Решение по делу № 2-408/2022 от 04.10.2022

№ 2 –408/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 ноября 2022 года                                                                г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи) Сажиной Н.Б.,

при секретаре Трифоновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к наследственному имуществу Т., А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Т. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, указав в обоснование требований, что ** ** ** между истцом и Т. заключен кредитный договор № **, согласно которому Т. предоставлен кредит в сумме 110 000 рублей на срок 40 месяцев под 16,35% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания. Согласно условиям договора заемщик обязалась погашать кредит аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, однако, исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ** ** ** по ** ** ** образовалась задолженность в размере 84 200 рублей 13 копеек. Истцу стало известно, что Т. умерла ** ** **, к ее имуществу имеются наследники, она являлась собственником недвижимого имущества и имела на счетах в банке денежные средства. Должник не был включен в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

Просит расторгнуть кредитный договор № ** от ** ** **, взыскать в пользу истца за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору за период ** ** ** по ** ** ** в сумме 84 200 рублей 13 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 8726 рублей.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 20.10.2022 по данному делу в качестве ответчика привлечена А. Решением Починковского районного суда ... от ** ** ** А. признана недееспособной, с ** ** ** находится в -----».

Представитель опекуна А. -----» П. в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что А. является недееспособной, в связи с чем с нее не может быть взыскана задолженность по кредитному договору. Дополнительно пояснила, что она находится в -----» с ** ** **, до этого проживала по адресу: ..., ..., является получателем пенсии по инвалидности.

Руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ** ** ** Т. в рамках договора банковского обслуживания обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче дебетовой карты ПАО Сбербанк и открытии счета № ** (л.д.84-85).

Ответчик осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № **, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.64-65).

** ** ** между ПАО Сбербанк и Т. заключен кредитный договор               № **, согласно которому ответчику предоставлен потребительный кредит в сумме 110 000 рублей на срок 40 месяцев под 16,35% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д.37-41).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» усматривается, что ** ** ** в 11:06:51 по номеру телефона № ** от Т. поступила заявка на потребительский кредит в сумме 110 000 рублей с зачислением на счет 40№ **. ** ** ** в 11:06:59 ей поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, код для подтверждения. ** ** ** в 09:50:42 Т. поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, код для подтверждения. ** ** ** в 09.50.56 Т. был введен код для подтверждения получения кредита. ** ** ** в 09:51:28 Т. на счет перечислено 110 000 рублей (л.д.64-65).

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства (л.д.68-69).

Т. не была включена в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору на ** ** ** образовалась задолженность по кредиту в сумме 84 200 рублей 13 копеек (л.д.66).

** ** ** по адресу заемщика банком было направлено требование о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности (л.д.62-63).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как указано в п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного ФЗ.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между истцом и Т. ** ** ** заключен кредитный договор, в соответствии с которым у заемщика возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в пользу истца.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался выплатить 40 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3585 рублей 35 копеек. Платежная дата 07 числа месяца.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора … в случаях, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что с ** ** ** года платежи по кредитному договору не поступали, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ** ** ** размер задолженности составляет 84 200 рублей 13 копеек, в том числе: просроченные проценты – 8654 рубля 68 копеек, просроченный основной долг – 75 545 рублей 45 копеек (л.д.66-75).

** ** ** заемщик Т. умерла (л.д.104).

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что на момент смерти в собственности Т. имелась квартира, расположенная по адресу: ..., ... (л.д.115).

Также у Т. имелись 2 счета в ПАО Сбербанк, на счете                                      № ** на ** ** ** имелись денежные средства в сумме 5 рублей 87 копеек, на счете № ** – 152 рубля 56 копеек (л.д.113).

Иного имущества и денежных средств на счетах в банках у Т. на момент смерти не имелось (л.д.117, 137, 139, 145, 147, 150).

При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности суд учитывает положения пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о его кадастровой стоимости.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объектах недвижимости от ** ** **, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., кадастровый № **, составляет 623 759 рублей 22 копейки (л.д.128).

Возражений относительно данной стоимости квартиры от представителя ответчика не поступило.

