Решение по делу № 2-4514/2018 от 17.04.2018

Дело № 2-4514/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Машкалевой О.А.,

при секретаре Ухановой М.С.,

с участием истца Морковникова И.Ю., его представителя Жеребцова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

01 июня 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Морковникова И.Ю. к АО «Райффайзенбанк» о признании условия программы страхования недействительным, обязании принять отказ от участия в программе страхования, взыскании страховой платы, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Морковников И.Ю. обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанка», в части невозможности отказа от участия в программе страхования позднее 7-го календарного дня, обязании принять его отказ от участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанка», взыскании уплаченной страховой платы в размере 31522 руб., неустойки в размере 31522 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что ** ** **    между ним и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, заключаемый на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, ... на сумму .... При заключении кредитного договора, кредитным менеджером банка ему было предложено и им подписано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов Банка. При этом, подробные условия Программы страхования, особенно в части возможности отказа от участия в Программе страхования ему разъяснены не были. Размер платы за участие в Программе страхования составил .... Копию заявления на участие в Программе страхования и Программу страхования он получил только 27.02.2018 года в ОО «Сыктывкарский», когда он обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной им платы за участие в Программе страхования. Однако, по результатам рассмотрения его заявления в его удовлетворении банком было отказано (ответ от 28.02.201 8 года). В то же время, из полученного им ответа ООО «СК Райффайзен Лайф» (от 16.03.2018 года исх. № 3650), являющегося страховщиком в рамках Программы страхования, следует, что условиями Программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент, для чего необходимо обратиться в отделение АО «Райффайзенбанк» для написания соответствующего заявления. 02.04.2018    года он повторно обратился в ОО «Сыктывкарский» с письменной претензией об отказе от участия в Программе страхования и исключении из списка застрахованных лиц, а также о возврате части платы за участие в Программе страхования, но в удовлетворении его требований банком было вновь отказано (ответ от 09.04.2018 года). Считает, что условия Программы страхования в части невозможности отказа от участия в Программе страхования позднее 7-го календарного дня прямо противоречат положениям заявления на участие в Программе страхования. Кроме того, считает отказ банка в удовлетворении его требований необоснованным и незаконным, в связи, с чем он имеет право требовать отказа от участия в Программе страхования с возвратом уплаченной страховой платы в размере 21552 руб.

В судебном заседании, начавшемся 28.05.2018 в 14 часов и продолжившемся 01.06.2018 в 12 часов, истец и его представитель требования поддержали.

Представители ответчика и третьего лица в судебном заседании отсутствуют, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменный отзыв, в котором просят отказать в удовлетворении требований истца.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами законодательства о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В ходе судебного заседания установлено, что ** ** ** между истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № ... состоящий из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) на сумму .... сроком до ** ** ** под ...% годовых при участии заемщика в программе финансовой защиты, ...% годовых – по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

При заключении кредитного договора истец указал в анкете о своем намерении и желании быть застрахованным по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанка».

Одновременно с подписанием договора истцом подписано заявление на страхование по договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ... от ** ** ** г., заключенного между Банком и ООО СК «Райффайзен Лайф», путем включения в число участников вышеуказанного программы страхования.

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно; осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, получил памятку застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования. С памяткой ознакомлен и согласен. Ему разъяснено, что он в любое время по своему желанию может отказаться от участия в Программе страхования, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата платы за участие в Программе страхования.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Стоимость платы за участие в программе страхования составила ...

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, что не противоречило требованиям гражданского законодательства и положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, по мнению суда, Морковников И.Ю. добровольно заключил договор страхования с ООО СК «Райффайзен Лайф», на условиях, предусмотренных Программой страхования, памяткой застрахованному лицу.

27 февраля 2018 Морковников И.Ю. обратился в отделение банка с заявлением о расторжении Кредитного договора и возврате платы за участие в Программе страхования.

28 февраля 2018 банком был выдан ответ истцу об отказе в удовлетворении его заявления, поскольку период свободного ознакомления с Программой страхования, установленный в течение 7 календарных дней, истцом пропущен, по истечение указанного срока часть уплаченной заемщиком страховой премии подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита. Между тем, кредит Морковникова И.Ю., выданный банком на основании кредитного договора, до настоящего времени не погашен.

02 апреля 2018 в банк поступила повторная претензия от истца, содержащая требования принять отказ от участия в Программе страхования и исключения из списков застрахованных лиц, а также о возврате части платы за участие в Программе страхования, с учетом истекшего срока страхования на дату прекращения Программы страхования.

