Решение по делу № 33-2905/2023 от 12.01.2023

    ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 2-5399/2022, № 33-2905/2023

город Уфа                                        22 февраля 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

    председательствующего Александровой Н.А.,

    судей Калимуллиной Л.Р. и Латыповой З.Г.,

    при секретаре АДМ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ХФФ, ХАМ, ХРФ к ООО СК «Уралсиб Страхование» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя ХФФ, ХАМ, ХРФ - СЭА на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения представителя ХФФ, ХАМ, ХРФ - СЭА, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

                        установила:

ХФФ, ХАМ, ХРФ обратились в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что при заключении кредитных договоров между ними и ответчиком заключены договоры добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Кредит погашен досрочно, что является основанием для возврата неиспользованной части страховой премии. Претензия истцов о возврате части страховой премии ответчиком оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного истцы просят взыскать с ответчика в пользу ХФФ часть страховой премии 131 977,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 22 974,84 руб. и продолжать начислять проценты с дата на сумму основного долга 131 977,77 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в пользу ХАМ - часть страховой премии 53 234,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 9 294,42 руб. и продолжать начислять проценты с дата на сумму основного долга 53 234,60 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, в пользу ХРФ - часть страховой премии 79 688,23 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 10 828,38 руб. и продолжать начислять проценты с дата на сумму основного долга 79 688,23 руб., исходя из размера ключевой ставки Банка России за каждый календарный день просрочки до момента фактического исполнения обязательства ответчиком, компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ХФФ, ХАМ, ХРФ отказано.

В апелляционной жалобе представитель истцов СЭА просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ХФФ и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №... о выдаче потребительского кредита в сумме                 800 000 руб. под 10,9% годовых сроком возврата до дата

Одновременно с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования Комплексная защита заемщика» №....

Согласно полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №... от дата страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает в пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио-видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (л.д.44-46).

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 800 000 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен с дата по дата

дата кредит заемщиком досрочно погашен, что подтверждается справкой от дата

дата истцом в адрес банка и страховой компании подано заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии за неиспользованную часть страхования, однако ответа на заявление не последовало.

На претензию, направленную дата в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование», страховщиком отказано в возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Решением финансового уполномоченного от дата в удовлетворении заявления ХФФ о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

дата между ХАМ и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №...-N83/02968 о выдаче потребительского кредита в сумме 275 050 руб. под 10,9% годовых сроком возврата до дата

Одновременно с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования Комплексная защита заемщика» №....

Согласно полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №... от дата страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает в пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио-видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (л.д.73-75).

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 275 050 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен с дата по дата

дата кредит заемщиком досрочно погашен, что подтверждается справкой №....

На претензию ХАМ, направленную дата в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование», страховщиком отказано в возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Решением финансового уполномоченного от дата в удовлетворении заявления ХФФ о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

дата между ХРФ и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №... о выдаче потребительского кредита в сумме 523 000 руб. под 11,9% годовых сроком возврата до дата

Одновременно с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования Комплексная защита заемщика» №....

Согласно полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №... от дата страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает в пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио-видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (л.д.129-131).

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам «Смерть» или «Признание инвалидом» составляет 523 000 руб., по риску «Обращение за медицинской помощью» - 50 000 руб.

Срок действия договора страхования предусмотрен с дата по дата

дата кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой от дата

На претензию ХРФ, направленную дата в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование», страховщиком отказано в возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

Решением финансового уполномоченного от дата в удовлетворении заявления ХРФ о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, руководствуясь положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств.

Доводы апелляционной жалобы о наличии у истцов права на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита являются несостоятельными.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено, что страхование истцов осуществлялось на основании договора (полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщиков». Приложением к данному полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденные приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от 15 апреля 2019 года № 41.

Согласно пункту 4 Условий добровольного страхования договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 Условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Из полисов страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий согласно Таблице изменения значений страховой суммы (приложение № 1 к полису).

В соответствии с пунктом 10 Условий страховая сумма на дату заключения договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № 1 полису) (л.д.47, 76, 130).

Так, согласно п. 5 страхового полиса в отношении ХАМ, страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 275 050 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, составляет 50 000 руб.

Согласно п. 5 страхового полиса в отношении ХРФ, страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 523 000 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, составляет 50 000 руб.

Согласно п. 5 страхового полиса в отношении ХФФ, страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1 - 4.2 настоящего полиса, на дату заключения договора страхования по полису составляет 800 000 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, составляет 50 000 руб.

Из приведенных положений Условий договора страхования в их взаимосвязи, а также Таблицы изменения значений страховых сумм, предусматривающей последовательное уменьшение ее размера в течение действия договора страхования, следует, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора, а потому факт прекращения кредитного обязательства истцов не исключает возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, с его жизнью и здоровьем.

Нельзя согласиться с аргументом апелляционной жалобы о том, что страховая сумма равняется остатку задолженности по кредитному договору и изменяется вместе с ней.

В рассматриваемом случае, согласно буквальному значению слов и выражений, содержащихся в договорах личного страхования, страховая сумма ежемесячно изменяется в течение срока страхования (а не действия кредитного договора) в соответствии с соответствующим графиком, и не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Кроме того, условиями договора страхования (п. 23.4) не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании положений закона, по своему содержанию повторяют позицию истцов, изложенную в поданном исковом заявлении, нашедшую свою надлежащую правовую оценку в постановленном судебном решении.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

                        определила:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ХФФ, ХАМ, ХРФ -                      СЭА – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата

Справка: судья ФИО