Решение от 04.12.2019 по делу № 2-11248/2019 от 30.10.2019

    дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2019 года                                                                              г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мохового М.Б.,

при секретаре Брыляковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-банк» о признании действия (бездействия) АО «Альфа-Банк» по неисполнению заявления на перевод денежных средств в оплату страховой премии на расчетный счет АО «Альфа-страхование» по программе «Все включено» нарушением прав истца,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-банк» с иском о признании действия (бездействия) АО «Альфа-Банк» по неисполнению заявления на перевод денежных средств в оплату страховой премии на расчетный счет АО «Альфа- страхование» по программе «Все включено» нарушением прав истца.

Требования мотивированы тем, что 01.02.2019г. ФИО1 заключила договор страхования <данные изъяты> с АО «АльфаСтрахование» по программе «Все Включено», одновременно с договором потребительского кредита <данные изъяты> с банком в размере 209000 рублей, из которых 9000 рублей составляла сумма страховой премии, которую истец поручила банку перевести со своего счета.

04.07.2019г. наступил страховой случай, а именно, залив <адрес> результате тушения пожара на крыше дома по адресу: г. Краснодар, <адрес>.

14.08.2019г. истица обратилась к ответчику АО «АльфаСтрахование», предоставив все необходимые документы, для получения страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на п.7.7.1 Правил страхования ввиду отсутствия уплаты страховой премии по договору страхования.

Согласно выписке по счету истца прослеживаются следующие движения денежных средств: ДД.ММ.ГГГГ на её счет, открытый АО «Альфа-Банк» поступила сумма в размере 209000 рублей, через некоторое время, она перевела сумму на другой счет, а точнее на зарплатный счет, который открыт в этом же банке.

ДД.ММ.ГГГГ она перевела на счет сумму в размере 7400 рублей. Считает, что банк мог списать данную сумму в счет обязательства по уплате страховой премии и выставить ей претензию о недостаточности денежных средств на расчетном счете, чтоб списать сумму на погашение кредита, но из-за халатной отношения сотрудника банка, который должен был списать страховую премию с ее счета, страховой полис оказался не оплачен, хотя экземпляр страхового полиса <данные изъяты>, подписанный со стороны АО «АльфаСтрахование» истица получила на руки.

В соответствии с п. 7.5 правил страхования имущественных рисков, утвержденных Приказом Генерального директора АО «АльфаСтрахование» от    ДД.ММ.ГГГГ №    99/01, уплата страховой    премии        производится единовременным платежом или в рассрочку, а днем уплаты физическим лицом безналичном порядке страховой премии (взноса при уплате в рассрочку) считается момент подтверждения исполнения перевода обслуживающей Страхователя кредитной организацией. (т.е. АО «Альфа-Банком»). Таким образом, банк не выполнил ее поручение по списанию денежных средств с вышеуказанного счета, хотя имел возможность.

Согласно п. 7.7 Правил страхования имущественных рисков Страховщик обязан проинформировать страхователя о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факте его уплаты не в полном объеме, также о последствиях таких нарушений. Из этого следует, что АО «Альфа-Страхование» также не выполнил свои обязательства перед страхователем. Таким образом, истица не была осведомлена о том, что договор страхования не вступил в силу, и была уверена в том, что застраховала свое имущество, тем самым были нарушены ее права.

В судебном заседании представитель истца поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении требований.

Представитель ответчика просил в удовлетворении требований отказать, представил письменный отзыв, в котором указал, что во исполнение обязательств по кредитному договору №PIL№ от 01.02.2019г. банк предоставил денежные средства, а заемщик воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету №. Таким образом, между истцом и ответчиком были согласованы все условия и предоставлена вся информация о кредитовании, при заключении кредитного договора <данные изъяты> от 01.02.2019г. Истец 01.02.2019г. подал заявление на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе «Все включено» (длительное поручение), в котором поручил банку осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 9000 рублей в счет оплаты страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям, добровольно заключенного им договора страхования, и далее ежегодно в течении срока действия договора. Согласно заявления, на перевод денежных средств от 01.02.2019г. при недостаточности средств на счете для исполнения настоящего поручения в дату оформления заявления, поручаю банку осуществить перевод по вышеуказанным реквизитам в любой из последующих 30 дней с даты оформления настоящего заявления, в который на счете будет находиться необходимая сумма денежных средств. Также в заявлении указанно, что АО «АЛЬФА-БАНК» не несет ответственности за неисполнение поручения по переводу денежных средств со счета, в случае недостатка на счете денежных средств.

