внести необходимые денежные средства для участия в акции. В этом случае специалист рассчитывает сумму, необходимую для полного погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам и сообщает заемщику. Если заемщик не готов сразу же оплатить сумму просроченной задолженности, специалист по работе с клиентами делает предварительный расчет, обращая внимание, что каждый день сумма будет меняться. В этом случае заявление об участии в акции не принимает. В нарушение условий проведения Акции <дата> г. от Быкова А.В. поступило заявление на участие в Акции «В Новый год без долгов!» по кредитному договору № <№> от <дата>г., однако денежных средств, в счет погашения просроченной задолженности по основному долгу, процентам в полном объёме <дата> г. внесено не было, соответственно заявление клиента было аннулировано, и банк не имел оснований для списания начисленных штрафных санкций в рамках проводимой акции.<дата> года заемщиком внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № <№> от <дата> года, однако заемщиком <дата> года не было передано в банк заявление об участии в акции. По состоянию на <дата> года задолженность по кредитному договору составляла <данные изъяты>, внесение заемщиком суммы в размере <данные изъяты> не хватило для полного погашения общей задолженности, в связи с чем банк не имел оснований для списания начисленных штрафных санкций в рамках проводимой акции. Просит суд отказать истцу в удовлетворении требований, в том числе по расходам на оказание юридических услуг, ррассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает в удовлетворении исковых требований Быкова А.В. отказать по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.450Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: - при существенном нарушении договора другой стороной; - в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФсущественное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФесли стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В судебном заседании установлено, что <дата> года Быков А.В. обратился в ОАО «Росгосстрах Банк» с анкетой - заявлением на получение банковской карты, в котором просил заключить с ним договор на открытие специального карточного счета в рублях, выпустить и обслуживать банковскую карту в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковский карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк» и Общими условиями потребительского кредитования специальных карточных счетов и Условиями тарифа «Карта клиента», сборника тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MASTERCARD, с которыми он ознакомлен, принимает и полностью согласен; предоставить ему кредитный лимит на условиях кредитования, указанных в Правилах и Общих условиях, программе кредитования физических лиц «Карта клиента», в сумме от <данные изъяты> до <данные изъяты> по усмотрению банка.

<дата> года между Быковым А.В. и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен договор (предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования), по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом сроком до <дата> года на основании Общих условий договора потребительского кредитования с использованием банковских карт и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно условиям данного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) из расчета годовой процентной ставки. При несоблюдении условия льготного периода кредитования заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 29 % годовых за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита; при нарушении сроков исполнения обязательств кредитор вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,054% от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки (л.д.8-9).

Из условий проведения и участия в акции «В Новый год без долгов!», организатором которой являлось ПАО «Росгосстрах Банк», следует, что периодом проведения акции является с <дата> года по <дата> года; в случае погашения участником акции просроченной задолженности по основному долгу, процентам в полном объеме до <дата> года банк вправе во время проведения акции не взимать с клиента неустойку 100%, ранее предусмотренной кредитным договором (п.2.3. условий); основанием для невзимания неустойки в размере 100% ранее предусмотренной кредитным договором, является заявление, полученное от участника акции в отделении банка, оформленное в рекомендованной форме (п.2.4); акция предоставляет при условии положительного решения банка (п.2.5).

Передача клиентом в банк заявления об участии в акции должна сопровождаться внесением денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу, процентам по кредитному договору в полном объеме.

Согласно пунктам 1 и 2 «Порядка действий работников при обращении заемщиков» в рамках вышеуказанной акции специалист по работе с клиентами или менеджер офисных продажи принимает заявление от клиента только в случае, если заемщик готов сразу же внести необходимые денежные средства для участия в акции, и в данном случае рассчитывает сумму, необходимую для полного погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам, и сообщает заемщику. Если же заемщик не готов оплатить сумму просроченной задолженности, специалист делает для заемщика предварительный расчет, в этому случае заявление об участии в акции не принимает.

По информации по карточному счету (представленной истцом)по состоянию на <дата> года общая задолженность истца по кредитному договору составляла <данные изъяты>. <дата> года Быков А.В. обратился в офис ответчика в г. Череповце с заявлением на участие в акции, однако денежных средств для погашения просроченной задолженности по основному долгу и процентам в полном объеме в указанную дату истцом, в нарушение условий проведения акции не было внесено, что им не оспаривается. При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что <дата> года у банка основания для списания начисленных штрафных санкций в рамках указанной акции не имелось.

По информации карточного счета (представленной истцом), а также расчету ответчика по состоянию на <дата> года общая задолженность истца по кредитному договору составляла <данные изъяты>, в том числе пени, штраф <данные изъяты>, очередной платеж в сумме <данные изъяты> заемщику необходимо оплатить в срок до <дата> года.

<дата> года Быковым А.В. внесена денежная сумма на карточный счет № <№> в размере <данные изъяты> открытый Санкт-Петербургским филиалом ПАО «Росгосстрах Банк», в счет погашения задолженности по кредитному договору, из которых: <данные изъяты> - погашение ссудной задолженности; <данные изъяты> - погашение просроченной ссудной задолженности; <данные изъяты> - погашение процентов по ссудной задолженности; <данные изъяты> - погашение процентов по ссудной задолженности; <данные изъяты> - погашение просроченных процентов по ссуде; <данные изъяты> - погашение процентов за просроченную ссуду; <данные изъяты> – погашение просроченных процентов за просроченную ссуду; <данные изъяты> - погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде; <данные изъяты> - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.

Документов, подтверждающих полное погашение кредитной задолженности у истца не имеется, данных документов банком истцу не выдавалось, истцом не запрашивалось. Внесенной истцом суммы <данные изъяты> было недостаточно для погашения общей задолженности по состоянию на <дата> года. При этом из пояснений истца и отзыва ответчика следует, что <дата> года истцом в банк для рассмотрения заявления об участии в акции не представлено и банком не принималось, соответственно, у банка отсутствовали основания для списания начисленных штрафных санкций в рамках проводимой акции в размере <данные изъяты>.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии совокупности условий, указанных в п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ, наличия нарушения прав истца со стороны ответчика, в связи с чем не усматривает правовых оснований для расторжения кредитного договора, а также при отсутствии заявления истца от <дата> года об участии в акции и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности в соответствии с заявленной ответчиком акцией.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.