Решение от 03.09.2021 по делу № 2-1232/2021 от 25.05.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2021 года Рузский районный суд (адрес) в составе председательствующего судьи Кривенцовой Н.Н., при секретаре Андриянцевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АКБ «... ...» (ПАО) к Погосян С. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца АКБ «... (ПАО) просит суд взыскать с ответчика Погосян С.С. в пользу АКБ «...» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 5016 424 рубля 56 копеек, из которых: задолженность по возврату суммы основного долга (кредита) – ... рублей 65 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 0,00 рублей, пени за задержку платежа по основному долгу – ... рублей 37 копеек, пени за задержку платежа по процентам – ... рубля 54 копейки; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), определив способ реализации путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей 40 копеек; взыскать с ответчика в пользу АКБ «...» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 282 рубля 12 копеек (исковые требования уточнены в соответствии со ст.39 ГПК РФ),

мотивируя просьбу тем, что (дата) истец заключил с ответчиком Погосян С.С. кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – ... рублей 00 копеек, срок возврата – (дата) включительно, порядок возврата кредита и уплаты процентов осуществляется путем совершения ежемесячных платежей, 12 числа каждого календарного месяца, проценты за пользование кредитом – 10% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 55006 рублей, пени в случае просрочки исполнения обязательств – за каждый день просрочки 0,06% от суммы просроченного платежа, целевое назначение кредита – для приобретения квартиры общей площадью 67,0 кв.м., находящейся по адресу: (адрес), обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору – права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: (дата) перечислил в соответствии с условиями кредитного договора на текущий счет №, открытый у истца, денежные средства в размере ... рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

В соответствии с п.1.2, п.4.1.1, п.4.1.2 кредитного договора, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов истцу нарушил: в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым.

(дата) в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец на основании п.4.4.1 кредитного договора направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, что подтверждается списками заказных отправлений от (дата) В требовании ответчику предложено в установленный срок досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный срок ответчиком не исполнено, после чего, истец перенес всю сумму задолженности на счета по учету просроченной задолженности.

(дата), (дата), (дата) ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства. Согласно прилагаемому расчету общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет ... рубля 56 копеек, из которых: задолженность по возврату суммы основного долга (кредита) – ... рублей 65 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 0,00 рублей, пени за задержку платежа по основному долгу – 5428 рублей 37 копеек, пени за задержку платежа по процентам – 14344 рубля 54 копейки.

Действия ответчика, нарушают права истца по кредитному договору, в том числе, право на возврат суммы кредита и право на получение процентов.

На основании отчета № от (дата) об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: (адрес), рыночная стоимость указанной недвижимости составляет ... рублей.

Согласно п.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» величина начальной продажной цены квартиры составляет: 6617 338 х 80% = 5293870 рублей 40 копеек.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца АКБ «...» (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Погосян С.С. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с иском в части обращения взыскания на заложенное имущество не согласен, просил отказать в удовлетворения требований об обращении взыскания на квартиру.

Проверив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По делу установлено, что (дата) между АКБ «...» (ПАО) и ответчиком Погосян С.С. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на приобретение квартиры, расположенной по адресу: (адрес), в размере ... рублей 00 копеек сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под процентную ставку 10,0% годовых, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п.п.1.1-1.3, 4.1.1 кредитного договора).

В соответствии с п.3.2 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту, подлежащего возврату (ссудной задолженности) ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день окончательного возврата кредита включительно. В случае просрочки возврата кредита или его части проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности не начисляются.

В соответствии с п.п.3.3, 3.3.8 кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.(дата) кредитного договора, заемщик обязуется досрочно вернуть кредит и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки, определяемой по почтовому штемпелю, кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 договора.

Согласно п.5.2 кредитного договора, в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных п.п.4.1.1, 4.1.2 договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом, проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, однако, ответчик Погосян С.С. обязательства по погашению кредита в установленный сторонами срок не выполняет. Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, истцом (дата) ответчику Погосян С.С. было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Указанное требование кредитора осталось без удовлетворения.

(дата), (дата), (дата) ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору были внесены денежные средства на общую сумму ... рублей.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, за период с (дата) по (дата) задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... рубля 56 копеек, из которых: задолженность по возврату суммы основного долга (кредита) – ... рублей 65 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 0,00 рублей, пени за задержку платежа по основному долгу – ... рублей 37 копеек, пени за задержку платежа по процентам – 14 344 рубля 54 копейки. Расчет задолженности Погосян С.С., представленный истцом, произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, и не оспорен ответчиком.

Учитывая приведенные выше нормы права и установленные обстоятельства по делу, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от (дата) №102-ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.54.1 Федерального закона от (дата) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона.

Согласно п.4.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочки хотя бы одного очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно отчета ООО «...»» № от (дата), рыночная стоимость предмета ипотеки составляет ... рублей.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей 40 копеек (6617338 х 80% = 5293870,40).

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ответчиком (дата) Учитывая требования п.2 ч.2 ст.348 ГК РФ суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил менее, чем три месяца.

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 282 рубля 12 копеек пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «...» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «...» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░ 56 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░) – ... ░░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 0,00 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ... ░░░░░░ 37 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 14344 ░░░░░ 54 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33 282 ░░░░░ 12 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «...» (░░░) ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░