Решение от 04.08.2022 по делу № 33-3255/2022 от 04.07.2022

КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 августа 2022 года по делу № 33-3255/2022

Судья Колесникова Л.И. Дело № 2-49/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Ворончихина В.В.

судей Аносовой Е.Н., Едигаревой Т.А.

при секретаре Гаркушенко И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове дело по апелляционной жалобе Гимадутдинова Р.З. на решение Вятскополянского районного суда Кировской области от 25 января 2022 года, которым с учетом дополнительного решения того же суда от 30 мая 2022 года отказано в удовлетворении иска Гимадутдинова Р.З. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Аносовой Е.Н., судебная коллегия

установила:

Гимадутдинов Р.З. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании, указав, что 29.09.2020 одновременно с заключением им с ООО «Фольскваген Банк РУС» кредитного договора № 0278033/1 на сумму 475087, 55 руб. сроком на 60 месяцев был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК» на период с 30.09.2020 по 29.09.2025. Страховая премия по договору составила 121502, 65 руб., страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 900019, 65 руб. 31.05.2021 он досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. 02.06.2021 он обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования (полис № № от 30.09.2020) в связи с досрочным полным погашением кредитной задолженности, выплате части страховой премии в размере 105302,65 руб. Ответчик данное заявление получил 07.06.2021, однако ответ не направил. 08.07.2021 он обратился к страховой компании с письменной претензией, полученной САО «ВСК» 22.08.2021, в которой просил выплатить часть страховой премии в размере 105302, 65 руб., а также неустойку. В связи с неисполнением претензии он, истец, обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с САО «ВСК» страховой премии и неустойки, в удовлетворении которого ему решением от 08.10.2021 было отказано. С решением финансового уполномоченного он не согласен. По условиям договора страхования, заключенного с САО «ВСК», страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому считает, что он имеет право на возврат части страховой премии. Просил взыскать с ответчика - САО «ВСК» страховую премию в размере 105302, 65 руб., неустойку за период с 18.06.2021 по 25.08.2021 в размере 214812 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от 30.11.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Фольксваген Банк РУС».

Судом постановлено решение и дополнительное решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Гимадутдинов Р.З. с решением не согласен, в представленной в суд апелляционной жалобе приводит доводы и требования, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Указывает на существенные нарушения судом норм материального и процессуального права. Не согласен с выводами суда о прекращении договора страхования по состоянию на 31.05.2021 и о том, что при досрочном возврате кредита сохраняется возможность наступления страхового случая. Просит решение суда отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

В отзыве на апелляционную жалобу представитель САО «ВСК» по доверенности Ускова А.Г. указывает на несостоятельность ее доводов, поскольку страховая выплата по условиям договора страхования не зависит от фактического размера задолженности по кредитному договору, погашение кредита было произведено после расторжения договора страхования, требование о возврате страховой премии представлено за пределами срока расторжения договора с условием возврата страховой премии.

Заслушав пояснения представителя САО «ВСК» по доверенности Симаковой Е.А., полагавшей доводы апеллянта необоснованными и возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его пересмотра.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела и пояснений сторон установлено, что 29.09.2020 между ООО "Фольксваген Банк РУС" и истцом Гимадутдиновым Р.З. заключен кредитный договор N 0278033/1 на приобретение автомобиля, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 900019,65 руб. на срок до 30.09.2025 с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 9,90% годовых. В свою очередь ответчик обязался ежемесячно погашать кредит каждое 30 число календарного месяца; количество ежемесячных платежей – 60; размер ежемесячного платежа составляет 19077,36 руб.

В разделе 17 индивидуальных условий кредитования определены дополнительные цели использования заемщиком потребительского кредита, среди которых - оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере 121502, 65 руб.

Согласно п.8 индивидуальных условий до подписания индивидуальных условий Гимадутдинов Р.З. ознакомлен кредитором с предварительным графиком платежей, который был ему предоставлен, о чем имеется подпись истца.

30.09.2020 Гимадутдиновым Р.З. подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней №№, из содержания которого следует, что Гимадутдинов Р.З. является застрахованным лицом по договору личного страхования, САО "ВСК" - является страховщиком. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследник. Страховая сумма по договору страхования составила 900019, 65 руб. Срок страхования с 00:00 час. 30.09.2020 по 24:00 29.09.2025.

Из представленной истцом электронной переписки между истцом и ответчиком следует, что Гимадутдинов Р.З. 19.12.2020 обратился в САО «ВСК» с требованием о расторжении договора, на что ему 22.12.2020 был дан ответ о том, что в случае отказа от договора страхования, истцу необходимо направить заявление о расторжении договора страхования с приложением комплекта документов (заявление, копия договора страхования, документ, подтверждающий оплату договора страхования и банковские реквизиты) в головной офис САО «ВСК» по адресу: <адрес>, или обратиться в близлежащий офис компании.

28.12.2020 Гимадутдинов Р.З. обратился с заявлением в САО "ВСК" о расторжении договора страхования №№ от 30.09.2020 и возврате уплаченной страховой премии, указав, что услуга личного страхования ему навязана при получении кредита. Заявление получено страховой компанией 12.01.2021, что подтверждается штампом входящей корреспонденции.

