Решение от 26.07.2022 по делу № 2-1687/2022 от 22.06.2022

Дело № 2-1687/2022     

29RS0008-01-2022-002357-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022 года                                                                                       город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Черновой Т.Н.

при секретаре Вяткиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к Чернакову Данилу Васильевичу о взыскании денежных средств по договору займа,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Чернакову Д.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от __.__.__ в размере 71750 рублей 00 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2352 рублей 50 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что __.__.__ между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Веритас» (далее - ООО МФК «Веритас») и Чернаковым Д.В. заключен договор потребительского займа №, по которому ООО МФК «Веритас» предоставило Чернакову Д.В. заем в размере 28700 рублей на срок 25 календарных дней под 365,00 % годовых со сроком возврата займа - __.__.__.

__.__.__ между ООО «Абсолют Страхование» и ООО МФК «Веритас» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев.

__.__.__ Чернаков Д.В. подписал заявление застрахованного лица, тем самым выразив согласие на присоединение к договору страхования от __.__.__. Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 700 рублей, которая вычитается из суммы займа.

Предмет договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, общих условиях предоставления потребительского займа и правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

__.__.__ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № от __.__.__ перешли к истцу.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату займа, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа № от __.__.__ в сумме 71750 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2352 рублей 50 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Чернаков Д.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев исковое заявление, материалы дела, в том числе материалы дела №, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 2 Федерального закона от __.__.__ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что __.__.__ между ООО МФК «Веритас» и Чернаковым Д.В. заключен договор потребительского займа №, по которому ООО МФК «Веритас» предоставило Чернакову Д.В. заем в размере 28700 рублей на срок 25 дней под 365,00 % годовых со сроком возврата займа - __.__.__ (пункты 1, 2 и 4 индивидуальных условий договора потребительского займа).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм и проценты за пользование микрозаймом единовременным платежом в последний день сроков возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 35875 рублей, из которых сумма процентов - 7175 рублей, 28700 - сумма основного долга. Данное условие является графиком платежей по договору.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, ответчик выразил свое согласие с общими условиями договора потребительского займа, которые доступны по адресу в сети интернет на сайте https://www.ezaem.ru/files/conditions/2.1.GeneralTerms.pdf, а также в личном кабинете заемщика.

Предоставление кредитных денежных средств Чернакову Д.В. подтверждается выписками программно-аппаратного комплекса «Система» об осуществлении транзакций по перечислению денежных средств и выпиской коммуникаций с клиентом.

Договор потребительского займа № от __.__.__ между ООО МФК «Веритас» и Чернаковым Д.В. заключен в порядке определенном общими условиями микрозайма и правилами предоставления микрозаймов посредством направления оферты на сайте www.ezaem.ru и последующим их акцептом ответчиком посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнением анкеты, подтверждением номера мобильного телефона, введением кода. Ответчик подписал договор посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).

__.__.__ в ООО МФК «Веритас» Чернаковым Д.В. подано заявление на подключение его к договору коллективного страхования от несчастных случаев № от __.__.__.

С условиями договора страхования, правилами страхования, а так же информацией, содержащейся в памятке, Чернаков Д.В. был ознакомлен, что подтверждается электронной подписью ответчика.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

__.__.__ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № от __.__.__ перешли к истцу.

Согласно приложению № к договору уступки прав (требований) от __.__.__ АО «ЦДУ» переданы права требования по договору займа №.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условия заключенного договора займа № от __.__.__ не содержат положений о необходимости получения согласия заемщика для передачи кредитором своих прав по указанному договору другому лицу.

Напротив, в пункте 13 индивидуальных условий договора потребительского займа закреплено право кредитора уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору любому третьему лицу, на что заемщик выразил свое согласие.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 3 статьи 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что по договору уступки прав (требований) __.__.__ к АО «ЦДУ» перешли права требования к Чернакову Д.В. по договору займа № от __.__.__.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика денежных средств по договору потребительского займа № от __.__.__ обоснованно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ с Чернакова Д.В. в пользу АО «ЦДУ» взыскана задолженность по договору займа № от __.__.__ и возврат государственной пошлины в общей сумме 72926 рублей 25 копеек.

В связи с отменой судебного приказа __.__.__ истец обратился к ответчику с настоящим иском.

Из искового заявления следует, что Чернаковым Д.В. условия договора займа не исполнялись надлежащим образом, доказательства возврата ответчиком денежных средств по договору потребительского займа № от __.__.__ отсутствуют.

