Решение по делу № 2-478/2019 от 22.05.2019

КОПИЯ

Дело № 2-478/2019

УИД № 29RS0021-01-2019-000616-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Плесецк                                      17 сентября 2019 года

Плесецкий районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Доильницына А.Ю.,

при секретаре Коденко М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голицына Александра Николаевича к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

Голицын Александр Николаевич обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страхове общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») о взыскании страхового возмещения в размере 689 227 рублей 52 копейки. Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ его супруга ФИО5 заключила с публичным акционерным общество «Севергазбанк» договор потребительного кредита №. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, выдача кредита производится после заключения договора страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, соответствующих требованиям п. 3.5 Особых условий. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 было написано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней. За присоединение ФИО5 к договору страхования, страховщику АО «СОГАЗ» была уплачена страховая премия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, причиной смерти является «злокачественное новообразование правого легкого с метастазами в печень». Голицын А.Н. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, на которое получил отказ, в котором указано, что смерть ФИО5 не является страховым случаем в силу п. 3.9.3 Правил страхования, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Полагает отказ в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку по договору страхования страховым случаем является смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования. В связи с этим полагает, что у Страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения в размере непогашенного на момент смерти ФИО5 долга по кредитному договору. Со ссылкой на положения ст.ст. 929, 942, 963, 964 Гражданского кодекса РФ указывает, что предусмотренные законом основания для освобождения Страховщика об выплаты страхового возмещения отсутствуют. Онкологическое заболевание у ФИО5 впервые было диагностировано в 2018 году, после подписания кредитного договора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено публичное акционерное общество «Севергазбанк» (далее – ПАО «БАНК СГБ»).

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, привлечены Голицын Сергей Александрович и Федоровцеву Валентина Васильевна.

В ходе рассмотрения дела истец Голицын А.Н. увеличил исковые требования, просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ПАО «БАНК СГБ» страховое возмещение в размере 690003,34 рублей в счет погашения задолженности ФИО5 по договору потребительского кредита №, заключенному с ПАО «БАНК СГБ», в дополнении к ранее заявленным требованиям просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также 20 000 рублей в возмещение расходов на оплату юридических услуг.

Ответчик АО «СОГАЗ» и третье лицо ПАО «БАНК СГБ» извещены о времени и месте судебного заседания надлежащем образом, своих представителей в судебное заседание не направили.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО6, действующий на основании доверенности, в ранее представленных письменных отзывах просил отказать в удовлетворении иска Голицына А.Н., поскольку смерть застрахованного лица ФИО5 наступила в результате заболевания, страхование на случай которого не предусмотрено Договором страхования. Указывает об отсутствии оснований для взыскания с ответчика штрафа на основании Закона о защите прав потребителей и компенсации морального вреда. Также указывает о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, поскольку при подаче претензии о страховой выплате, истцом не были представлены все предусмотренные Правилами страхования документы. Указывает о завышенном размере расходов истца на оплату услуг представителя.

Представитель третьего лица ПАО «БАНК СГБ» ФИО7, действующий на основании доверенности в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без участия представителя третьего лица ПАО «БАНК СГБ», разрешение спора оставляет на усмотрение суда.

В судебном заседании истец Голицын А.Н. и его представитель Кузнецов А.И., действующий в порядке, предусмотренном ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддерживают по доводам искового заявления.

Голицын А.Н. пояснил, что является созаещиком по кредитному договору, заключенному ФИО5 с ПАО «БАНК СГБ». ДД.ММ.ГГГГ он вместе с супругой приходил в офис Банка для подписания документов, ранее, до подписания заявления на предоставление кредита, его супруга ФИО5 обращалась в офис ПАО «БАНК СГБ» в <адрес>. Заявление на заключение Договора личного страхования ФИО5 подписывала в Банке в его присутствии, при этом им не разъясняли о том, что смерть от онкологического заболевания не является страховым случаем.

Представитель истца Кузнецов А.И. полагает, что АО «СОГАЗ» при рассмотрении претензии Голицына А.Н. действовало недобросовестно, не сообщало при принятии документов о необходимости предоставления дополнительных документов. Ответ на претензию Голицына С.А. не был направлен.

