Решение по делу № 33-2790/2018 от 09.07.2018

Дело №33-2790/2018 а/ж

Судья: Белова Р.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего Ковешниковой Е.А.

судей: Андриановой И.В., Дрокиной С.Г.

при секретаре Михайловой Е.Г.

рассмотрела в судебном заседании 6 августа 2018 года гражданское дело по иску Гришиной Е.В. к ООО « АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

по апелляционной жалобе Гришиной Е.В. на решение Октябрьского районного суда г. Тамбова от 10 мая 2018 г.

Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

11.05.2017 между истцом Гришиной Е.В. и ответчиком ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № ***, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита, тарифы.

Согласно подписанному истцом Согласию от 11.05.2017 она проинформирована обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора, в том числе о сумме кредита- 170 107руб., размере процентной ставки -22,90 % годовых, размере и количеству ежемесячных платежей - 48 месяцев по 5 449 руб.; ознакомлена и согласна с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита.

11.05.2017 между Гришиной Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования №*** Оптимум 2, в результате чего Гришиной Е.В. в счет оплаты страховой премии было внесено 31 920 руб.

В соответствии с распоряжением Гришиной Е.В. на перевод, 11.05.2017 ПАО «Почта Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была переведена страховая премия в размере 31 920 руб. рублей.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1,3.2 полиса- оферты является - «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного».

Гришина Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования *** от 11.05.2017,    взыскать часть страховой премии в размере 28 595 руб., неустойку в размере 31 920 руб., а также штраф в порядке Закона о защите прав потребителей в размере 50 % от взысканной в ее пользу суммы.

Исковые требования Гришина Е.В. мотивировала тем, что 11.05.2017 ПАО «Почта Банк» предоставило ей кредит в размере 170 107 руб. на срок 48 месяцев. Одновременно ею был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», размер страховой премии по которому составил 31 920 руб. В сентябре 2017 года она ( истица) досрочно исполнила свои обязательства по погашению кредита, после чего обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с полным погашением кредита.

Однако ответчик в заявлении от 26.10.2017 указал, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ и на то обстоятельство, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. С действиями ответчика она не согласна, полагает, что договор добровольного страхования подпадает под действие Закона « О защите прав потребителей», согласно которому потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ ( оказания ) услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору ( ст.32 указанного Закона). Также указала, что при заключении договора страхования №*** от 11.05.2017 она была ознакомлена лишь с Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, но не с Условиями Добровольного страхования. Сотрудник ПАО «Почта Банк» оформлявший кредитный договор и Договор страхования не довел до ее сведения возможность отказа от Договора страхования с возвратом страховой премии в течение пяти рабочих дней, что является нарушением ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей». Полагает, что в связи с досрочным исполнением ею кредитных обязательств договор страхования должен быть расторгнут и, соответственно, ей должна быть выплачена неиспользованная часть страховой премии -1 28 595 руб., неустойка на основании п.5 ст.28 Закона « О защите прав потребителей» за период с 23.10.2017 по 29.11.2017 в размере 31 920 руб., а также взыскан штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 10 мая 2018 года в удовлетворении исковых требований Гришиной Е. В. к ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования № *** от 11 мая 2017 года, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа отказано.

В жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В жалобе указано, что суд не учел доводы истца о том, что Договор страхования был заключен на случай утраты истцом трудоспособности либо наступления смерти в период действия договора потребительского кредита. Договор страхования заключался Гришиной Е.В. исключительно с целью погашения потребительского кредита за счет средств страховой компании в том случае, если произойдет наступление таких страховых случаев, как «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного».

Суд необоснованно посчитал, что истцом пропущен пятидневный срок на отказ от договора страхования, установленный п.7.6 Условий добровольного страхования. При этом, не принял во внимание довод о том, что до сведения истца сотрудником ПАО «Почта банк» не было доведено право на отказ от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения, что само по себе является нарушением ст.10 Закона «О защите прав потребителей»

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Из материалов дела видно и судом первой инстанции установлено, что

между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования №*** от 11.05.2017 на основании « Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций». При этом какие-либо сведения, подтверждающие взаимосвязь между договором страхования и заключенным кредитным договором, в указанных договорах не содержатся.

Содержание заявления Гришиной Е.В., полиса-оферты свидетельствует о том, что истец с условиями страхования, полиса-оферты ознакомлен и согласен с тем, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлена, что она вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, в случае неприемлемости условий договора, Гришина Е.В. вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении, полисе-оферте подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, в том числе и по оплате страховой премии.

При таком положении суд первой инстанции обоснованно отклонил как несостоятельный довод Гришиной Е.В. о нарушении ответчиком ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей», на получение информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги.

Приведенные выше обстоятельства опровергают доводы жалобы о том, что сотрудником ПАО «Почта банк» не было доведено до истца право на отказ от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения, что само по себе является нарушением ст.10 Закона «О защите прав потребителей»

Обстоятельства того, что Гришиной Е.В. были полностью погашены кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору, по делу не оспариваются.

Доводы истца о том, что она была застрахована в рамках кредитного договора, и поскольку кредит был погашен досрочно, договор страхования должен был быть прекращен, а ей должна быть возвращена часть страховой премия, были предметом исследования суда первой инстанции и получили надлежащую оценку.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования во время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договор страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовав страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольной страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.1 условий добровольного страхования клиентов финансов» организаций № 243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 №55 (далее - условия страхования), срок действия договора страхования (срок страхование) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).

Согласно полису-оферте, срок действия договора страхования составляет 48 месяцев с 11.05.2017.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полной объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленной законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российское Федерации (п. 7.2 условий страхования).

Прекращение срока действия кредитного договора не прекращает срока действия договора страхования, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает наступление страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3 условий страхования).

В соответствии с п.7.6 условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица по договору страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Судом первой инстанции установлено, что пятидневный срок на отказ от договора страхования Гришиной пропущен, так как договор страхования заключен между сторонами 11.05.2017. а Гришина Е.В. обращалась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования 09.10.2017.

Договором предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа от договора страхования в течение пяти дней со дня заключения договора, указанный срок истцом пропущен, таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных в договоре страхования и не прекращает существование страховых рисков указанных в нем, в связи с чем доводы Гришиной Е.В. о том, что она имеет право на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, суд обоснованно признал несостоятельными, так как они не основаны на законе. По условиям страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Статья 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не о его расторжении, поэтому ссылка истца на данную норму права нельзя признать состоятельной, так как она основана на неправильном толковании закона. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

При таком положении суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора, возврате страховой премии, неустойки, в связи с чем, правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Гришиной Е.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Выводы суда первой инстанции основаны на материалах дела, соответствуют приведенному в решении законодательству и не опровергаются доводами жалобы, которые по своему содержанию аналогичны основаниям иска, рассмотренного судом.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, коллегия

Определила:

Решение Октябрьского районного суда г. Тамбова - оставить без изменения, а жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: