Решение по делу № 33-14665/2024 от 01.10.2024

Судья Кузьменко В.С.                                                        Дело № 33-14665/2024

№2-3453/2024                                                 УИД 52RS0002-01-2023-005105-77

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                                                         5 ноября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего                                                          Кутыревой Е.Б.,

судей                                                       Кочетковой М.В., Корниловой О.В.,

при секретаре                                                                      Тарариной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Канавинского районного суда г. Н.Новгорода от 13 августа 2024 года по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кочетковой М.В.,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что 28 января 2019 года обратилась в ПАО «Сбербанк» для размещения на счетах банковского вклада денежных средств в размере 120 000 рублей и получения суммы вклада с причитающимися процентами. Сотрудниками банка было предложено заключить договор на наиболее выгодных условиях.

Кроме того, 28.01.2019г. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования жизни «Семейный актив», в соответствии с правилами страхования жизни «Семейный актив», являющимися неотъемлемой частью договора. Факт заключения договора страхования подтверждается подписанным сторонами страховым полисом ВМР1[номер] от 28.01.2019г. и приложениями к нему. Договор страхования вступил в силу 12.02.2019г.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в размере 30 000 рублей в срок до 12.02. включительно каждого года страхования в течение 10 лет с даты начала действия договора страхования. Общая сумма внесенных средств по данному договору составляет 120 000 рублей.

19.03.2019г. страховщику поступило заявление истца о замене выгодоприобретателя на ФИО1 Изменения были произведены во внутренних информационных системах страховщика без переоформления документов.

10.08.2022г. ответчику поступило заявление на выпуск дубликата договора страхования. При подготовке дубликата была обнаружена техническая ошибка: во время заключения договора страхования была распечатана некорректная таблица размеров гарантированных выкупных сумм, в которой отсутствовала информация о точных выкупных суммах.

Истец считает, что ему была предоставлена некорректная информация.

С учетом изложенного истец просил суд признать договор страхования жизни ВМР1[номер] от 28.01.2019г недействительным; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 120 000 рублей; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 28.01.2019г. по 20.06.2023г. в размере 29 098 рублей 09 копеек; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 12 100 рублей, штраф.

В судебном заседании истец и представитель истца исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Решением Канавинского районного суда г. Н.Новгорода от 13 августа 2024 года в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда, как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права по доводам несогласия с оценкой доказательств и выводами суда. Истец считает, что его права и законные интересы были нарушены введением истца в заблуждение относительно правовой природы заключаемого Договора страхования и не предоставлением полной информации об условиях договора.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления судебных извещений.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно пункту 45 названного Постановления, по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Аналогичное разъяснение содержится в пункте 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года № 16 «О свободе договора и ее пределах».

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 28 января 2019 года истец обратилась в адрес ООО «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «Семейный актив». Содержание данного заявления включало указание на условия страхования, размер ежегодного страхового взноса, декларацию застрахованного лица (раздел с указанием личных параметров, в частности: роста/веса/индекса массы тела, сведений о состоянии здоровья, приёме медицинских препаратов, сведений о заболеваниях родственников). Также в заявлении в качестве выгодоприобретателя ФИО1 указала себя лично.

Кроме того, 28.01.2019г. истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования жизни «Семейный актив», в соответствии с правилами страхования жизни «Семейный актив», являющимися неотъемлемой частью договора. Факт заключения договора страхования подтверждается подписанным сторонами страховым полисом ВМР1[номер] от 28.01.2019г. и приложениями к нему.

Договор страхования вступил в силу 12.02.2019г. Приложением [номер] к данному договору являлась таблица гарантированных размеров выкупных сумм. На момент заключения договора данная таблица указывала на неприменимость гарантированных выкупных сумм к периодам действия договора. Данная таблица, как и сам договор были подписаны истцом в момент его заключения.

При заключении договора страхования жизни «Семейный актив» истцу была вручена памятка, в которой предельно ясно было изложено, что данный договор не является договором банковского вклада, доход по нему не гарантирован и до [дата] истец может отказаться от него и получить страховую премию в полном объёме. Своей подписью в памятке истец подтвердила, что ознакомилась с её содержанием.