Третьи лица Голицын С.А. и Федоровцева В.В. в судебном заседании с исковыми требованиями Голицына А.Н. согласны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика АО «СОГАЗ» и представителя третьего лица ПАО «БАНК СГБ».

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ. при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из чч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Статьей 9 указанного Закона предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК СГБ» и ФИО5 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, Голицын А.Н. является созаещиком по указанному кредитному договору.

Согласно справке ПАО «БАНК СГБ» от ДД.ММ.ГГГГ №, размер кредита на дату выдача составлял 797 872,00 рублей.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № (с учетом дополнительных соглашений к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствие со ст. 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 1.3 Договора, застрахованными лицами являются физические лица – Заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, подписавшие заявление на страхование, которые являются неотъемлемой частью договора.

В силу п. 1.4 Договора, выгодоприобретателем по рискам, указанным в п. 2.1 Договора, в части страховой выплаты в размере задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства) является ПАО «БАНК СГБ».

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подала в банк заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, которым просила включить её в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект».

Из указанного заявления следует, что страхование заемщиков осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является, в том числе «А» - Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 рублей.

При этом из заявления следует, что не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. «А» и «С» настоящего заявления, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

В заявлении ФИО5 собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, и Договора страхования, Правила страхования и Программу коллективного добровольного страхования получила.

Согласно п. 2.5 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ следует, что событие, указанное в пункте 3.3.1 Правил (смерть в результате заболевания), произошедшее в результате онкологического заболевания (злокачественного новообразования), является застрахованным только в том случае, если это особо предусмотрено договором страхования.

В силу п. 3.9.3 Правил страхования, не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих правил, вызванные в том числе онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

В пункте 2.4 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, также содержится условие о том, что не являются застрахованными случаи, указанные в п.п. 3.9.3 Правил страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является злокачественное новообразование правого легкого с метастазами в печень.

Супруг умершей Голицын А.Н., сын Голицын С.А. и дочь Федоровцева В.В. с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО5 не обращались.

ДД.ММ.ГГГГ Голицын С.А. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица ФИО5, в удовлетворении которого ответчиком отказано в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, страхование на случай которого не предусмотрено Договором страхования.

Ответ об отказе в выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ № № был направлен в адрес ООО «СеверИнвестПроект».

ДД.ММ.ГГГГ Голицын А.Н. обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о страховой выплате, на которую ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» сообщило о том, что о результатах рассмотрения заявления о страховой выплате ранее был направлен ответ № № с обоснованием причин, не позволяющих в рамках Договора признать заявленное событие страховым случаем. Оснований для изменения принятого решения не имеется.

Таким образом, претензия Голицына А.Н. была рассмотрена Страховщиком, доводы представителя ответчика АО «СОГАЗ» о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора являются необоснованными.

В обоснование исковых требований о выплате страхового возмещения сторона истца приводит доводы о незаконности условий Договора страхования о том, что смерть застрахованного лица в результате онкологического заболевания не является страховым случаем.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, они свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что ФИО5 при заключении договора личного страхования на указанных выше условиях, согласилась с ними, о чем свидетельствуют её подписи в заявлении о включении в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, при заключении Договора страхования ФИО5 была ознакомлена с условиями Правил страхования и Договора страхования.

Условие договора страхования о том, что смерть застрахованного лица от онкологического заболевания (злокачественного новообразования) не является страховым случаем, ни ФИО5 при жизни, ни истцом и третьими лицами как правопреемниками, в установленном законом порядке не оспорено и не признано судом незаконным.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания со страховщика страховой выплаты вопреки условиям договора страхования не имеется.

Исковые требования о взыскании денежной компенсации морального вреда Голицын А.Н. обосновывает недобросовестными действиями ответчика, как более сильной стороны договора, причинившими ему сильные душевные переживания.

Вместе с тем, судом установлено, что решение об отказе в выплате страхового возмещения принято ответчиком в соответствии с условиями Договора страхования, не противоречит закону.

Поэтому оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, как производного от требования о взыскании страховой выплаты, не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения иска не имеется, требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Голицына Александра Николаевича к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 690003,34 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Плесецкий районный суд Архангельской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 сентября 2019 года.

Председательствующий            подпись         А.Ю. Доильницын

Копия верна. Судья                                А.Ю. Доильницын