В силу статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с п. 2 ст. 408 ГК РФ, если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Расписки займодавца о получении требуемой в иске денежной суммы от ответчика или иных письменных доказательств исполнения обязательств по договору потребительского займа Чернаковым Д.В. суду не представлено.

Таким образом, требование АО «ЦДУ» о взыскании с Чернакова Д.В. основного долга по договору потребительского займа в размере 28700 рублей 00 копеек обоснованно и подлежит удовлетворению.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты по договору займа.

Определяя размер процентов за пользование по договору займа, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано выше, договор потребительского займа № от __.__.__ между ООО МФК «Веритас» и Чернаковым Д.В. заключен на сумму 28700 рублей на срок 25 дней, со сроком возврата - __.__.__.

Из содержания договора следует, что размер платы за пользование суммой займа по договору потребительского займа № от __.__.__ составляет 365,00 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа).

Из представленного истцом расчета задолженности процентов за пользование займом следует, что истцом расчет размера задолженности процентов за пользование займом произведен согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа исходя из процентной ставки 365 % годовых. За период времени с __.__.__ по __.__.__ размер задолженности процентов за пользование займом составил 41197 рублей 40 копеек, расчет является верным, судом проверен.

Ответчик не представил суду контрасчет, а так же доказательств внесения денежных средств в погашение кредита.

__.__.__ вступил в силу Федеральный закон от __.__.__ N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок по сумме, но не по процентной ставке.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 12.1 Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двухкратного размера суммы займа. Данное требование закона воспроизведено в тексте рассматриваемого договора потребительского займа.

Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательства и в отношении предусмотренных договором процентов, иного соглашения в договоре потребительского займа не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от __.__.__ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из расчета истца следует, что срок возврата займа был предусмотрен __.__.__. В связи с тем, что в установленный срок сумма займа ответчиком не была возвращена, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом за период времени с __.__.__ по __.__.__.

Требования истца о взыскании с Чернакова Д.В. процентов за пользование суммой займа по договору займа за период времени с __.__.__ по __.__.__ из расчета 365 % годовых являются правомерными, соответствуют индивидуальным условиям договора потребительского займа № от __.__.__, не превышают предусмотренные Законами о микрофинансовой деятельности и о потребительском кредите (займе) размер процентов.

Поименование истцом взыскиваемых процентов как просроченных процентов, не меняет их правовой природы. Расчет процентов за указанный период истцом произведен правильно. Оснований для снижения размера процентов, установленных в договоре согласованном сторонами, не имеется.

Таким образом, общий размер процентов за пользование займом по договору потребительского займа № от __.__.__ за период времени с __.__.__ по __.__.__ подлежащий взысканию с Чернакова Д.В. составляет 41197 рублей 40 копеек (7175+ 34022,40).

Определяя размер неустойки за несвоевременный возврат займа, суд приходит к следующему выводу.

Договором потребительского займа № от __.__.__ предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора в виде пени (неустойки) в размере 20 % годовых (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период времени с __.__.__ по __.__.__ по ставке 20 % годовых в общем размере 1852 рубля 60 копеек.

Законных оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик Чернаков Д.В., заключая договор потребительского займа, согласился с его условиями, в том числе со взиманием процентов и неустойки.

Доказательств злоупотребления кредитором и АО «ЦДУ» своими правами, а также доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства Чернаковым Д.В. суду не представлено.

Принимая во внимание сумму долга, период просрочки, требования разумности и справедливости, обеспечивая баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности в виде неустойки и оценкой действительного размера ущерба истца вследствие неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского займа, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер неустойки в сумме 1852 рублей 60 копеек соответствует последствиям нарушения ответчиком Чернаковым Д.В. своих обязательств и не подлежит уменьшению.

Общий размер задолженности по договору потребительского займа № от __.__.__ составляет 71750 рублей 00 копеек (28700 + 7175 + 34022,40+1852,60).

При таких обстоятельствах с ответчика Чернакова Д.В. в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № от __.__.__ в размере 71750 рублей 00 копеек (основной долг, проценты за пользование займом, неустойка).

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Чернакова Д.В. в пользу истца АО «ЦДУ» также подлежит взысканию государственная пошлина в порядке возврата в размере 2352 рублей 50 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (№) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ __.__.__ ░░ ░░░░░░ ░ __.__.__ ░░ __.__.__ ░ ░░░░░░░ 71750 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 28700 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41197 ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1852 ░░░░░░ 60 ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2352 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 74102 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.