19.03.2019г. страховщику поступило заявление истца о замене выгодоприобретателя на ФИО1

Как следует из позиции ответчика, изменения были произведены во внутренних информационных системах страховщика без переоформления документов.

10.08.2022г. ответчику поступило заявление на выпуск дубликата договора страхования. В выданном дубликате договора содержались данные о выкупных суммах, в соответствии с которыми, в случае расторжения договора они подлежали выплате в размере, указанном в зависимости от даты расторжения. Также в выданном дубликате не был указан выгодоприобретатель, определенный в соответствии с заявлением истца от [дата].

Оценив представленные доказательства в их совокупности, проанализировав условия договора страхования, руководствуясь ст. ст. 166, 167, 178, 179, 421, 422, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. При этом, суд исходил из того, что не установлено обстоятельств, бесспорно и объективно подтверждающих заблуждение истца относительно природы договора страхования, а также недобросовестности ответчика, в том числе, введение истца в заблуждение относительно условий сделки.

Суд исходил из того, что воля истца на заключение договора страхования сформировалась добровольно, при заключении договора он ознакомлен с его условиями. При ознакомлении с предложением ответчика, условиями страхования истец имел возможность выразить свое несогласие и отказаться от заключения договора на предложенных ответчиком условиях. Между тем, согласившись с условиями договора страхования, истец приступил к его исполнению, произвел уплату страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, основанными на представленных в дело доказательствах.

Довод жалобы о том, что истец был введен в заблуждение путем обмана относительно предмета и природы сделки и ее стороны, полагая, что заключает договор банковского вклада и ссылка на нарушение его права на информацию о приобретаемой услуге при которой у него создалось убеждение о заключении договора, который является разновидностью сберегательного вклада, гарантирующего высокий процент за хранящиеся на вкладе денежные средства, защищающий от инфляции, в связи с чем и была совершена спорная сделка, подлежат отклонению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

Статьей 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании свыше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На момент заключения спорного договора страхования от 13 февраля 2023 года действовало Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У вступившее в силу 25 марта 2022 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

В соответствии с пунктом 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

П.п.1.1. Фирменное наименование страховой организации, наименование иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов.

П.п.1.2. Порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях с даты предъявления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, с указанием срока в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено страховщику указанное требование (заявление) с приложением документов.

П.п.1.3. Сумма денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых:

на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход по договору добровольного страхования);

на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования.

П.п.1.4. Информация о том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 1.3 настоящего пункта, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 1.3 настоящего пункта.

П.п.1.5. Порядок расчета дохода по договору добровольного страхования.

П.п.1.6. Разница в рублях между страховой суммой по каждому страховому риску и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования.

В случае если размер страховой суммы по страховому риску не может быть определен при заключении договора добровольного страхования, в том числе если он зависит от значения (изменения значения) показателей, размер страховой суммы по страховому риску для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта признается равным нулю полностью либо в части, которая не может быть определена при заключении такого договора.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено условие периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), страховщик предоставляет получателю страховых услуг информацию, предусмотренную абзацем первым настоящего подпункта, за календарный год.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено осуществление страховых выплат на период жизни выгодоприобретателя, страховая сумма по риску дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (далее - риск дожития) для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта определяется страховщиком на основании условий договора добровольного страхования исходя из параметров, используемых при расчете величины страховых резервов.

П.п. 1.11. Информация о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно п. 3 Указания Банка России от 5 октября 2021 г. N 5968-У информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, за исключением информации, предусмотренной абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы по форме приложения 1 к настоящему Указанию (далее - таблица). Таблица должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора.

Информация, предусмотренная абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг в виде отдельных документов, являющихся приложением к таблице.

Информация, предусмотренная абзацем первым подпункта 1.6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в правом верхнем углу первой страницы таблицы и указывается цифрами и прописными буквами на четыре пункта больше кегля шрифта максимального размера из используемых на странице размеров шрифта, а также выделяется полужирным шрифтом и подчеркивается.

