Решение по делу № 2-1812/2019 от 15.07.2019

                             гр. дело №2-1812/2019

44RS0002-01-2019-002100-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Н.С. Иоффе,

при секретаре И.И. Пухтеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Козловой Т. Г., Козлову С. Ф. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Козловой Т.Г., Козлову С.Ф. с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что dd/mm/yy между Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» и ответчиками заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор предоставил заемщиками денежные средства в сумме 1 490 000 руб. сроком на 180 календарных месяца с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом – 13,5% годовых, а заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты, путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 19 412,62 руб.. Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: .... В настоящее время ответчики нарушают исполнение условий кредитного договора по погашению кредитной задолженности, в связи с чем, по состоянию на dd/mm/yy задолженность ответчика перед Банком составляет 579 298 руб. 44 коп. Кроме указанной задолженности истец просит расторгнуть кредитный договора и обратить взыскание на, квартиру, расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве общей совместной собственности Козловой Т.Г. и Козлову С.Ф., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 120 000.

В судебном заседании представитель АО «ДОМ.РФ» Е.А. Сорокина уточнила исковые требования и просила взыскать солидарно с Козловой Т.Г., Козлова С.Ф. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от dd/mm/yy №№ по состоянию на dd/mm/yy в размере 498 317 руб. 26 коп., в том числе: 467 672 руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 4 334 руб. 65 руб. – задолженность по процентам, 26 310 руб. 09 коп. – задолженность по пеням. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве общей совместной собственности Козловой Т.Г. и Козлову С.Ф., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 120 000 руб. Также истец просит расторгнуть кредитный договор от dd/mm/yy №№ и взыскать с Козловой Т.Г., Козлова С.Ф. в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 992 руб. 98 коп..

В судебное заседание ответчики Козлова Т.Г., Козлов С.Ф. не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны, ходатайств об отложении не заявляли.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ дело, с согласия представителя истца, рассматривалось в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между банком Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» и Козловой Т.Г., Козловым С.Ф. заключен кредитный договор №№, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам денежные средства в размере 1 490 000 руб. под 13.5% годовых, сроком на 180 календарных месяцев для целевого использования – на приобретение жилого помещения, находящегося по адресу: ..., условиями кредитного договора установлен график погашения кредита.

Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» полностью выполнили свои обязательства по договору № № от dd/mm/yy, что подтверждается платежным поручением.

Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управление Федеральной регистрационной службы по Костромской области первоначальному залогодержателю – Коммерческий банк «Европейский трастовый банк».

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ». (АО «АИЖК» переименовано на АО «ДОМ.РФ», дата изменения – dd/mm/yy).

Согласно п. 4.1.1. кредитного договора (при ипотеки в силу закона) №№ заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочному возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором (п. 4.4.8 кредитного договора).

За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых (п. 3.1. кредитного договора).

Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительной число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.3. кредитного договора).

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом.

При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату сумму кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2. кредитного договора).

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3. кредитного договора).

dd/mm/yy в адрес ответчиков направлено требование о досрочном истребовании задолженности, в котором сообщено, что по состоянию на dd/mm/yy задолженность по кредитному договору составляет 604338 руб. 79 коп.

Досудебное уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, просроченной задолженности по основному долгу, уплате процентов и штрафных санкций в общей сумме 466 037 руб. 77 коп. Однако данное требование ответчиками Козловой Т.Г., Козловым С.Ф. не исполнено.

По состоянию на dd/mm/yy общая задолженность по кредитному договору составляет 498 317 руб. 26 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 467 672 руб. 52 коп., задолженность по процентам – 4 334 руб. 65 руб., задолженность по пеням – 26 310 руб. 09 коп..

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора, подтвержден документально и ответчиками не опровергнут.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору в полном объеме заемщиками Козловой Т.Г., Козловым С.Ф. не исполнены.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Означенный выше кредитный договор был оформлен в надлежащей письменной форме. Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Сторонами договора были согласованы условия кредитного договора, ответчик выразил желание воспользоваться предложенными банком услугами.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс РФ предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, то есть применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Вместе с тем в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 72 постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности относятся нарушение требований пункта 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявление в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 ст. 287 АПК РФ).

По смыслу приведенных разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Установленные условия договора ответчиком в установленном законом порядке не оспаривались. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки за просроченный долг и проценты судом не усматривается, поскольку ее размер последствиям нарушенного обязательства полностью соответствует и не нарушает баланс интересов сторон и является допустимым и соответствующим ст. 395 ГК РФ.

На основании изложенного, требования АО «ДОМ.РФ» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 498 317 руб. 26 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 467 672 руб. 52 коп., задолженность по процентам – 4 334 руб. 65 руб., задолженность по пеням – 26 310 руб. 09 коп., подлежат удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. (ч. 2 ст. 452 ГК РФ)

Как следует из представленных суду уведомлений о расторжении договора, ответчик был предупрежден о досрочном расторжении кредитного договора в связи с нарушением их условий.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора от dd/mm/yy №№, также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 18 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.02.2011 №10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обеспечением надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, является ипотека квартиры: ....

Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течении 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочки незначительна; при не удовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 (тридцати) календарных дней считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с представленной филиалом ФГБУ «ФКП Росреестра» по Костромской области выпиской из ЕГРН квартира, расположенная по адресу: ... кадастровый номер № находится в общей совместной собственности у Козлова С.Ф, Козловой Т.Г.

В соответствии со ст. 54 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В связи с этим, истец считает, что начальную продажную цену предмета залога (квартиры) следует установить в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете об оценке квартиры №№ оценщика – ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», а именно в размере 2 120 000 руб. (2650000*80%)

Поскольку заемщики нарушили свои обязательства по возврату кредита, с учетом приведенных выше положений закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, договора ипотеки, отсутствия обстоятельств, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Козловой Т.Г., Козлову С.Ф. путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 120 000 руб., подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В связи с рассмотрением дела АО «ДОМ.РФ» понесло расходы по оплате госпошлины в сумме 14 992 руб. 98 коп., данные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 – ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от dd/mm/yy.

Взыскать солидарно с Козловой Т. Г., Козлова С. Ф. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от dd/mm/yy №№ по состоянию на dd/mm/yy в размере 498 317 руб. 26 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 467 672 руб. 52 коп., задолженность по процентам – 4 334 руб. 65 коп., задолженность по пеням – 26 310 руб. 09 коп.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: .... принадлежащую на праве общей совместной собственности Козловой Т. Г., Козлова С. Ф., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 120 000 руб.

Взыскать солидарно с Козловой Т. Г., Козлова С. Ф. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 992 руб. 98 коп.

Копию заочного решения направить в адрес ответчиков.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     Н.С. Иоффе

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2019