Решение от 21.08.2018 по делу № 2-3299/2018 от 28.06.2018

Дело № 2-3299/2018                                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2018 года                                 г. Ярославль

    Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Кохановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к Крутяковой Ирине Александровне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

    ООО МФК «Центр финансовой поддержки» обратилось с исковыми требованиями к Крутяковой И.А. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 26.11.2016 между сторонами был заключен договор займа № Z780022693106, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 85256 руб., под 0,32% в день, сроком до 26.11.2017 года. В установленный договором срок ответчик сумму займа в полном объеме не возвратила, обратилась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности. На основании заявления ответчика между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору займа, который срок возврата задолженности определен до 26.01.2018 года. Однако до настоящего времени ответчик деньги не вернула, продолжает уклоняться от исполнения своих обязательств по договору займа.

Истец просит взыскать с ответчика сумму долга по займу в размере 71 899 руб., проценты за пользование займом за период с 26.11.2016 года по 26.01.2018 года в сумме 60 919 руб., проценты за просрочку платежей за период с 27.05.2017 по 14.05.2018 года в сумме 120 020 руб., неустойку за период с 27.05.2017 по 14.05.2018 в сумме 13 767 руб., судебные издержки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, ходатайствовала об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью явки в судебное заседание по причине болезни. Суд полагает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной, поскольку из представленной ответчиком справки медицинского учреждения не усматривается, что вследствие имеющегося у ответчика <данные изъяты> заболевания она не может принимать участие в судебном заседании. Кроме того, ранее ответчик также ходатайствовала об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью явки в судебное заседание по причине болезни. При указанных обстоятельствах суд полагает поведение ответчика, неоднократно заявлявшей ходатайства об отложении рассмотрения дела по причине невозможности явки в судебное заседание злоупотреблением процессуальными правами. При невозможности явки в судебное заседание по причине болезни у ответчика имеется возможность обеспечить явку в судебное заседание представителя, представить письменные возражения на заявленные исковые требования.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции здесь и далее, действовавшей на момент заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей; (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем, суд оценивает условия заключенного между сторонами договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывает, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, учитывает допускаемые среднерыночные значения процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что договор микрозайма от 26.11.2016, содержащий все существенные условия договора займа, был заключен между истцом и ответчиком на срок 365 дней, до 25.11.2017 года.

Согласно заключенному договору, сумма микрозайма составила 85 256 руб. Проценты за пользование микрозаймом составили 0,32 % в день, то есть 161,328% годовых. Срок возврата микрозайма – 26.11.2017 года.

В соответствии с заявлением Крутяковой И.А. от 26.11.2016 года сумма займа выдана ей в полном объеме 26.11.2016 года в день заключения договора.

В установленный договором срок ответчик сумму займа в полном объеме не возвратила, обратилась к истцу с заявлением о реструктуризации задолженности. На основании заявления ответчика между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору займа, который срок возврата задолженности определен до 26.01.2018 года, размер процентной ставки по договору установлен- 169,355 % годовых.Размер процентов, установленный заключенным между сторонами договором займа, не превышает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за соответствующий период, в связи с чем оснований для уменьшения размера подлежащих ко взысканию процентов за пользование суммой займа у суда не имеется, однако при этом в силу п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности размер процентов за пользование суммой займа не может превышать трехкратный размер суммы займа.

Истцом представлен расчет задолженности по договору займа, в соответствии с которым сумма основного долга по договору займа составляет 71 899 руб., проценты за пользование займом за период с 26.11.2016 года по 26.01.2018 года - 60 919 руб., проценты за периоды просрочки платежей за период с 27.05.2017 по 14.05.2018 года - 120 020 руб., неустойка за период с 27.05.2017 по 14.05.2018 -13 767 руб.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, взимание с ответчика задолженности по плановым процентам с момента возникновения задолженности по договору микрозайма является неправомерным, поскольку с момента возникновения задолженности микрофинансовая компания вправе производить начисление процентов только на непогашенную часть задолженности по основному долгу, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 26.11.2016 года по 26.01.2018 года в размере 60 919 руб. должно быть отказано.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 26.11.2016 года начисление и по истечении срока действия договора микрозайма, после 26.01.2018 года, процентов, установленных договором лишь на срок до 26.01.2018 года, не может быть признан правомерным. С момента окончания срока, установленного договором для возврата суммы займа, проценты за пользование суммой займа, подлежат уплате с применением средневзвешенной процентной ставки Банка России ( в январе 2018 года в размере 18,99 %годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам на срок до года.

В данной части заявленных требований при разрешении спора суд руководствуется правовой позицией, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года № 7-КГ 17-4 и Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.

Таким образом, с ответчика подлежат ко взысканию плановые проценты на просроченную задолженность за период с 27.05.2017 по 26.01.2018 года в сумме 83 300 руб. ( 340 руб.- размер процентов на сумму задолженности 71 899 руб. в день х 245 дней просрочки), проценты на просроченную задолженность с 26.01.2018 года по 14.05.2018 года в сумме 4040 руб. ( 71899 руб.- сумма задолженности по основному долгу х 18,99 % : 356 дней х 108 дней просрочки возврата основного долга). Следовательно, общая сумма подлежащих ко взысканию процентов составит 87340 руб.

Указанный размер процентов не превышает трехкратной суммы задолженности по основному долгу.

Условиями договора предусмотрено, что в случае не возврата занятой суммы в соответствии с графиком платежей, выплачиваются пени в размере 20 % годовых на сумму задолженности по договору займа.

Таким образом, начисление неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату денежных средств является верным.

В соответствии с п.5 ст. 21 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора в период просрочки исполнения обязательств по возврату суммы займа (части суммы займа) на размер просроченной задолженности начисляются проценты, установленный договором размер неустойки -20 % годовых на сумму просроченной задолженности, соответствует требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает возможным на основании положений ст. 333 ГК РФ снизить заявленный истцом размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по договору до 7000 руб. Также суд принимает во внимание, что убытки кредитора в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика частично компенсируются за счет уплаты процентов по кредитному договору, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований. Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму 166 239 руб., с ответчика в пользу истца подлежит ко взысканию возврат госпошлины в сумме 4525 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 71 899 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 27.05.2017 ░░ 14.05.2018 ░░░░ - 87 340 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 27.05.2017 ░░ 14.05.2018 -7000 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4525 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 170764 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                     ░.░.░░░░░░░░