Решение по делу № 2-269/2021 от 15.03.2021

КОПИЯ

№

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 апреля 2021 года Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего Лебедевой С.В.,

при секретаре Баумгертнер М.В.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Стрежевом, с участием ответчика Чертковой О.А., гражданское дело № по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Чертковой О.А. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к Чертковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Истец в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 99 981 рубль на 39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленных согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 15.05.2019 задолженность по договору за период с 28.11.2014 по 15.05.2019 составляет 107 613 рублей 39 копеек, из которых 65 976 рублей 65 копеек – сумма основного долга, 41 636 рублей 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере107 613 рублей 39 копеек, из которых 65 976 рублей 65 копеек – сумма основного долга, 41 636 рублей 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 352 рубля 27 копеек.

В судебное заседание истец и его представитель, извещённые о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В письменном отзыве представитель истца не согласилась с возражениями ответчика относительно пропуска срока исковой давности, указав, что согласно условиям предоставления кредита, платежи должны производиться ежемесячно. Согласно заключенному с заемщиком договору, срок возврата кредита составляет 36 месяцев. Срок действия кредитного договора до 26.09.2017. Погашение кредита ответчиком осуществлялось нерегулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасила. Ссылаясь на ст. 811 ГК РФ, банк направлял требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк ответа не получил. Поскольку договором определен срок окончания исполнения должником своих обязательств перед банком, срок исковой давности в силу закона, исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 26.09.2017. Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления банком требований к должнику должен считаться истекшим, ответчиком в материалы дела не представлено.

В соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черткова О.А., в судебном заседании просила применить срок исковой давности, который следует исчислять с момента последнего платежа и даты, когда ответчик перестала исполнять обязанность по возврату кредитных средств, то есть с 27.06.2016. Обратила внимание, что согласно заключенному ею кредитному договору срок возврата кредита составлял 36 месяцев, а не 39, как указывает истец. Окончательная дата погашения кредита 26.09.2017. Полагает, что как с последней проведенной операции по погашению кредитной задолженности (27.05.2016), так и с момента окончания действия кредита (26.09.2017) прошло более трёх лет. После отмены судебного приказа (16.02.2017) истец в установленный законом срок не воспользовался своим право на обращение в суд. Просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Дополнила, что о существующей задолженности узнала после обращения истца в суд. Уведомлений, претензий от Банка не получала. Полагает, что истец умышленно указал в исковом заявлении и расчете к иску срок возврата кредита вместо 36 месяцев – 39 месяцев, с целью увеличения окончательного срока погашения кредита, и тем самым увеличения срока исковой давности. Указанная истцом дата подачи искового заявления в суд (15.03.2019), не соответствует действительной дате обращения в суд (15.03.2021). С момента окончания срока действия кредитного договора (26.09.2017) до момента обращения в суд (15.03.2021) также прошло более трех лет, даже с учетом обращения истца в мировой суд в 2017 году.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме согласно требованиям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заполненного и подписанного Чертковой О.А. ДД.ММ.ГГГГ заявления на заключение с ОАО «Восточный экспресс банк» договора кредитования между сторонами заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми заемщик ознакомился и согласился с сумой кредита 99 981 рубль, годовой ставкой – 37,5%, размером ежемесячного взноса – 4 666 рублей, со сроком возврата кредита – 36 месяцев, окончательной датой погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 12).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (п. 2.3 Условий).

На основании п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумма в счет возврата кредита) и начисленных процентов. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором предоставлен кредит (п. 4.4.5 Условий).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета определено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Выпиской из лицевого счета за период с 26.09.2014 по 15.05.2019 подтверждается получение Чертковой О.А. денежных средств в сумме 99 981 рубль, погашение задолженности по кредиту минимальными обязательными платежами (л.д. 7).

Вместе с тем заемщик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, исполнял ненадлежащим образом. В размерах и сроки, установленные договором, платежи в погашение кредита ответчик не производил, что подтверждается выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 рублей.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что Черткова О.А. заключила с истцом кредитный договор в виде акцептированной оферты на условиях, изложенных в договоре, договор подписан ответчиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 15.05.2019.

Согласно расчету, ответчик имеет задолженность в размере 107 613 рублей 39 копеек, из которых 65 976 рублей 65 копеек – сумма основного долга, 41 636 рублей 74 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д.6).

Ответчиком сумма расчета задолженности не оспорена.

Рассматривая доводы ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3 ст.204 ГКРФ).

Как разъяснено в п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку из заявления клиента о заключении договора кредитования, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что задолженность по кредиту погашается аннуитентными (равными по сумме) ежемесячными платежами, содержащимися в графике платежей, то срок исковой давности, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правовых оснований исчислять срок исковой давности с даты окончания действия кредитного договора гражданским законодательством не предусмотрено.

В связи с этим доводы стороны истца о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с 26.09.2017, не основаны на законе.

Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, графиком осуществления платежей к договору кредитования №, определен конкретный срок исполнения обязательств: начиная с 27.10.2014 в ежемесячной сумме 4 666 рублей, и заканчивая 26.09.2017, последний платеж в сумме 4 644 рубля 55 копеек (л.д.8).

Из расчета задолженности по состоянию на 15.05.2019, выписки по счету за период с 26.09.2014 по 15.05.2019 следует, что последний платеж ответчиком произведен 27.06.2016 (л.д.6, 7).

Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка № Стрежевского судебного района Томской области от 17.02.2017 судебный приказ от 07.02.2017 отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в исковом порядке (л.д.20).

Документов, свидетельствующих о неоднократном направлении Банком в адрес ответчика по месту его регистрации требований о полном досрочном погашении кредита, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду со стороны истца представлено не было.

После отмены судебного приказа (17.02.2017) истец обратился в Стрежевской городской суд Томской области с настоящим исковым заявлением 04.03.2021, что следует из штемпеля на почтовом конверте, то есть более, чем через полгода с момента отмены судебного приказа (л.д.23).

Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа суд расценивает как выставленное истцом требования ответчику о возврате кредита.

С учетом положений ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, трехлетний срок исковой давности по взысканию с ответчика Чертковой О.А. задолженности по договору кредитования № от 27.10.2014 истек 27.05.2016, а именно с момента внесения последнего платежа ответчиком (27.05.2016).

Учитывая, что стороной истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, о нарушении своих прав истец узнал в 2017 году, а обратился в суд с иском в марте 2021 года, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании долга по договору кредитования.

Поскольку пропуск срока исковой давности, в силу положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, с учетом установленных обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат оставлению без удовлетворения, а доводы истца о применении срока исковой давности обоснованными.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Чертковой О.А. о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий.подпись. Лебедева С.В.

Мотивированный текст изготовлен 14.04.2021.

Копия верна. судья. Лебедева С.В.

Подлинник находится в гражданском деле № Стрежевского городского суда Томской области.