В соответствии с п. 3.10. ДКБО Банк исполняет заявления, поручения и/или распоряжения клиента в следующие сроки: п. 3.10.1. ДКБО Списание суммы операции со Счета клиента при проведении клиентом операций по безналичному переводу денежных средств между Счетами клиента и на счета иных Клиентов; списание суммы операции со Счета клиента на счета, открытые в других банках, производится не позднее Рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего заявления.

Из выписки по счету № следует, что 01.02.2019г. совершены следующие операции:

01.02.2019г. на счет № поступили кредитные денежные средства в размере 209000 рублей.

01.02.2019г. со счета № на счет № совершен внутрибанковский перевод денежных средств в размере 209000 рублей (между счетами истца).

Денежные средства в размере 209000 рублей присутствовали на счете № с 18:35 по 18:41 (6 минут). При обработке распоряжения Истца на перевод денежных средств в размере 9000 рублей в счет оплаты страховой премии, банк руководствовался нормами и сроками, изложенными в ст. 849 ГК, п. 3.10 ДКБО. После перевода денежных средств в размере 209000 рублей, исполнить распоряжение истца о переводе денежных средств в размере 9000 рублей не представлялось возможным ввиду отсутствия денежных средств, в том числе в течении 30 дней с даты оформления заявления на перевод денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ).

28.02.2019г. на счет № истцом зачислены денежные средства в размере 7400 рублей. Согласно условиям кредитного договора №PIL№ от 01.02.2019г., а также графику ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 7200 рублей, дата уплаты ежемесячного платежа в марте 2019 г. согласованна сторонами на 01.03.2019г.

01.03.2019г. со счета № списаны денежные средства в размере 7200 рублей в счет погашения ежемесячного платежа в рамках кредитного договора <данные изъяты> от 01.02.2019г., из чего можно сделать вывод, что денежные средства, зачисленные за день до даты уплаты ежемесячного платежа, предназначались для оплаты ежемесячного платежа. Кроме того, в заявлении на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе «Все включено» истец поручил банку осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 9000 рублей, в следствии чего, банк не вправе перечислять денежные средства в размере 7400 рублей в счет оплаты страховой премии, в виду несоответствия суммы, указанной в заявлении на перевод денежных средств, сумме, находящейся на счету 28.02.2019г., как указывается истец, а также в виду недостаточности средств на счете для исполнения поручения истца, о чем указано в заявлении на перевод денежных средств от 01.02.2019г. Исходя из вышеизложенного, со стороны банка отсутствуют нарушение прав истца, а также нарушение условий заключенного кредитного договора, либо условий ДКБО. Таким образом, банк действовал в соответствии с действующим законодательством, а также условиями заключенного договора.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, считает, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствие с п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании, 01.02.2019г. ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением заемщика с просьбой открыть текущий счет в рублях Российской Федерации, зачислить сумму кредита на открытый текущий счет, подтвердила согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании вышеуказанного заявления между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия кредитования и заключен кредитный договор, состоящий из: индивидуальных условий № PIL№ от 01.02.2019г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, графика платежей, а также общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Истец с Индивидуальными условиями был ознакомлен, согласен, собственноручно подписав: «ФИО1 с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуюсь выполнять его условия», кроме того, каждая страница Индивидуальных условий была подписана заемщиком.

В ст. 431 ГК РФ указано, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п.1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (п. 2).

Исходя из вышеизложенного, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: сумма кредита 209000 рублей, срок кредитования: 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 13, 99 %.

Во исполнение обязательств по кредитному договору № PIL№ от 01.02.2019г. банк предоставил денежные средства, а заемщик воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету №, и не оспаривается истцом. Таким образом, между истцом и ответчиком были согласованы все условия и предоставлена вся информация о кредитовании, при заключении кредитного договора №PIL№ от 01.02.2019г.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

01.02.2019г. ФИО1 подала заявление на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе «Все включено» (длительное поручение), в котором поручила банку осуществить перевод денежных средств с ее счета № в размере 9000 рублей в счет оплаты страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям, добровольно заключенного им договора страхования, и далее ежегодно в течении срока действия договора.

Согласно заявления, на перевод денежных средств от 01.02.2019г., при недостаточности средств на счете для исполнения настоящего поручения в дату оформления заявления, поручила банку осуществить перевод по вышеуказанным реквизитам в любой из последующих 30 дней с даты оформления настоящего заявления, в который на счете будет находиться необходимая сумма денежных средств. Также в заявлении указанно, что АО «АЛЬФА-БАНК» не несет ответственности за неисполнение поручения по переводу денежных средств со счета, в случае недостатка на счете денежных средств.

