Решение по делу № 2-1516/2018 от 02.10.2018

Дело № 2-1516/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.

при секретаре Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 19 ноября 2018 года гражданское дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Чагину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Чагину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование иска указали, что Приказом Банка России от 24.11.2015 № ОД-3290 у АО «Связной банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между ответчиком и АО «Связной Банк» заключен договор специального карточного счета № от 11.09.2011, в соответствии с которым открыт СКС №, выпущена банковская карта №, №. В соответствии с заявлением от 27.08.2013 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» и Тарифам по банковскому обслуживанию ЗАО «Связной Банк». Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами банка С-лайн 5000 (DUAL CARD (Дуал карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) с лимитом кредитования 80 000 рублей, расчетным периодом 30 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 60 дней, процентная ставка – 24% годовых. Данный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и договора об оказании услуг, а также кредитного договора. Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства, осуществил начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. Им было допущено 10 просрочек. На момент составления заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 94 594 руб. 81 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 76 395 руб. 36 коп., просроченные проценты на срочную часть ссуды 10 479 руб. 89 коп., просроченные проценты на просроченную часть ссуды – 1 463 руб. 56 коп., депозитные комиссии 456 руб., единовременные штрафы - 5 800 руб. Данная задолженность образовалась за период с 10.01.2015 по 14.06.2018. АО «Связной Банк» в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № № от 11.12.2017. В свою очередь ООО «Т-Капитал» передал требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований № от 12.12.2017. На текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Просят взыскать с Чагина А.А. в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» вышеуказанную сумму задолженности, а также госпошлину в размере 3 037 руб. 84 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в отзыве указано, что Связной Банк (АО) по результатам торгов уступил ООО «Т-Капитал» права требования к должнику Чагину Александру Анатольевичу по кредитному договору № № от 11.09.2011 на основании Договора уступки прав требований (цессии) № от 11.12.2017. Вопрос о правопреемстве просит рассмотреть без их участия.

Представитель 3-го лица – ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в отзыве указано, что права требования по кредитному договору № от 11.09.2011 к должнику Чагину Александру Анатольевичу переданы в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) № от 12 декабря 2017 г. ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Вопрос о правопреемстве просит рассмотреть без их участия.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 11.09.2011 Чагин А.А. обратился в ЗАО «Связной Банк» с заявлением о выдаче на его имя банковской карты и открытии специального карточного счета в соответствии с тарифами банка С-лайн 5000, с лимитом кредитования 80 000 рублей, расчетный период с 21 по 20 число месяца, процентная ставка 24%, минимальный платеж – 5 000 рублей, дата платежа 10-е число каждого месяца, льготный период – до 50 дней.

Подписав данное заявление, Чагин А.А. подтвердил, что присоединился к действующим общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), ознакомлен с ними и согласен соблюдать; ознакомлен и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и Условиями Руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) после присоединения клиента к договору и открытия СКС клиенту выдается карта.

11.09.2011 Чагиным А.А. получена карта MasterCard Unembossed, о чем представлена расписка.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты Связной Банк в Связной Банк (ЗАО) по тарифу «С-лайн 5000» процентная ставка годовых за пользование кредитом составляет 24%, льготный период – до 50 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 65 календарных дней – 1 250 руб.

Согласно п. 6 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставлять клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить н средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются с даты, следующей за датой отражений Кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования Клиенту. За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами.

Согласно п. 7 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за организацию кредитного процесса, иные условия кредитования определяются в соответствии с Заявлением на кредит, Тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты на выдачу кредита в банк, если иное не установлено Общими условиями. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. При нарушении клиентом срока возврата кредита клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срок Кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, не позднее 30 календарных дней, считая с латы предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из заявления и анкеты Чагина А.А. на оформление кредитной карты Банка, истец выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями Банка, заполнив и подписав заявление и анкету.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по кредитному соглашению № № от 11.09.2011.