Таким образом, наследственное имущество Т. на момент смерти состояло из квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., стоимостью 623 759 рублей 22 копейки и денежных средств на счете в банке в общей сумме 158 рублей 43 копеек.

При определении лица, принявшего наследство после смерти Т., суд исходит из следующего.

Из наследственного дела № ** Т., умершей ** ** **, следует, что ее дочь Е. в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, однако, в дальнейшем от него отказалась в пользу второй дочери наследодателя А. (л.д.124).

Также установлено, что А., согласно сведениям, представленным отделом по вопросам миграции МО МВД России «Починковский» от ** ** ** (л.д.148), с ** ** ** по ** ** ** проживала и была зарегистрирована по адресу: ..., ..., с ** ** ** и по настоящее время она находится в -----» (л.д.135 оборотная сторона).

Следовательно, на день смерти Т. ее дочь А. была зарегистрирована и проживала совместно с ней.

В соответствии с положениями статей 1152 - 1154, 1161, 1163, 1167 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, данными в пунктах 34 - 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" право наследовать по любым основаниям возникает лишь в том случае, если наследник, в течение установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации срока, принял полагающееся ему наследство одним из двух способов, предусмотренных статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (обращение к нотариусу или лицам к нему приравненным и фактическое принятие наследства).

Согласно пункту 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В абзаце 2 пункта 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, приведены примеры конкретных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Таким образом, факт совместного проживания с наследодателем на момент его смерти свидетельствует о фактическом принятии А. наследства после смерти Т.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также то, что стоимость имущества наследодателя превышает размер его обязательства перед кредитором на момент смерти, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору в размере 84 200 рублей 13 копеек в пользу истца надлежит взыскать с А., которая фактически приняла наследство после смерти матери.

Вместе с тем, судом установлено, что решением ... от ** ** ** А. по заявлению ее матери Т. признана недееспособной.

Согласно приказу -----» от ** ** ** № ** на основании уведомления № **-у от ** ** **, выданного ... по социальному развитию, недееспособная А. зачислена на полное государственное обеспечение в -----» с ** ** **.

Согласно п. 4 ст. 35 ГК РФ недееспособным или не полностью дееспособным гражданам, помещенным под надзор в образовательные организации, медицинские организации, организации, оказывающие социальные услуги, или иные организации, в том числе в организации для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, опекуны или попечители не назначаются. Исполнение обязанностей опекунов или попечителей возлагается на указанные организации.

Таким образом, с ** ** ** обязанности опекуна А. исполняет -----».

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 24.04.2008 N 48-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об опеке и попечительстве" опекуны несут ответственность по сделкам, совершенным от имени подопечных, в порядке установленном гражданским законодательством.

В соответствии с частью 5 статьи 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации права, свободы и законные интересы граждан, признанных недееспособными, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 32 Гражданского кодекса Российской Федерации, опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от их имени и в их интересах все необходимые сделки.

По смыслу указанной правовой нормы, опекун вступает в правоотношения от имени подопечного и заменяет в этом правоотношении недееспособное лицо, обладая тем же объемом прав и обязанностей, что и подопечное лицо.

В то же время, согласно статьям 37, 38 Гражданского кодекса Российской Федерации опекун недееспособного лица вправе распоряжаться имуществом подопечного, а также при необходимости принять имущество подопечного в доверительное управление.

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность погашения обязательств недееспособного лица за счет его имущества посредством участия в этом опекуна.

При таких обстоятельствах, задолженность по кредиту подлежит взысканию с А. в лице опекуна -----» в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении другой стороной условий договора.

Анализируя указанные выше нормы закона и представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что заемщик не исполняла свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, то есть нарушила его условия, в связи с чем, имеются все правовые основания для расторжения договора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                             решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8609 ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ** ░░ ** ** **, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░..

░░░░░░░░ ░ ░. (░░░░░░░ ----------) ░ ░░░░ ░░░░░░░ ... -----) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (-----) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ** ░░ ** ** ** ░░ ░░░░░░ ░ ** ** ** ░░ ** ** ** ░ ░░░░░ 84 200 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 13 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8726 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

                   ░░░░░                                                                                 ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 08.11.2022.