Решение по делу № 33-3203/2022 от 28.01.2022

Номер дела, присвоенный судом апелляционной инстанции, 33-3203/2022

Номер дела, присвоенный судом первой инстанции, 2-11006/2021

УИД 16RS0042-03-2021-006377-50

Судья Муханова О.Е.

Учёт № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

3 марта 2022 года                                       г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Шафигуллина Ф.Р., Шайхиева И.Ш.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сафиной Д.Х.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Шайхиева И.Ш. апелляционную жалобу АО СК «Уралсиб Жизнь» на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 8 ноября 2021 года (с учетом дополнительного решения от 1 декабря 2021 года), которым постановлено:

исковое заявление Тимофеева Олега Владимировича - удовлетворить частично;

взыскать с акционерного общества СК «Уралсиб Жизнь» в пользу Тимофеева Олега Владимировича страховую премию в сумме 164 319 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 424 рубля 86 копеек, в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг 10 000 рублей, штраф в сумме 20 000 рублей;

взыскать с акционерного общества СК «Уралсиб Жизнь» в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны государственную пошлину в сумме 4 801 рубль;

в удовлетворении остальной части исковых требований отказать;

в удовлетворении иска Тимофеева Олега Владимировича к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» - отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы страховщика, судебная коллегия

установила:

Тимофеев О.В. обратился к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (далее ПАО «Банк Уралсиб»), акционерному обществу СК «Уралсиб Жизнь» (далее АО СК «Уралсиб Жизнь») с иском о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 27.03.2020 между ним и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на сумму 1 155 000 рублей сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых. Одним из условий выдачи кредита было требование банка о страховании жизни, без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 10,90 % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям и заключаемого одновременно с кредитным договором, который должен:- быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет;-включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; -покрыть полностью сумму основного долга кредита.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Страховая премия составила 196 457 рублей 59 копеек. После подписания кредитного договора банк с его счета списал сумму страховой премии.

Обязательства перед банком исполнены досрочно 21.01.2021, в связи с чем он направил в банк и в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Однако страховая компания в выплате отказала, а банк оставил претензию без ответа.

По этим основаниям Тимофеев О.В. просит взыскать с ответчиков страховую премию в сумме 164 446 рублей 24 копейки, неустойку в сумме 409 471 рубль, расходы на юридические услуги в сумме 25 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Суд первой инстанции требования Тимофеева О.В. удовлетворил частично в приведенной выше формулировке.

Дополнительным решением от 1 декабря 2021 года взыскана с АО СК «Уралсиб Жизнь» в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны государственная пошлина в сумме 4 801 рубль.

В апелляционной жалобе АО СК «Уралсиб Жизнь» ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и вынесении по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Тимофеева О.В. В обоснование указывается, что Тимофеевым О.В. при обращении в суд не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, связанного с договором личного страхования. В личном кабинете АО СК «Уралсиб Жизнь» на сайте Финансового уполномоченного, через который производится документооборот, не зарегистрировано его обращение для соблюдения обязательного досудебного порядка. Решение Финансового уполномоченного отсутствует. Исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением им обязательного досудебного порядка урегулирования спора. АО СК «Уралсиб Жизнь» также ссылается на то, что расторжение договора страхования – это одностороннее волеизъявление, в таком случае возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования. Судом необоснованно применены нормы Закона о защите прав потребителей, тогда как необходимо применять нормы Гражданского кодекса Российской Федерации.

Тимофеев О.В., ПАО «Банк Уралсиб», АО СК «Уралсиб Жизнь» о дне судебного заседания извещены, в суд апелляционной инстанции не явились.

Дело в апелляционном порядке согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 330 ГПК Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 27.03.2020 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (кредитор) и Тимофеевым О.В. (заемщик) заключен кредитный договор (потребительское кредитование) № ...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 155 000 рублей сроком по 27.03.2025 включительно с условием оплаты 10,90 % годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора, указанная процентная ставка действует в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, а именно: быть оплаченным единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращения застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрыть полностью сумму основного долга кредита.

Кроме того, 27.03.2020 между Тимофеевым О.В. и АО СК «Уралсиб Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, оформленный полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Комплексная защита заемщика», по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском смерти или причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведение профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз.

Страховыми случаями установлены: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые установление инвалидности 1 или 2 группы; обращение застрахованного лица в течение действия полиса вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующего получение медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию в соответствии с Программой добровольного медицинского страхования.

Страховая сумма составляет 1 155 000 рублей.

Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с пунктом 10 Условий, согласно которому по страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 (смерть застрахованного лица), 4.2 (установление инвалидности 1 и 2 группы) Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

Срок действия договора установлен с 28.03.2020 по 10.04.2025.

Страховая премия составила 196 457 рублей 59 копеек, которая оплачена Тимофеевым О.В. в полном объеме 27.03.2020, оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика в банке из суммы предоставленного кредита.

Согласно справке № 117 от 17.02.2021, выданной ПАО «Банк Уралсиб», по состоянию на 21.01.2021 Тимофеевым О.В. обязательства по кредитному договору № .... от 27.03.2020 выполнены в полном объеме, в связи с чем, 21.01.2021 заемщик обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № .... от 27.03.2020. В ответе АО СК «Уралсиб Жизнь» от 22.01.2021 указано, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя не предусмотрен, оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется. И поскольку Тимофеев О.В. не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования с возвратом премии в период охлаждения, то по истечении 14 дней расторжение договора страхования возможно без возврата премии. Тимофеев О.В. повторно отправил заявление о расторжении договора и возврате страховой премии, которое получено страховой компанией 16.03.2021, на что АО СК «Уралсиб Жизнь» отказало в возврате страховой премии.

Суд первой инстанции, удовлетворяя иск Тимофеева О.В., исходил из выводов, что размер страховой премии зависит от остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, поэтому при досрочном его погашении исключается возможность ее расчета и выплаты.

Суд апелляционной инстанции приведенные выводы суда первой инстанции оценивает не основанными на материалах дела.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из дела, по правилам ст. 421 ГК РФ между Тимофеевым О.В. и ПАО «Банк Уралсиб», а также АО СК «Уралсиб Жизнь» заключены два самостоятельных договора. Тимофеевым О.В. перед банком кредит погашен досрочно, однако по условиям договора страхования досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не служит основанием для возврата части страховой премии.

В силу пункта 10 Условий Полиса в течение срока действия договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

И так, на момент досрочного погашения Тимофеевым О.В. кредита страховая сумма составила в размере 1 019 108,25 руб., а на момент подачи иска – 938 695,12 руб., на дату вынесения апелляционного определения страховая сумма составляет 784 464,16 руб., а по состоянию на 10 апреля 2025 года - 25 212,46 руб. то есть страховая сумма не будет равна нулю, поэтому вывод суд первой инстанции о том, что размер страховой премии зависит от остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, при досрочном его погашении исключается возможность ее расчета и выплаты не обоснован.

При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы АО СК «Уралсиб Жизнь» о том, что расторжение договора страхования – это одностороннее волеизъявление, в таком случае возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования, являются обоснованными и достаточными для отмены обжалуемого решения суда первой инстанции с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска Тимофеева О.В.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199, п. 2 ст. 328, ст. 329, ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 8 ноября 2021 года и дополнительное решение от 1 декабря 2021 года отменить, принять новое решение, которым Тимофееву Олегу Владимировичу в удовлетворении иска к акционерному обществу СК «Уралсиб Жизнь» и публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 марта 2022 года.

Председательствующий

Судьи