Таким образом, кредитный договор между ЗАО «Связной Банк» и Чагиным А.А. заключен путем направления оферты (подписание заявления и анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор заключен на условиях, установленных Общими Условиями и Тарифами, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Обязательства ответчиком по данному договору не исполняются.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области от 07.11.2016 с Чагина А.А. в пользу АО «Связной Банк» была взыскана задолженность по договору.

Определением мирового судьи судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области от 11.08.2017 данный судебный приказ был отменен по заявлению Чагина А.А.

Вместе с тем задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 94 594 руб. 81 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 76 395 руб. 36 коп., просроченные проценты на срочную часть ссуды 10 479 руб. 89 коп., просроченные проценты на просроченную часть ссуды – 1 463 руб. 56 коп., депозитные комиссии - 456 руб., единовременные штрафы - 5 800 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с частью третьей статьи 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Данная правовая позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 263-О от 21.12.2000 г.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения штрафа.

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Статья 383 ГК РФ не допускает переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В статье 384 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Как следует из статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий Банк имеет право проверить достоверность предоставленных Клиентом персональных данных, в т.ч. с использованием услуг третьих лиц, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других розничных банковских продуктов и услуг. Согласие предоставляется с момента заключения Договора и действует в течение срока действия Договора и 5 (пяти) лет после расторжения договорных отношений. По истечении указанного срока действие согласия считается продлённым на каждый последующий год при отсутствии сведений о его отзыве. Отзыв согласия оформляется в письменном виде. В случае отзыва согласия Банк прекращает обработку персональных данных и уничтожает персональные данные в срок, не превышающий 3 (трёх) рабочих дней с момента получения отзыва согласия, но не ранее истечения 5 (пяти) лет после исполнения договорных обязательств. Банк вправе передавать и раскрывать информацию о клиенте в целях исполнения обязательств по договору с соблюдением конфиденциальности, лицам, среди которых указаны третьи лица, которым Банк передаёт право требования по Договору.

По договору уступки прав требования (цессии) № от 11.12.2017 Связной Банк (АО), именуемое «цедент», в лице представителя конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» Попова В.А. передает, а ООО «Т-Капитал», именуемое «цессионарий», принимает на условиях договора права требования к 1284525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должниками в соответствии с приложением № 1 к настоящему договору.

Данный договор об уступке прав требования заключён по результатам проведения электронных торгов имуществом Цедента, в связи с его банкротством, что в соответствии со ст. 382 ГК РФ допускает переход прав (требований) к иному лицу.

Согласно выписке из Приложения № 1 к договору № от 11.12.2017 в реестре прав требований значится должник Чагин Александр Анатольевич, договор № от 11.09.2011.

12.12.2017 ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» (цессионарий) заключили договор уступки прав требований № по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования в соответствии с приложением № 1 к настоящему договору.

Согласно выписке из Приложения № 1 к договору № от 12.12.2017 значится должник Чагин Александр Анатольевич, договор № № от 11.09.2011.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» к Чагину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истцом при подаче искового заявления в суд уплачена госпошлина по платёжным поручениям № 1045075 от 05.10.2016, № 265 от 21.09.2018 в размере 3 037 руб. 84 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Чагину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Чагина Александра Анатольевича в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору № от 11.09.2011 в размере

94 594 руб. 81 коп. за период с 10.01.2015 по 14.06.2018, в том числе просроченная ссудная задолженность 76 395 руб. 36 коп., просроченные проценты на срочную часть ссуды 10 479 руб. 89 коп., просроченные проценты на просроченную часть ссуды – 1 463 руб. 56 коп., депозитные комиссии 456 руб., единовременные штрафы - 5 800 руб., а также возврат госпошлины в размере 3 037 руб. 84 коп. Итого – 97 632 (девяносто семь тысяч шестьсот тридцать два) рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц со дня вынесения, путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Судья                    Т.В. Тренихина