31.05.2021 Гимадутдинов Р.З. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № 0278033/1 от 29.09.2020, что подтверждается справкой ООО «Фольскваген Банк РУС» от 08.12.2021.

02.06.2021 истец вновь обратился с заявлением в САО "ВСК" о расторжении договора страхования №19000NZI0731044292 от 30.09.2020 в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита. Одновременно просил о возврате страховой премии за не истекший срок действия договора страхования.

В связи с неисполнением САО «ВСК» указанных требований 05.07.2021 Гимадутдинов Р.З. направил в адрес страховой компании досудебную претензию, в которой требовал возврата части страховой премии.

Ответ на досудебную претензию страховой компанией не направлен.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 08.10.2021 №У-21-137473/5010-004 в удовлетворении требований Гимадутдинова Р.З. о возврате части страховой премии по договору страхования №№ от 30.09.2020 было отказано.

Не согласившись с действиями ответчика и решением финансового уполномоченного, Гимадутдинов Р.З. обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, районный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения, указав, что по условиям договора страхования при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, кроме того, на дату погашения кредита – 31.05.2021 и обращения 02.06.2021 к ответчику с требованием о возврате страховой премии договор страхования был прекращен.

С данными выводами судебная коллегия согласна, поскольку они сделаны на основе всестороннего, полного исследования обстоятельств дела с учетом доказательств, представленных сторонами, с соблюдением норм материального и процессуального права.

В силу положений, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1);

страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2);

при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу изложенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в изложенном случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст.958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, то есть, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь том случае, когда это предусмотрено договором.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно содержанию полиса страхования №№ от 30.09.2020 в отношении Гимадутдинова Р.З. предусмотрены следующие страховые случаи: 1.Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; 2.Установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Условиями полиса установлено, что размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк РУС», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно п.п. «о» п.3.2.1 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк РУС» одним из документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате указана копия кредитного договора, содержащего информацию о первоначальном графике платежей.

Оценив условия договора, районный суд пришел к обоснованным выводам, что остаток ссудной задолженности в первоначальном графике является арифметическим значением, которое учитывается при расчете страховой выплаты, и что отсутствует прямая правовая связь остатка ссудной задолженности и страховой выплатой, поскольку при наступлении страховых случаев смерти или установления инвалидности расчет страховой выплаты производится не из остатка ссудной задолженности, а из остатка той ссудной задолженности, которая имела место по первоначальному графику, если бы кредит не был погашен.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает верным вывод суда первой инстанции, что поскольку при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то основания для возврата истцу страховой премии по заявленным в иске основаниям отсутствуют.

Доводы истца о том, что при заключении договора первоначальный график ему не выдавался, а значит, его не существует, были предметом исследования районного суда и обосновано отклонены.

Так, суд указал, что согласно Общим условиям кредитования и залога транспортных средств, утвержденным Правлением ООО «Фольксваген Банк РУС» 24.07.2020, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, за получением которого заемщик вправе обратиться к кредитору или уполномоченному кредитором лицу, начиная с даты предоставления кредита, а также самостоятельно получить в личном кабинете, с графиком платежей истец был ознакомлен до подписания кредитного договора, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.

Кроме того, позиция истца противоречит представленной ООО «Фольксваген Банк РУС» в материалы дела по запросу районного суда надлежащим образом заверенной копии графика платежей на имя Гимадутдинова Р.З., содержащей подпись заемщика (л.д.31-32).

Вопреки доводам апеллянта, суд апелляционной инстанции полагает заслуживающим внимания вывод суда первой инстанции, что на дату погашения кредита – 31.05.2021 и обращения истца - 02.06.2021 к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, договор страхования № № от 30.09.2020, заключенный с истцом, был прекращен без возврата страховой премии.

Так, Разделом 5 Программы к договору страхования №№ от 30.09.2020 определены условия досрочного прекращения договора страхования, а именно, согласно п.5.1 договор страхования прекращается в случае смерти застрахованного лица (п.п.5.1.1); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме (п.п.5.1.3); отказ страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора) п.п.5.1.3.

Согласно п.5.2.2 Программы, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; п.5.2.3 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.5.2.2 настоящей Программы возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ).

28.12.2020 (то есть после 14 календарных дней с даты заключения договора) Гимадутдинов Р.З. обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней № № от 30.09.2020, которое согласно штампу входящей корреспонденции страховщику поступило 12.01.2021.

Следовательно, суд пришел к обоснованному выводу, что 12.01.2021 договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней № № от 30.09.2020 прекращен и в силу п.5.2.3 Программы оснований для возврата премии не усмотрел.

Позиция апеллянта об обратном судебной коллегией признается несостоятельной, поскольку по условиям Программы договор страхования расторгается в день поступления заявления о расторжении договора страховщику.

В целом, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию истца, изложенную в суде первой инстанции, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, и сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, нормы материального права истолкованы и применены правильно.

Нарушений, влекущих отмену или изменение решения в соответствии со ст. 330 ГПК РФ, судом не допущено.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 25 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ 30 ░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.08.2022.