Решение по делу № 2-892/2021 от 02.02.2021

Дело № 2-892/2021                                     

УИД 33RS0002-01-2021-000488-15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир                                23 марта 2021 года

    Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Земсковой Ю.Д.

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к К.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее- ПАО Банк «ФК Открытие», истец, банк) обратилось в суд с иском к К.М.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 02.10.2019 ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - Банк, Истец) и К.М.В. (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор ### (далее - Договор).

Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление), Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): 1 100 000 руб.;

- срок пользования кредитом: 60 месяца (-ев);

- процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 7.9 % годовых, с 13 месяца 17 % годовых.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета ###.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиям с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 1 049 449,38 руб.

Банком было направлено Ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

В период с 06.05.2020 по 14.01.2021 за ответчиком образовалась задолженность в размере 1 049 449,38 (Один миллион девять тысяч четыреста сорок девять рублей 38 копеек) в том числе:

-    суммы основного долга в размере 1 008 566,09 (Один миллион восемь тысяч пятьсот шести шесть рублей 09 копеек);

-    процентов за пользование кредитом в сумме 32 462,36 (Тридцать две тысячи четыреста шестьдесят два рубля 36 копеек);

-    суммы пени в размере 8 420,93 (Восемь тысяч четыреста двадцать рублей 93 копейки).

Таким образом, нарушение Ответчиком условий Договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ссылаясь в качестве правового основания на ст.ст. 307-328, 329, 334-356, 408, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ### от 02.10.2019 г. за период с 06.05.2020 по 14.01.2021 в размере 1 049 449,38, в том числе:

-    сумма основного долга в размере 1 008 566,09 руб.

-    проценты за пользование кредитом в сумме 32 462,36 руб.

-    сумма пени в размере 8 420, 93 руб.

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 447 руб.

    Определением суда от 04.02.2021 дело принято к производству в порядке упрощенного производства (л.д. 1-2).

01.03.2021 судом вынесено определение о переходе к рассмотрению дела в порядке искового производства (л.д. 90).

    Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом (л.д. 93), в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 4). Представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5)

    Ответчик К.М.В., к извещению которой судом принимались надлежащие меры (л.д. 94), в судебное заседание не явилась. Возражений по иску не представила.

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", с учетом мнения истца суд на основании ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

    Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

    Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

    Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

    В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ходе судебного заседания установлено, что 02.10.2019 между ПАО Банк «ФК Открытие» и К.М.В. заключен кредитный договор ### в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ (л.д. 31-37).

В соответствии с условиями договора, содержащимися Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов, Графике платежей, Банк предоставил заемщику кредит в сумме (лимит овердрафта) – 1 100 000 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой – с 1 по 12 месяц 7,9 % годовых, с 13 месяца – 17 % годовых.

В Заявлении / Анкете-Заявлении, заемщик К.М.В. согласилась, что акцептом оферты при заключении договора являются действия Банка по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления / Анкеты-Заявления и договора.

Банк, в соответствии со с. 438 ГК РФ, открыл на имя заемщика счет ###.

В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно п.6 Индивидуальных условий гашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными (равными по сумме) платежами, включающими в себя проценты, рассчитанные за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Количество, размер и сроки очередных платежей устанавливаются графиком, который предоставляется заемщику в дату заключения договора.

График платежей согласован заемщиком, что подтверждается собственноручной подписью Комисаровой. В.Пунктом 8 Индивидуальных условий, установлен способ исполнения заемщиком обязательств по кредиту осуществляется через текущий счет /счет для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов (далее – СКС), открытый у кредитора, путем

- зачисления наличных денежных средств на Текущий счет/СКС в офисе кредитора;

- зачисления наличных денежных средств на СКС через банкомат;

- зачисления денежных средств на текущий счет/СКС через платежный терминал;

- перечисления денежных средств на текущий счет/СКС в безналичном порядке.

Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено списание денежных средств с банковского счета заемщика без дополнительных распоряжений в соответствии со ст. 854 ГК РФ.

Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита на счете клиента. Клиент обязуется исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий).

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 1 100 000 руб. 00 коп., из которых 566 885 руб. для погашения рефинансируемого кредита, что подтверждается выпиской по счету /л.д. 10, 18/.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 02.10.2019 по 14.01.2021 следует, что обязательства по погашению планового ежемесячного платежа по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком исполнялись не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета задолженность ответчика за период с 06.05.2020 по 14.01.2021 составляет 1 049 449 руб. 38 коп., в том числе 1 008 566 руб. 09 коп.- задолженность по основному долгу, 32 462 руб. 36 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 8 420 руб. 93 коп.- пени.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от 02.10.2019 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (п.3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда РФ № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009 следует, что сама по себе норма п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору. Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В пункте 10.6 Правил предоставления кредита установлено, что банк вправе требовать от заемщика оплаты задолженности, указанной в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а также уплаты неустойке за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банк 05.08.2020 направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в размере 1 047 983, 32 руб. 32 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 1 019 306 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 24 086 руб. 07 коп., неустойка (штраф/пеня) в размере 4 590 руб. 48 коп., что подтверждается списком почтовых отправлений от 05.08.2020 (л.д. 66-69).

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и ### и не оспорено ответчиком.

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитного договора ### от 02.10.2019, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиками добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от 02.10.2019 при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких действенных мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного соглашения ### от 28.08.2019 и его последствиям.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обоснованно требует от ответчика досрочного возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом, пени, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору ### от 02.10.2019 за период с 06.05.2020 по 14.01.2021 в сумме 1 049 449 руб. 38 коп., из которой: 1 008 566 руб. 09 коп.- задолженность по основному долгу, 32 462 руб. 36 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 8 420 руб. 93 коп.- пени.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### /л.д. 6/ от 24.01.2021 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 13 447 руб. 00 коп., исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера (1 049 449,38 -1 000 000) *0,5%+13200), которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к К.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с К.М.В. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору №### от 02.10.2019 за период с 06.05.2020 по 14.01.2021 в сумме 1 049 449 руб. 38 коп., из которой: 1 008 566 руб. 09 коп.- задолженность по основному долгу, 32 462 руб. 36 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 8 420 руб. 93 коп.- пени, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 447 руб. 00 коп.

    Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                   Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2021

Председательствующий судья         Т.А. Осипова