09 апреля 2018 банком был выдан повторный ответ об отсутствии оснований в удовлетворении претензии истца.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 указанной статьи).

На основании п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Памятке заемщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из нее, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц.

Согласно заявлению на участие в Программе страхования истцу разъяснено, что он в любое время по своему желанию может отказаться от участия в Программе страхования, подав в банк заявление на исключение из списка застрахованных лиц, а также порядок возврата платы за участие в Программе страхования.

При этом, при условии подачи заявления на исключение из списка застрахованных лиц в течение периода свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении застрахованного лица), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме с удержанием страхователем платы в размере 900,00 (девятисот) рублей, представляющей собой компенсацию расходов банка, понесенных им в связи с оказанием заемщику услуги по организации его участия в Программе страхования. При этом заявление на исключение из списка застрахованных лиц должно быть подано заемщиком в указанный срок в банк в отделении банка. При полном досрочном погашении застрахованным лицом невостребованного кредита в соответствии с условиями кредитного договора в течение 3 (трех) месяцев с даты предоставления кредита, плата за участие в Программе страхования подлежит возврату заемщику в полном объеме. При отказе от участия в Программе страхования по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 8-го календарного дня с даты действия Программы страхования в отношении застрахованного лица) часть уплаченной заемщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования. В этом случае часть платы за участие в Программе страхования, подлежащая возврату рассчитывается по формуле (абзац 1,2,3 стр. 4 Памятки).

Таким образом, доводы истца о признании недействительным условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанка», в части невозможности отказа от участия в программе страхования позднее 7-го календарного дня не нашли своего подтверждения, поскольку согласно условиям Программы страхования, в которую был включен истец по его добровольному согласию, предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из Программы страхования в любой момент при условии направления соответствующего заявления банку.

Условие же возврата страховой премии при отказе от участия в Программе страхования только при отказе в течение 7 календарных дней действия Программы страхования, не противоречит нормам ст. 958 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так как истец обратился с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 7 календарных дней со дня заключения договора страхования, то требования истца о возврате уплаченной страховой премии в размере 31522 рублей не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования его не знакомили условиями страхования, копию заявления на участие в Программе страхования и Программу страхования он получил только 27.02.2018, судом не принимаются.

Исходя из заявления на участие в Программе страхования от 17.10.2017, истец подтвердил, что до подписания заявления был ознакомлен банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в Программе страхования и условия Программы страхования, получил Памятку застрахованному лицу по Программе страхования, с Памяткой ознакомлен и согласен.

Рассматривая требования истца об обязании принять отказ от участия в Программе страхования, суд приходит к следующему.

Исходя из заявления от 27.02.2018, истец просил расторгнуть договор страхования. Претензией от 02.04.2018 истец подтвердил свое желание отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В ходе судебного заседания истец пояснил, что он добровольно отказывается от участия в Программе страхования, просит обязать принять отказ от участия в Программе страхования, датированный 27.02.2018, с условиями кредитного договора, в котором предусмотрено, что в случае прекращения участия в программе финансовой защиты (Программа страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанка») процентная ставка по кредиту устанавливается в размере ...% годовых, вместо ...% годовых, он согласен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обязании ответчика принять заявление от 27.02.2018 в части отказа от участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Доводы ответчика о том, что истец должен был по типовой форме подать заявлении об отказе от участия в Программе страхования и лично представить в отделение банка, что не было им сделано, судом не принимаются.

Согласно заявлению от 27.02.2018 и претензии от 02.04.2018 истец лично обращался в офис АО «Райффайзенбанк», находящийся в г.Сыктывкаре, о чем имеется отметка о принятии заявления и претензии. Заявление и претензия истца были приняты и рассмотрены банком, на них даны письменные ответы. В ответах банк не указывает истцу о необходимости оформления заявления на исключение из списка застрахованных лиц по форме, утвержденной банком.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Так как права истца, как потребителя, действиями ответчика, не принявшего заявление в части отказа от участия в Программе страхования, установлено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Морковникова И.Ю. удовлетворить частично.

Обязать АО «Райффайзенбанк» принять заявление Морковникова И.Ю. от 27.02.2018 в части отказа от участия в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Морковникова И.Ю. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей.

Требования Морковникова И.Ю. к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» в части невозможности отказа от участия в Программе страхования позднее 7-го календарного дня, взыскании страховой платы в размере 31522 рублей, неустойки в размере 31522 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.А. Машкалева