Согласно абз. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как предусмотрено в п. 1 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 названной статьи).

В соответствии с п. 3.10. ДКБО Банк исполняет заявления, поручения и/или распоряжения Клиента в следующие сроки: п. 3.10.1. ДКБО Списание суммы операции со Счета Клиента при проведении Клиентом операций по безналичному переводу денежных средств между Счетами Клиента и на счета иных Клиентов; списание суммы операции со Счета Клиента на счета, открытые в других банках, производится не позднее Рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего заявления.

Из представленной выписки по счету № усматривается, что 01.02.2019г. совершены следующие операции:

01.02.2019г. на счет № поступили кредитные денежные средства в размере 209 000 рублей.

01.02.2019г. со счета № на счет № совершен внутрибанковский перевод денежных средств в размере 209000 рублей (между счетами истца).

Денежные средства в размере 209000 рублей присутствовали на счете № с 18:35 по 18:41 (6 минут).

При обработке распоряжения истца на перевод денежных средств в размере 9000 рублей в счет оплаты страховой премии, банк руководствовался нормами и сроками, изложенными в ст. 849 ГК, п. 3.10 ДКБО.

Таким образом, как установлено в судебном заседании, после перевода денежных средств в размере 209000 рублей, исполнить распоряжение истца о переводе денежных средств в размере 9000 рублей не представлялось возможным, ввиду отсутствия денежных средств, в том числе в течении 30 дней с даты оформления заявления на перевод денежных средств (01.02.2019г. - ДД.ММ.ГГГГ).

Рассматривая доводы ФИО1 о том, что 28.02.2019г., после зачисления денежных средств в размере 7400 рублей на счет, банк мог списать частично денежные средства в силу его заявления, суд пришел к следующему.

Так, 28.02.2019г. на счет № ФИО1 зачислены денежные средства в размере 7400 рублей. Согласно условиям кредитного договора №PIL№ от 01.02.2019г., а также графику ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 7200 рублей, дата уплаты ежемесячного платежа в марте 2019 согласованна сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, 01.03.2019г. со счета № списаны денежные средства в размере 7200 рублей в счет погашения ежемесячного платежа в рамках кредитного договора <данные изъяты> от 01.02.2019г., из чего можно сделать вывод, что денежные средства, зачисленные за день до даты уплаты ежемесячного платежа, предназначались для оплаты ежемесячного платежа.

Кроме того, в заявлении на перевод денежных средств в оплату страховой премии по программе «Все включено» истец поручил банку осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 9000 рублей, в следствии чего банк был не вправе перечислять денежные средства в размере 7400 рублей в счет оплаты страховой премии, в виду несоответствия суммы, указанной в заявлении на перевод денежных средств, сумме, находящейся на счету 28.02.2019г., как указывается истец, а также в виду недостаточности средств на счете для исполнения поручения истца, о чем указано в заявлении на перевод денежных средств от 01.02.2019г.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что по истечении 30 дней, в течение которых банк обязан был перевести денежные средства в счет оплаты страховой премии, на счет поступали денежные средства в объеме, достаточном для совершения операции по оплате страховой премии, однако истец не обращался с повторным заявлением на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, по истечению действия заявления от 01.02.2019г., не направляла обращения, либо претензии в банк.

Согласно представленного истцом заявления на получение кредита наличными, на заявлении (л.д.10) прописью указанно: «Отключить услугу страхования договора, иначе снимут 9000 рублей», что может свидетельствовать о нежелании истца оплачивать страховую премию.

Таким образом, судом установлено, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством, а также условиями заключенного договора.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. ДКБО Клиент обязуется не реже одного раза в сутки любым доступным Клиенту способом обращаться в Отделение Банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/ к банкоматам Банка/ ознакомиться через Интернет Банк «АльфаКлик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по Счетам с использованием Карт, с уведомлениями о проведенных Денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «АльфаДиалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет Банке «Альфа-Клик», иных операциях по Счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик» соответствии с п. 14.3.9. Договора.

В связи с изложенным, истец должен был знать, о том, что операция по оплате страховой премии не произведена. Однако, истец обратилась с настоящими требованиями только после того, как произошел страховой случай, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своим правом.

Исходя из изложенного, суд считает, что со стороны банка отсутствуют нарушение прав ФИО1, а также нарушения условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░ «░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ -░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 04.12.2019░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░