Решение по делу № 2-2244/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-2244/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 08 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Тултаева А.Г.,

при секретаре Боковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кырчановой Е. А. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кырчанова Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} Сумма кредита - 600 962 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 14,5% годовых Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от {Дата изъята} Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и, впоследствии, списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100 962 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20 192 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 80 769 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут {Дата изъята} по 24 часов 00 минут {Дата изъята} Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены {Дата изъята}, а, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчикам с претензиями, содержащими отказ от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако, законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены {Дата изъята} таким образом, договор страхования прекратил свое действие {Дата изъята} в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с {Дата изъята} по {Дата изъята} - 17 месяцев. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть суммы комиссии за включение в число участников Программы страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 14 471 руб. 22 коп. Также подлежит возврату часть суммы страховой премии в размере 57 884 руб. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 471 руб. 22 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 57 884 руб. 88 коп., солидарно с ответчиков в свою пользу сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Кырчанова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кутянова Д.С. в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, в соответствии с которым полагает, что у истца отсутствуют основания для возврата страховой премии. При осуществлении добровольного страхования в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования, установлен период - 5 рабочих дней с даты заключения договора, в течение которого, при получении отказа от договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. По истечению указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Истец в указанный период с заявлением о расторжении договора к Страховщику не обращался. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между истцом и ПАО «Банк ВТБ24» заключен кредитный договор {Номер изъят}.

Банк ВТБ (ПАО) реорганизован форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО).

Одновременно, с заключением кредитного договора, {Дата изъята} истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, сроком с {Дата изъята} по {Дата изъята}, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая сумма составила 600 962 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 100 962 руб., из которых вознаграждение банка – 20 192,40 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 80 769,60 руб.

Таким образом, на основании волеизъявления Кырчановой Е.А. {Дата изъята} заключен договор страхования путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк ВТБ24 ПАО, застрахованным является истец. С условиями страхования Кырчанова Е.А. была ознакомлена и согласна, экземпляр условий был получен ею на руки, о чем свидетельствует подпись истца в полисе. Выгодоприобретателем является банк.

Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца в размере 100 962 руб. банком исполнены {Дата изъята}, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования возврат части страховой премии возможен в том случае, если после вступления Договора Страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Кроме того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно {Дата изъята}, задолженность погашена в полном объеме.

{Дата изъята} Кырчанова Е.А. направила ответчикам претензии, содержащие отказ от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги. Однако, требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что истцом собственноручно при заключении кредитного договора, подписано заявление на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец была согласна. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также, отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Как и не установлено обстоятельств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Кредит предоставлен банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что Кырчановой Е.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

Волеизъявление сторон сформулировано однозначно и выражено в отдельно оформленных документах. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора и к участию в программе коллективного страхования «Финансовый резерв», истцом не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каких-либо нарушений договора со стороны банка судом не установлено.

В силу ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Срок действия договора страхования, размер страховой суммы, порядок прекращения договора, предусмотренные правилами страхования, не зависят от срока действия кредитного договора и размера остатка задолженности Кырчановой Е.А. по кредиту.

Исходя из вышеизложенного, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения, который применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Судом установлено, что обращение истца к ответчикам имело место за пределами действия периода охлаждения, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В силу Указания возврат страховой премии возможен лишь в случае обращения в период охлаждения.

Таким образом, досрочное исполнение Кырчановой Е.А. обязательств по кредитному договору не влечет одновременного прекращения действия договора страхования и по истечении периода охлаждения не порождает у нее права на возврат части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд также отказывает в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кырчановой Е. А. к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.04.2019 г.

Судья Тултаев А.Г.