Таблица и приложения к таблице оформляются в соответствии с требованиями национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», утвержденного приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 декабря 2016 года № 2004-ст «Об утверждении национального стандарта Российской Федерации» (М., ФГУП «Стандартинформ», 2017). Таблица по объему не должна превышать четырех печатных страниц без учета приложений к таблице, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

В случае заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа страховщик должен обеспечить отдельное ознакомление получателя страховых услуг с электронной формой таблицы с соблюдением требований, предусмотренных пунктом 2 настоящего Указания, и ее подписание получателем страховых услуг в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.

В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что недобросовестность действий ответчика предполагается, если имеются обстоятельства, предусмотренные подпунктами 1 и 2 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ. В этих случаях ответчик должен доказать добросовестность своих действий.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из содержания Договора страхования жизни и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью, в частности Информации об условиях договора добровольного страхования, следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования. Сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования жизни.

Информация, предусмотренная пунктом 1 Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У, предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора и соответствует рекомендуемому образцу таблицы в приложении к Указанию Банка России от 05.10.2021 № 5968-У.

В договоре (Расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования) имеется указание о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (т.1, л.д.53 об.).

За время действия договора истцом уплачено в счет страховой премии 120000 рублей, страховых случаев не наступило.

Формулировки в договоре страхования жизни, страховые случаи и риски, страховые суммы, страховые выплаты изложены четко и понятно в соответствии с общепринятыми в теории права и общеупотребительные в условиях гражданского оборота. Содержит полную информацию о страховщике, однозначное указание, что договор заключаемый истцом не является договором банковского вклада.

Вся изложенная в нем информация позволяла истцу сделать правильный выбор финансовой услуги и прийти к выводу о заключении спорного договора страхования.

Истец при заключении договора получил полную информацию, в том числе о том, что договор добровольного страхования жизни не является договором банковского вклада в кредитной организации, что опровергает довод жалобы об отсутствии осведомленности истца обо всех существенных условиях договора инвестиционного страхования жизни и стороне сделки -ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку договор страхования жизни от 28 января 2019 года соответствует требованиям закона, предъявляемым к такого рода договорам страхования, содержит всю необходимую информацию, предоставляемую страховщиками (их агентами) при заключении договоров инвестиционного страхования жизни, в соответствии с Указанием Банка России от 05.10.2021 № 5968-У, и содержит однозначное указание, что договор не является договором банковского вклада, которая была доведена до истца, оснований полагать, что ФИО1 была введена в заблуждение, путем обмана, относительно предмета и природы сделки, ее стороны, полагая, что заключает договор банковского вклада, не имеется, как не имеется и оснований полагать, что ответчиком были нарушены положения статьей 10 и 16 Закона о защите прав потребителей.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчик просил применить срок исковой давности к требованиям истца (т.1, л.д. 162-164).

Истцом заявлено требование о признании договора страхования недействительным на основании ст. 178 ГК РФ, в связи с совершением сделки под влиянием заблуждения.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор страхования ВМР1[номер] заключен 28.01.2019 года, иск о признании договора страхования недействительным заявлен 03.08.2023 года, следовательно, с момента, когда истцу стало известно или должно было стать известно о нарушении его прав до момента подачи иска в суд прошло более 1 года.

Принимая во внимание, что истцом доказательств уважительности пропуска срока для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями не представлены, о восстановлении срока давности истец не ходатайствовал, при этом срок давности по требованиям о признании договора страхования недействительным истцом пропущен, кроме того, истцом не представлено надлежащих доказательств в подтверждение заявленных доводов, суд первой инстанции верно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию стороны истца в суде первой инстанции, основаны на переоценке представленных в материалы дела доказательств, фактически выражают несогласие с выводами суда, однако, по существу их не опровергают, оснований к изменению или отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием к изменению или отмене состоявшегося по данному делу решения.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Канавинского районного суда г. Н.Новгорода от 13 августа 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Плотниковой Александры Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 8 ноября 2024г.